Die Ehe macht finanziell Sinn. Wenn Sie einen Lebensgefährten haben, der glaubt, dass das Heiraten eher eine finanzielle Belastung als eine Leistung ist, ist diese Einstellung üblicher als Sie denken. Viele Menschen, die größtenteils verwirrt sind von der lang gehegten Überzeugung, dass verheiratete Paare mehr Steuern zahlen als ledige (die Heiratsstrafe), hielten diese Denkweise für einen Grund, den Knoten nicht zu knüpfen.
Nicht nur, dass es für viele Paare sehr unwahr ist, es gibt auch mehrere Gründe, warum eine Ehe finanziell sinnvoll ist. Lassen Sie uns zuerst die Steuern angehen.
Die zentralen Thesen
- Paare mit ungleichem Einkommen erhalten in der Regel einen Heiratsbonus. Die neuen Steuerklassen können bedeuten, dass sich Paare, die gemeinsam einreichen, in einer niedrigeren Klammer befinden. Wenn der Partner nicht in Anspruch genommene Steuerabzüge hat, können Steuerzahler, die dazu berechtigt sind, diese in Anspruch nehmen. Wenn ein Ehepartner kein Einkommen hat, können sich die IRA-Beiträge für das Einkommen des anderen Ehepartners verdoppeln, da der Arbeitspartner jeweils ein Konto aufladen kann kann der größte finanzielle Vorteil sein: Ein Paar, dessen Arbeitgeber beide eine Krankenversicherung anbieten, kann den besten oder günstigsten Tarif für sich auswählen. Verheiratete Paare erhalten in der Regel Rabatte auf die Pflegeversicherung, die Autoversicherung und die Hausratversicherung. Verheiratete Paare qualifizieren sich häufig für einen besseren Tarif Kredit und bessere Kredite.
Heiratsstrafe / Heiratsbonus
Ja, Amerikas progressives Steuersystem kann Paare in beide Richtungen entlasten. Trotz verschiedener Reformversuche besteht für einige Paare, die ungefähr das gleiche Einkommen haben und in eine höhere Steuerklasse geraten, immer noch eine Heiratsstrafe, wenn sich ihr Familieneinkommen in der Ehe mehr oder weniger verdoppelt. Dies gilt sowohl für Paare mit hohem als auch mit niedrigem Einkommen.
Im Gegensatz dazu profitieren Paare, bei denen ein Partner das gesamte Einkommen erzielt - oder deutlich mehr als der andere -, manchmal von einem Heiratsbonus, weil die höhere Einkommensklasse nach der Eheschließung sinkt und sie weniger Steuern zahlen, als wenn sie separat als eingereicht worden wären Einzel. Insgesamt können die Ehebonusse 21% des Einkommens eines Paares betragen, während die Strafen für die Eheschließung nach Angaben der Steuerstiftung bis zu 12% betragen können. Die Eliminierung sämtlicher Strafen und Zulagen für Eheschließungen würde eine erhebliche Neufassung der Steuergesetzgebung erfordern, die weitreichende Auswirkungen hätte. Stattdessen verlassen sich die Gesetzgeber auf Umgehungslösungen für die Ehestrafe.
Das Gesetz über Steuersenkungen und Beschäftigung und die Ehe
Die Einführung des Gesetzes über Steuersenkungen und Arbeitsplätze (TCJA), das am 22. Dezember 2017 von Präsident Donald Trump unterzeichnet wurde, führte zu mehreren Änderungen des Steuergesetzes, die darauf abzielten, die Unternehmens-, Personen- und Erbschaftssteuern zu senken. Es wurde bereits viel darüber diskutiert, wie die Änderung des Steuergesetzbuchs die Einkommensteuersätze für die meisten einzelnen Steuerklassen nur geringfügig senkt und gleichzeitig Unternehmen erhebliche Steuersenkungen gewährt. Außerdem werden die Kürzungen, von denen Einzelpersonen profitieren, im Jahr 2025 auslaufen, während sie für Unternehmen und andere Einheiten gelten. Abgesehen von dieser Debatte gibt es viele neue Informationen, die Ehepaare berücksichtigen müssen.
Klammern, Ausstieg ausgerichtet
Erstens sind die neuen Steuerklassen für Ehepaare, die eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, nun doppelt so hoch wie die Steuerklassen für alleinstehende Ehepaare bei gleichem Einkommen (mit Ausnahme der Steuerklassen 35% und 37%). Diese Angleichung schränkt eine Hauptursache für die frühere Heiratsstrafe ein, da mehr Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen, feststellen, dass ihre kombinierten Einkommen sie nun in eine niedrigere Klammer einordnen.
In ähnlicher Weise wurde das Auslaufen der Steuergutschrift für Kinder ab 400.000 US-Dollar für Paare angeglichen (doppelt so viel wie das Auslaufen von 200.000 US-Dollar für Singles). Zuvor betrug der Ausstieg 75.000 US-Dollar für Singles und 110.000 US-Dollar für Paare, sodass durch diese Änderung eine weitere mögliche Heiratsstrafe für Paare mit Kindern beseitigt wurde.
AMT-Befreiung und Ausstieg erhöht
Die alternative Mindeststeuer (Alternative Minimum Tax, AMT) ist eine Steuerregelung, die den normalen Steuerregeln entspricht und für Personen und Paare mit höherem Einkommen gilt. Nach dem AMT schuldet der Steuerzahler bei der Berechnung der Steuern den höheren der beiden Beträge (sehr dem Zorn derjenigen, die das Glück haben, ihn auszulösen). Das AMT bleibt unter dem TCJA, aber die neue Regel hat sowohl die AMT-Befreiung als auch das Einkommensniveau, bei dem das AMT ausläuft, erhöht. Das Ergebnis ist, dass die AMT weniger einkommensstarke Steuerzahler treffen wird.
Verdiente Steuergutschriftstrafen und Boni
Die Heiratsstrafe kann besonders für Steuerpflichtige hoch sein, die sich für die EITC (Earned Income Tax Credit) qualifizieren, wenn das Einkommen eines Ehepartners das Paar disqualifiziert. Die Ehe kann dem EITC jedoch Auftrieb verleihen, wenn ein nicht erwerbstätiger Elternteil gemeinsam mit einem Arbeitnehmer mit relativ niedrigem Einkommen ein Dossier einreicht.
Zum Beispiel hatte ein Ehepaar mit einem kombinierten Einkommen von 40.000 USD (50/50 geteilt) laut dem Tax Policy Center im Jahr 2018 eine Steuerstrafe von über 2.439 USD. Wenn dieses Paar nicht verheiratet wäre, könnte ein Elternteil als Haushaltsvorstand mit zwei Kindern und der andere Elternteil als ledig gemeldet werden. Unter dieser Struktur hätten sie Standardabzüge von 30.000 USD kombiniert, was 6.000 USD mehr ist als der neue Standardabzug von 24.000 USD für dieses Einkommensniveau, wenn sie gemeinsam als Ehepaar eingereicht hätten.
Bei der Einreichung einer getrennten Steuererklärung könnte der Haushaltsvorstand eine EITC von 5.434 USD und eine Steuergutschrift für Kinder von 2.825 USD beantragen (der andere Elternteil hat keinen Anspruch auf eine Steuergutschrift). Dies bedeutet, dass der Haushaltsvorstand eine Erstattung von 8.059 USD erhält, während der andere Elternteil 800 USD für eine Gesamterstattung von 7.259 USD schuldet. Hätte dieses Ehepaar gemeinsam eingereicht, hätte es einen weitaus kleineren EITC von 2.420 USD, aber einen höheren Steuergutschein für Kinder von 4.000 USD erhalten. Insgesamt würde ihre Rückerstattung 4.820 US-Dollar betragen, was 2.439 US-Dollar weniger ist, als wenn sie unverheiratet und getrennt eingereicht worden wären.
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Steuerheim?
Ist die Möglichkeit, ungenutzte Abzüge zu nutzen, ein Grund, jemanden zu heiraten? Wahrscheinlich nicht. Wenn der Inhaber eines erfolgreichen Unternehmens jedoch jemanden heiratet, der von seinen Steuerermäßigungen keinen Gebrauch macht, kann er möglicherweise seine Steuerbelastung durch Abschreibung verringern. Dies kann auch für hohe Krankheitskosten gelten. Es mag nicht romantisch sein, aber es ist eine solide Steuerplanungsstrategie.
IRA-Beiträge
Die Einkommensgrenze für traditionelle und Roth IRA-Beiträge ist bei verheirateten Paaren, bei denen ein Ehegatte kein Einkommen hat, weit höher. Da ein Ehepartner eines angestellten Steuerzahlers zu einer IRA beitragen kann, auch wenn er selbst keinen bezahlten Job hat, kann ein Ehepaar, das dieser Beschreibung entspricht, zusätzlich Tausende von Dollar für den Ruhestand einkassieren (ein voller Beitrag für jeden Partner) und gleichzeitig einen signifikanten Gewinn erzielen Steuervorteile.
Oh, und wenn Sie sich fragen, ob solche Anreize für eine Ehe (und solche, die nicht dazu führen), dass ein Paar heiratet, dann tun sie das nicht. Das heißt, sie haben einen gewissen Einfluss darauf, wie viel jeder Ehepartner arbeitet.
Unterhalt nicht mehr abzugsfähig; Jetzt steuerpflichtig
Während wir über die Ehe (oder besser gesagt das Ende von einer) sprechen, besteht eine große Änderung im TCJA darin, dass Steuerzahler, die nach dem 31. Dezember 2018 Unterhalt zahlen, nicht mehr in der Lage sind, ihre Zahlungen abzuziehen. Ebenso müssen diejenigen, die ihre endgültige Scheidung nach dem 1. Januar 2019 erhalten haben, Unterhalt als ordentliches Einkommen geltend machen.
Krankenversicherung Vorteile der Ehe
Möglicherweise ist der größte finanzielle Vorteil einer Heirat die Krankenversicherung und die Möglichkeit des Benefit-Shoppings. Wenn eine Person Zugang zu einer vom Unternehmen gesponserten Krankenversicherung hat, kann sie ihren Ehepartner gegen eine zusätzliche Gebühr zur Police hinzufügen. Wenn beide Zugang haben, können sie den besten oder günstigsten auswählen.
Krankenversicherung ist eine enorme Kosten und steigt nur; Heirat kann zu erheblichen Einsparungen und / oder einer Verbesserung der Deckung führen.
Wenn Paare eine Ehe eingehen und beide eine firmensponsorierte Krankenversicherung haben, müssen sie entscheiden, ob beide ihre eigene Versicherung führen sollen oder ob ein Ehepartner dem Plan des anderen beitritt. Im Allgemeinen kann die Deckung innerhalb von 60 Tagen nach der Heirat geändert werden. Bedenken Sie, dass Paare, die ihre Krankenversicherung über einen Austausch erhalten, sich zusammen anmelden müssen, obwohl jeder einzelne einen anderen Tarif wählen kann. Wenn jeder Partner nach dem Erschwinglichen Betreuungsgesetz einen Zuschuss erhält, wenn er ledig ist, wird die Ehe ihn wahrscheinlich bestrafen, sobald er verheiratet ist, da seine kombinierten Gehälter ihn höchstwahrscheinlich über die Cutoff-Schwelle (46.680 USD für Singles; 62.920 USD zusammen) drücken würden.
Verheiratete Paare erhalten in der Regel auch hohe Rabatte für Langzeitpflegeversicherungen (LTC), wobei einige Schätzungen bei etwa 40% liegen. Dies liegt daran, dass Paare dazu neigen, sich zu Hause so lange wie möglich umeinander zu kümmern, was die Haftung des Versicherers verringert.
Auto-und Hausversicherung Vorteile der Ehe
Durch die Bündelung des Versicherungsbedarfs sinken die Versicherungskosten. Verheiratete Paare sind auch weniger anfällig für Autounfälle. Multi-Policen-Rabatte und der niedrigere Preis, der mit der Heirat einhergeht, sind nur einige der Versicherungsleistungen. Laut Insure.com konnte ein 23-Jähriger, der in Indianapolis lebt, bei der Beantragung eines Versicherungsschutzes als Teil eines Ehepaares einen Rückgang der jährlichen Prämie um bis zu 26% verzeichnen. Zu den weiteren Ermäßigungen zählen Kfz-Verträge und die Bündelung der Hausbesitzerversicherung mit der Kfz-Versicherung. Einige Hausversicherer bieten Rabatte nur für verheiratet zu sein; Fragen Sie unbedingt, wenn Sie angeklemmt sind.
Bessere Kredite für Verheiratete
Zwei Einkommen sind besser als eins. Wenn Sie als alleinstehender Erwachsener ein Haus im Wert von 150.000 USD beantragen, haben Sie möglicherweise nur Ihr eigenes Einkommen, das die Bank berücksichtigen muss. Als verheiratetes Paar können Sie sich aufgrund Ihres kombinierten Einkommens wahrscheinlich zu besseren Konditionen für ein größeres Darlehen qualifizieren, vorausgesetzt, Ihre Kredit-Scores sind angemessen. Denken Sie daran, dass das Einkommen nicht der einzige Faktor ist. Kreditgeber untersuchen auch die Kredithistorie, die Gesamtverschuldung (und die Art der Verschuldung) sowie das Schulden-Einkommens-Verhältnis der Kreditnehmer.
Apropos Kredit…
Da die Kreditwürdigkeit eines jeden mit seiner Sozialversicherungsnummer verknüpft ist, wird durch eine Heirat die Kreditwürdigkeit eines anderen nicht gelöscht oder neu gestartet. Was die Ehe jedoch bewirkt, ist, dass für jeden Ehegatten eine Historie gemeinsamer Schulden und neuer Konten (bei Eröffnung) erstellt wird, die sich auch in den einzelnen Kredithistorien widerspiegeln.
Die Ehe kann Ihnen vielleicht helfen, eine Hypothek zu erhalten, aber kombinierte Einkommen können Paaren helfen, sich für eine größere zu qualifizieren.
Wenn Paare gemeinsam ein Konto eröffnen, werden beide Kreditpunkte in den Genehmigungsprozess einbezogen. Wenn ein Partner einen besonders schlechten Kredit hat, haben beide möglicherweise Pech mit Kreditgebern, wenn sie ein gemeinsames Konto eröffnen, was zu einer Ablehnung oder zu höheren Sätzen und Gebühren führt. Natürlich ist das Gegenteil der Fall; Wenn ein Partner eine bessere Kreditwürdigkeit als der andere hat, können die Vergangenheit und die Gewohnheit, Zahlungen pünktlich zu erledigen, das Ergebnis des anderen verbessern. Es besteht auch die Möglichkeit, dass der Partner mit der besseren Punktzahl Konten eröffnet, die beide verwenden, obwohl dies bei Hypothekenanträgen möglicherweise nicht so gut funktioniert, wenn zwei Einnahmen hilfreich sind.
Das Ergebnis ist, dass, wenn jemand mit schlechter Bonität jemanden mit guter Bonität heiratet, die Gewohnheiten der Person mit guter Bonität dazu neigen, auf den anderen Partner abzufärben. Die Tatsache, dass viele Paare zwei Einkommen nutzen und viele Kosten kombinieren (und reduzieren) können, hilft auch den Finanzen. Als Paar sind Sie möglicherweise in einer besseren Position, um eine solide finanzielle Basis zu haben, oder auf einem guten Weg, um dorthin zu gelangen.
Finanzieller Schutz
Die meisten Menschen heiraten aus finanziellen Gründen nicht, aber die Ehe verschafft beiden Ehepartnern diesen Vorteil. Für den Anfang, wenn einer von euch beruflich oder medizinisch durch einen schlechten Fleck geht, gibt es jemanden, der hilft und wahrscheinlich etwas Einkommen einbringt.
Es ist nicht schwer zu sagen, dass der Schutz bei einer Scheidung kaum ein Grund für eine Ehe ist, aber verheiratet zu sein bietet Schutz, wenn Sie sich trennen. Es bedarf eines Gerichts oder einer rechtlichen Vereinbarung, um das Vermögen eines Ehepaares aufzuteilen. Jede Partei hat einen gewissen Schutz und eine Chance auf eine gerechte Verteilung des Ehevermögens. Wenn zwei unverheiratete Personen zusammenleben, ist das rechtliche Verfahren zur Aufteilung von Vermögenswerten nicht so klar. In den meisten Staaten haben Gerichte entschieden, dass das Scheidungsgesetz nicht für unverheiratete Paare gilt.
Dies bedeutet, dass für die Aufteilung des Vermögens das Vertragsrecht gilt. Ein Nicht-Ehegatte hat keinen inhärenten Anspruch auf das Vermögen einer anderen Person, selbst wenn die Immobilie mit kombinierten Mitteln gekauft wurde. Die Ausnahme von dieser Regel sind die wenigen Staaten, die eine Ehe nach dem Common Law erlauben, aber es ist ein Mythos, dass das Zusammenleben für einen bestimmten Zeitraum auch diesen Partnern alle Rechte einer traditionellen Ehe einräumt. Paare sollten einige dieser Regeln durchgehen, um sicherzustellen, was für sie gilt und was nicht.
Weitere Überlegungen zu den Leistungen bei der Ehe
Abgesehen von steuerlichen Erwägungen, einer besseren Gesundheitsversorgung, dem Zugang zu Finanzdienstleistungen und dem rechtlichen Schutz sollten Paare die oft übersehenen Vorteile (und potenziellen finanziellen Nachteile) von Anhängern in Betracht ziehen. Wir werden mit dem besten Nutzen von allen beginnen: Verheiratete neigen dazu, länger zu leben als unverheiratete. Obwohl die Gründe für diese Tatsache komplex sind, können die Zahlen und Vorteile nicht ignoriert werden, insbesondere wenn es um die Altersvorsorge geht.
Wenn man von langfristiger Planung spricht, sollten Paare auch bedenken, dass eine Heirat nicht unbedingt eine Entschuldigung für eine große Party sein muss. Da die durchschnittliche Hochzeit mehr als 30.000 US-Dollar kostet und wenig zu positiven Eheergebnissen beiträgt, sollten Paare diese Kosten gegen die Idee einer Anzahlung für ein Eigenheim abwägen. Paare sollten auch die Tatsache berücksichtigen, dass bei höheren Ausgaben für Verlobungsringe (2.000 - 4.000 US-Dollar) die Wahrscheinlichkeit einer Scheidung größer ist (tatsächlich das 1, 3-fache). Anstatt auf diesen schlauen Verkäufer zu hören, denken Sie an Ihren vernünftigen Verwandten, der Ihnen raten würde, dass Sie eine großartige Hochzeit und einen edlen Ring haben können, ohne die Bank zu sprengen.
Die Quintessenz
Wenn Ihr Partner die Finanzen als Grund dafür verwendet, Sie nicht zu heiraten, ist diese Argumentation gegen die Fakten nicht gut. Heiraten und längerfristig verheiratet bleiben bietet die Chance auf mehr finanzielle Sicherheit, vorausgesetzt, jeder Ehegatte wendet gute finanzielle Regeln für die Familie an. Geben Sie nicht mehr aus, als Sie haben, und beschränken oder eliminieren Sie die Verwendung von Kreditkarten. Erforschen Sie auch, wie Sie als Paar mit Geld umgehen können, was etwas komplexer ist, als Sie vielleicht denken. Überspringen Sie nicht ein ehrliches Gespräch über Ausgabegewohnheiten, Geldangst und Ziele.
