401 (k) vs. Pensionsplan: Ein Überblick
401 (k) Pläne und traditionelle Pensionspläne sind zwei Teile des traditionellen dreibeinigen Rentenschemels: arbeitgebergebundene Rente, soziale Sicherheit und persönliche Altersvorsorge. Der größte Unterschied zwischen einem 401 (k) -Plan und einem traditionellen Pensionsplan besteht in der Unterscheidung zwischen einem leistungsorientierten Plan und einem beitragsorientierten Plan.
Leistungsorientierte Pläne wie die Altersvorsorge garantieren einen bestimmten Betrag des monatlichen Einkommens im Ruhestand und legen das Anlage- und Langlebigkeitsrisiko auf den Versorger. Bei beitragsorientierten Pensionsplänen wie 401 (k) s liegt das Investitions- und Langlebigkeitsrisiko bei einzelnen Mitarbeitern. Sie werden aufgefordert, ihre eigenen Altersvorsorgeinvestitionen ohne garantierte Mindest- oder Höchstleistungen zu wählen. Die Mitarbeiter tragen das Risiko, nicht gut zu investieren und ihre Ersparnisse zu überleben.
Es gibt auch andere Unterschiede, einschließlich der Verfügbarkeit der einzelnen Pläne. Es ist viel wahrscheinlicher, dass Ihr Arbeitgeber einen 401 (k) -Plan anbietet als einen Pensionsplan in seinem Leistungspaket. Renten sind seltener geworden, und beitragsorientierte Pläne mussten Abhilfe schaffen, obwohl sie eher als Ergänzung zu traditionellen Renten als als Ersatz gedacht waren.
Die zentralen Thesen
- 401 (k) Pläne und Renten sind zwei Standbeine des dreibeinigen Rentenschemels: betriebliche Altersversorgung, soziale Sicherheit und persönliche Altersvorsorge. Renten bieten ein garantiertes Einkommen für das Leben, wobei der Arbeitgeber das Investitions- und Langlebigkeitsrisiko trägt) Pläne legen das gesamte Risiko in die Hände einzelner Mitarbeiter.401 (k) Pläne wurden eher als Ergänzung zur traditionellen Altersvorsorge als als Ersatz konzipiert, obwohl sie jetzt dazu aufgefordert werden.
Grundlegendes zum 401 (k) -Plan
Ein 401 (k) -Plan wird hauptsächlich durch Arbeitnehmerbeiträge über Abzüge vor Steuern finanziert. Das eingebrachte Geld kann in verschiedene Anlagen wie Aktien, Anleihen, Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs) investiert werden, je nachdem, welche Optionen durch den Plan bereitgestellt werden.
Jegliches Investitionswachstum bei einem 401 (k) erfolgt steuerfrei, und es gibt keine Obergrenze für das Wachstum eines einzelnen 401 (k) -Kontos. Der Hauptnachteil eines 401 (k) -Plan ist, dass es auch keinen Boden gibt; 401 (k) s können an Wert verlieren, wenn sich das zugrunde liegende Portfolio schlecht entwickelt. Bei 401 (k) -Plänen besteht ein größerer Risiko / Rendite-Kompromiss.
Viele Arbeitgeber bieten mit ihren 401 (k) -Paketen passende Programme an, dh, sie zahlen zusätzliches Geld auf ein Mitarbeiterkonto ein (bis zu einer bestimmten Höhe), wenn der Mitarbeiter seine eigenen Beiträge leistet. Angenommen, Ihr Arbeitgeber bietet 50% Ihrer individuellen Beiträge zu Ihrem 401 (k) bis zu 6% Ihres Gehalts an. Sie verdienen 100.000 US-Dollar und leisten einen Beitrag von 6.000 US-Dollar (6%) zu Ihrem 401 (k), sodass Ihr Arbeitgeber zusätzlich 3.000 US-Dollar zu Ihrem 401 (k) beiträgt.
Es gibt keinen Langlebigkeitsschutz bei einem 401 (k); Wenn Sie Ihre Ersparnisse überleben, erhalten Sie kein Geld mehr.
Den Pensionsplan verstehen
Mitarbeiter haben bei einer Pensionskasse keine Kontrolle über Anlageentscheidungen und übernehmen das Anlagerisiko nicht. Stattdessen werden Beiträge - entweder vom Arbeitgeber oder vom Arbeitnehmer, häufig beides - zu einem Anlageportfolio geleistet, das von einem Anlageexperten verwaltet wird. Der Sponsor wiederum verspricht, den pensionierten Mitarbeitern ein bestimmtes monatliches Einkommen für das Leben zur Verfügung zu stellen, basierend auf der Höhe des Beitrags und häufig auf der Anzahl der Jahre, die sie für das Unternehmen gearbeitet haben.
Das garantierte Einkommen ist mit einer Einschränkung verbunden: Wenn das Portfolio des Unternehmens schlecht abschneidet, das Unternehmen Konkurs anmeldet oder andere Probleme hat, ist es möglich, dass die Leistungen gekürzt werden. Nahezu alle privaten Renten sind bei der Rentenversicherungsanstalt versichert, wobei die Arbeitgeber regelmäßig Beiträge zahlen, sodass die Renten der Arbeitnehmer häufig geschützt sind. Pensionspläne weisen für einzelne Mitarbeiter ein wesentlich geringeres Marktrisiko auf als 401 (k) Pläne.
Advisor Insight
Arie Korving, CFP
Korving & Company LLC, Suffolk, Va.
Ein 401 (k) wird auch als "beitragsorientierter Plan" bezeichnet, bei dem Sie als Rentner Ihre Ersparnisse einbringen und Investitionsentscheidungen für das Geld im Plan treffen müssen. Daher haben Sie die Kontrolle darüber, wie viel Sie in den Plan investieren, aber nicht darüber, wie viel Sie aus dem Plan herausholen können, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Dies hängt vom Marktwert der zu diesem Zeitpunkt investierten Vermögenswerte ab.
Auf der anderen Seite wird ein Vorsorgeplan gemeinhin als "leistungsorientierter Plan" bezeichnet, bei dem der Vorsorgeplansponsor oder Ihr Arbeitgeber die Anlageverwaltung überwacht und eine bestimmte Höhe des Einkommens garantiert, wenn Sie in den Ruhestand treten. Infolge dieser enormen Verantwortung haben sich viele Arbeitgeber dafür entschieden, leistungsorientierte Pensionspläne einzustellen und durch 401 (k) -Pläne zu ersetzen.
