Ein Kredit-Score ist eine Zahl, anhand derer Kreditgeber das Risiko bestimmen, einem bestimmten Kreditnehmer Geld zu leihen. Kreditkartenunternehmen, Autohändler und Hypothekenbanker sind drei Arten von Kreditgebern, die Ihre Kreditwürdigkeit prüfen, bevor sie entscheiden, wie viel sie bereit sind, Ihnen einen Kredit zu gewähren und zu welchem Zinssatz. Versicherungsunternehmen, Vermieter und Arbeitgeber können sich auch Ihre Kreditwürdigkeit ansehen, um festzustellen, wie finanziell verantwortlich Sie sind, bevor Sie eine Versicherungspolice abschließen, eine Wohnung vermieten oder Ihnen einen Job anbieten.
Hier sind die fünf wichtigsten Faktoren, die sich auf Ihre Punktzahl auswirken, wie sie sich auf Ihr Guthaben auswirken und was es bedeutet, wenn Sie einen Kredit beantragen.
Die 5 größten Faktoren, die Ihr Guthaben beeinflussen
Was zählt für Ihre Punktzahl
Ihre Kreditwürdigkeit zeigt an, ob Sie in der Vergangenheit über finanzielle Stabilität und ein verantwortungsbewusstes Kreditmanagement verfügten. Die Punktzahl kann zwischen 300 und 850 liegen. Basierend auf den Informationen in Ihrer Kreditakte erstellen die wichtigsten Kreditagenturen diese Punktzahl, die auch als FICO-Punktzahl bezeichnet wird. Hier sind die Elemente, aus denen sich Ihre Punktzahl zusammensetzt, und wie viel Gewicht jeder Aspekt trägt.
1. Zahlungsverlauf: 35%
Es gibt eine Schlüsselfrage, die Kreditgeber im Kopf haben, wenn sie jemandem Geld geben: "Werde ich es zurückbekommen?"
Die wichtigste Komponente Ihrer Kreditwürdigkeit ist, ob Sie für die Rückzahlung von Geldern, die Ihnen verliehen wurden, vertrauenswürdig sind. Diese Komponente Ihrer Punktzahl berücksichtigt die folgenden Faktoren:
- Haben Sie Ihre Rechnungen für jedes Konto in Ihrer Kreditauskunft pünktlich bezahlt? Wenn Sie zu spät zahlen, wirkt sich dies negativ auf Ihre Punktzahl aus. Wenn Sie zu spät zahlen, wie spät waren Sie dann - 30 Tage, 60 Tage oder mehr als 90 Tage? Je später Sie sind, desto schlechter ist es für Ihre Punktzahl. Wurden Ihre Konten an Sammlungen gesendet? Dies ist eine rote Fahne für potenzielle Kreditgeber, die Sie möglicherweise nicht zurückzahlen. Haben Sie irgendwelche Abbuchungen, Schuldenregulierungen, Insolvenzen, Zwangsvollstreckungen, Klagen, Lohnpfändungen oder Pfändungen, Grundpfandrechte oder öffentliche Urteile gegen Sie? Diese öffentlichen Aufzeichnungen stellen aus der Sicht eines Kreditgebers die gefährlichsten Marken in Ihrer Kreditauskunft dar. Die Zeit seit dem letzten negativen Ereignis und die Häufigkeit von versäumten Zahlungen wirken sich auf den Kredit-Score-Abzug aus. Jemand, der beispielsweise vor fünf Jahren mehrere Kreditkartenzahlungen verpasst hat, wird als weniger riskant angesehen als eine Person, die in diesem Jahr eine große Zahlung verpasst hat.
2. Verbindlichkeiten: 30%
Sie können also alle Zahlungen pünktlich ausführen, aber was ist, wenn Sie kurz vor dem Erreichen einer Sollbruchstelle stehen?
Das FICO-Scoring berücksichtigt Ihre Kreditauslastung, die misst, wie viel Schulden Sie im Vergleich zu Ihren verfügbaren Kreditlimits haben. Diese zweitwichtigste Komponente befasst sich mit den folgenden Faktoren:
- Wie viel von Ihrem gesamten verfügbaren Guthaben haben Sie verwendet? Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie ein Guthaben von 0 USD auf Ihren Konten haben müssen, um hier gute Noten zu erzielen. Weniger ist besser, aber ein bisschen zu schulden kann besser sein als gar nichts zu schulden, weil die Kreditgeber sehen wollen, dass Sie, wenn Sie sich Geld leihen, verantwortungsbewusst und finanziell stabil genug sind, um es zurückzuzahlen. Wie viel schulden Sie bestimmten Kontotypen?, wie eine Hypothek, Autokredite, Kreditkarten und Ratenkonten? Kredit-Scoring-Software mag es zu sehen, dass Sie eine Mischung aus verschiedenen Arten von Krediten haben und sie alle verantwortungsbewusst verwalten. Wie viel schulden Sie insgesamt und wie viel schulden Sie im Vergleich zum ursprünglichen Betrag auf Ratenkonten? Auch hier ist weniger besser. Jemand, der zum Beispiel ein Guthaben von 50 USD auf einer Kreditkarte mit einem Limit von 500 USD hat, scheint verantwortlicher zu sein als jemand, der 8.000 USD auf einer Kreditkarte mit einem Limit von 10.000 USD schuldet.
3. Kreditlaufzeit: 15%
Ihre Kredit-Score berücksichtigt auch, wie lange Sie Kredit verwendet haben. Seit wie vielen Jahren haben Sie Verpflichtungen? Wie alt ist Ihr ältestes Konto und wie alt sind alle Ihre Konten im Durchschnitt?
Ein langer Kreditverlauf ist hilfreich (wenn er nicht durch verspätete Zahlungen und andere negative Posten beeinträchtigt wird), aber ein kurzer Verlauf kann auch in Ordnung sein, solange Sie Ihre Zahlungen pünktlich getätigt haben und nicht zu viel schulden.
Aus diesem Grund empfehlen persönliche Finanzexperten, Kreditkartenkonten immer offen zu lassen, auch wenn Sie sie nicht mehr verwenden. Das Alter des Kontos allein hilft Ihnen, Ihre Punktzahl zu steigern. Schließen Sie Ihr ältestes Konto und Sie könnten sehen, dass Ihre Gesamtpunktzahl sinkt.
4. Neue Gutschrift: 10%
Ihr FICO-Score berücksichtigt, wie viele neue Konten Sie haben. Es wird angezeigt, wie viele neue Konten Sie kürzlich beantragt haben und wann Sie das letzte Mal ein neues Konto eröffnet haben.
Bei jeder Beantragung einer neuen Kreditlinie führen die Kreditgeber in der Regel eine harte Anfrage (auch als „Hard Pull“ bezeichnet) durch, bei der Ihre Kreditinformationen während des Zeichnungsverfahrens überprüft werden. Dies unterscheidet sich von einer weichen Anfrage wie dem Abrufen Ihrer eigenen Kreditinformationen.
Harte Ziehungen können zu einem geringfügigen und vorübergehenden Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit führen. Warum? Die Bewertung geht davon aus, dass Sie ein höheres Kreditrisiko haben können, wenn Sie in letzter Zeit mehrere Konten eröffnet haben und der Prozentsatz dieser Konten im Vergleich zur Gesamtzahl hoch ist. Menschen neigen dazu, dies zu tun, wenn sie Cashflow-Probleme haben oder vorhaben, viele neue Schulden aufzunehmen.
Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek beantragen, überprüft der Kreditgeber Ihre gesamten monatlichen Verbindlichkeiten, um festzustellen, wie viel Hypothek Sie sich leisten können. Wenn Sie kürzlich mehrere neue Kreditkartenkonten eröffnet haben, deutet dies möglicherweise darauf hin, dass Sie in naher Zukunft einen Einkaufsbummel planen. Dies bedeutet, dass Sie sich möglicherweise nicht die monatliche Hypothekenzahlung leisten können, die der Kreditgeber für Sie veranschlagt hat Herstellung. Kreditgeber können nicht bestimmen, was Sie basierend auf etwas, das Sie tun könnten, verleihen sollen, aber sie können Ihre Kredit-Score verwenden, um zu beurteilen, wie viel ein Kreditrisiko Sie sein könnten.
FICO-Scores berücksichtigen nur Ihre bisherigen harten Anfragen und neuen Kreditlinien in den letzten 12 Monaten. Versuchen Sie daher zu minimieren, wie oft Sie innerhalb eines Jahres neue Kreditlinien beantragen und eröffnen. Rate-Shopping und Mehrfachanfragen im Zusammenhang mit Auto- und Hypothekengebern werden jedoch im Allgemeinen als eine einzige Anfrage gezählt, da davon ausgegangen wird, dass Verbraucher Rate-Shopping betreiben und nicht vorhaben, mehrere Autos oder Eigenheime zu kaufen. Wenn Sie die Suche jedoch unter 30 Tagen halten, können Sie Punkte vermeiden.
5. Verwendete Kreditarten: 10%
Das Letzte, was die FICO-Formel bei der Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit berücksichtigt, ist, ob Sie eine Mischung aus verschiedenen Arten von Krediten haben, beispielsweise Kreditkarten, Geschäftskonten, Ratendarlehen und Hypotheken. Außerdem wird angezeigt, wie viele Gesamtkonten Sie haben. Da dies eine kleine Komponente Ihrer Punktzahl ist, machen Sie sich keine Sorgen, wenn Sie nicht über Konten in jeder dieser Kategorien verfügen, und eröffnen Sie keine neuen Konten, nur um Ihren Mix an Kreditarten zu erhöhen.
Was ist nicht in Ihrer Partitur
Die folgenden Informationen werden laut FICO bei der Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit nicht berücksichtigt:
- FamilienstandAlter (obwohl FICO sagt, dass einige andere Arten von Ergebnissen dies berücksichtigen könnten) Rasse, Hautfarbe, Religion, nationale HerkunftEmpfang der öffentlichen UnterstützungGehaltBeschäftigung, Beschäftigungsverlauf und Arbeitgeber (obwohl Kreditgeber und andere Ergebnisse dies berücksichtigen könnten) Wo Sie lebenUnterhaltspflichten für Kinder / FamilienAlle Informationen Nicht in Ihrer Kreditauskunft enthaltenTeilnahme an einem Kreditberatungsprogramm
Was es bedeutet, wenn Sie einen Kredit beantragen
Das Befolgen der folgenden Richtlinien hilft Ihnen dabei, eine gute Punktzahl zu erzielen oder Ihre Kreditpunktzahl zu verbessern:
- Beobachten Sie Ihre Kreditauslastung. Halten Sie das Guthaben Ihrer Kreditkarte unter 15% –25% Ihres gesamten verfügbaren Guthabens. Zahlen Sie Ihre Konten pünktlich und wenn Sie zu spät kommen müssen, nicht mehr als 30 Tage zu spät. Eröffnen Sie nicht viele neue Konten gleichzeitig Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit etwa sechs Monate im Voraus, wenn Sie vorhaben, einen größeren Kauf zu tätigen, beispielsweise ein Haus oder ein Auto zu kaufen, für den Sie einen Kredit aufnehmen müssen. Auf diese Weise haben Sie Zeit, mögliche Fehler zu korrigieren und gegebenenfalls Ihre Punktzahl zu verbessern. Wenn Sie eine schlechte Kreditpunktzahl und Fehler in Ihrer Bonitätshistorie haben, verzweifeln Sie nicht. Treffen Sie einfach bessere Entscheidungen und Sie werden allmähliche Verbesserungen in Ihrer Punktzahl feststellen, wenn die negativen Elemente in Ihrer Chronik älter werden.
Die Quintessenz
Während Ihre Kredit-Score für die Genehmigung von Darlehen und die Erzielung der besten Zinssätze äußerst wichtig ist, müssen Sie nicht über die Bewertungsrichtlinien nachdenken, um die Art von Score zu erhalten, die Kreditgeber sehen möchten. Im Allgemeinen, wenn Sie Ihr Guthaben verantwortungsbewusst verwalten, wird Ihre Punktzahl glänzen.
