Laut einer Umfrage der Pew Charitable Trusts weist mehr als die Hälfte (53%) der amerikanischen Familien große Einkommensschwankungen auf. Von 2014 bis 2015 hatten 34% der US-Haushalte Einkommensverschiebungen (nach oben oder unten) von 25% oder mehr. Es besteht eine gute Chance, dass auch Sie in Ihrem Leben ein gewisses Maß an finanzieller Inkonsistenz feststellen. Daher sollten Sie und Ihre Familie vorrangig wissen, wie sie mit der Volatilität des Einkommens umgehen können. (Weitere Informationen finden Sie unter Überleben mit einem unregelmäßigen Einkommen .)
Gründe für Wide Income Swings
Schritt 1: Erstellen Sie ein Budget
Der erste Schritt zur Lösung des Problems besteht darin, die monatlichen Haushaltsausgaben in einer von drei Spalten auf einem Blatt Papier aufzulisten. Die erste Spalte enthält wiederkehrende Rechnungen, z. B. eine Kfz-Zahlung, Stromrechnungen usw. In der zweiten Spalte werden alle Ihre Ausgaben aufgeführt, einschließlich Lebensmittel, Restaurants, Kabelfernsehen usw. In der dritten Spalte sollten Ersparnisse, Investitionen und bekannte künftige Ausgaben für große Fahrkarten wie medizinische Eingriffe, Reparaturen zu Hause oder im Auto usw. aufgeführt sein.
Verwenden Sie für alles, was zu Schwankungen neigt, frühere Rechnungen oder Quittungen, um einen Durchschnitt zu ermitteln. Wenn Sie sich nicht sicher sind, gehen Sie immer auf die Seite des „Worst-Case-Szenarios“. Am Ende dieses Schritts sollten Sie wissen, wie viel Sie monatlich benötigen. (Weitere Informationen finden Sie unter Grundlagen der Budgetierung .)
Schritt 2: Stetiges Einkommen schaffen
Wenn Geld eingeht, legen Sie es auf ein Sparkonto ein - nicht auf Ihr Girokonto. Übertragen Sie jeden Monat genau genug, um Ihr Budget für den kommenden Monat zu decken. Die Idee ist, dass Ihr Einkommen schwankt, aber der Betrag, den Sie jeden Monat abheben, der gleiche ist. Sie zahlen sich selbst ein festes monatliches Gehalt, wobei jedes zusätzliche Einkommen in Ersparnissen verbleibt, sodass Sie in Monaten mit magerem Einkommen darauf zurückgreifen können.
Schritt 3: Rechnungen bezahlen und Null machen
Das hier verwendete Konzept ist als Nullsummenbudget bekannt. Sie werden jeden Monat mit genau dem beginnen, was Sie auf Ihrem Girokonto benötigen, und Sie werden alles ausgeben oder bestimmen, was schließlich dazu führt, dass auf Ihrem Girokonto nur sehr wenig vorhanden ist.
Ihr Budget sollte sowohl Investitionen als auch Schuldenrückzahlungen enthalten. Es sollte auch das Sparen enthalten (für die bekannten Ausgaben für große Tickets). Da fast alle Gelder monatlich vom Girokonto abgebucht werden müssen, sollten Sparguthaben entweder auf das Sparkonto (und dort verbucht) oder auf ein separates Sparkonto überwiesen werden.
Schritt 4: Einstellen - Spülen - Wiederholen
Wie Sie Ihre Ausgaben verfolgen, liegt ganz bei Ihnen. Sie können Bleistift und Papier, eine Tabelle zum Selbermachen, Smartphone-Apps oder Software wie YNAB (kurz für „Sie brauchen ein Budget“) verwenden. Wenn Sie noch über frei verfügbare Mittel verfügen, legen Sie diese irgendwo ab - Schuldenrückzahlung, Ersparnis bei großen Eintrittskarten, Investition oder zurück in reguläre Ersparnisse. Es kann einige Monate dauern, bis Sie genau wissen, welches Gehalt Sie selbst zahlen müssen. Verfolgen und anpassen, während Sie gehen.
Schritt 5: Bereiten Sie sich auf einen Notfall vor
Egal wie gut Sie planen, es wird immer unerwartete Ausgaben geben. Sie können planen, Autoreifen zu ersetzen, wenn sie in sechs Monaten abgenutzt sind, aber kein Getriebe, das während Ihres Urlaubs ausfällt. Die meisten Experten schlagen vor, ein „Gehalt“ von drei bis sechs Monaten für Notfälle oder plötzliche vorübergehende Arbeitslosigkeit vorzusehen. Alternativ können Sie über eine Home-Equity-Kreditlinie oder Ähnliches bei Bedarf Zugang zu Notgeld erhalten.
Die Quintessenz
Das Management von breiten Einkommensschwankungen ist keine Hexerei. Es geht hauptsächlich darum, die finanziellen „Hügel“ und „Täler“ zu glätten, indem die letzteren mit zusätzlichen Einnahmen aus den ersteren aufgefüllt werden. Es wird einige Zeit in Anspruch nehmen - wahrscheinlich mindestens zwei bis drei Monate -, um Ihr „Gehalt“ zu begleichen. Selbst dann müssen Sie regelmäßig Beträge in bestimmten Kategorien anpassen. Der schwierige Teil wird sich an ein Budget halten, wenn Sie wissen, dass Sie über zusätzliche Einsparungen verfügen. Vermeiden Sie Versuchungen und lassen Sie sich von der Tatsache inspirieren, dass Sie das Problem des inkonsistenten Einkommens in eine regelmäßige, zuverlässige Bezahlung verwandelt haben. Und du wirst alles alleine gemacht haben. (Weitere Informationen finden Sie unter 4 Best Personal Finance Apps .)
