Der Ruhestand bietet die Möglichkeit, die Früchte der eigenen Arbeit zu genießen. Ein angenehmer Ruhestand erfordert jedoch eine vorausschauende und gründliche Planung. In diesem Sinne werden wir fünf Fragen durchgehen, die sich jeder stellen sollte, wenn er sich dem Ende seines Lebens als arbeitsintensiv nähert (also ganztägig). Wenn Sie diese Fragen selbst beantworten, können Sie sich an Ihren laufenden Pensionsplänen orientieren.
Die zentralen Thesen
- Sie sollten den Geldbetrag berechnen, den Sie benötigen, um Ihre Ziele zu erreichen. Wenn Sie in einem großen städtischen Gebiet leben, sollten Sie in Erwägung ziehen, an einen günstigeren Ort zu ziehen. Ihr Haus kann Ihr wertvollstes Gut sein, also verkaufen und Ihren Lebensunterhalt reduzieren Vorkehrungen könnten sinnvoll sein. Sie sollten einen Nachlassplan erstellen, damit Sie im Ruhestand die Gewissheit haben, dass Ihre Erben - und gegebenenfalls Sie selbst - ordnungsgemäß betreut werden.
1. Ruhestand: Was ist der große Plan?
Einige Leute träumen davon, ein Boot zu kaufen, wenn sie in Rente gehen, während andere zufrieden sind, ihre Tage auf dem Golfplatz zu verbringen. Wieder andere wollen die Welt bereisen. Bevor Sie zu weit überlegen, wie Sie für den Ruhestand sparen, brauchen Sie ein Ziel. Daher ist es wichtig, zunächst zu entscheiden, was Sie im Ruhestand tun möchten. Sobald Sie wissen, was Ihr Traum ist, können Sie damit beginnen, ihn zu verwirklichen.
Wenn Sie beispielsweise davon träumen, morgens aufzuwachen und den ganzen Tag Golf zu spielen, ist es sinnvoll zu bestimmen, was es bedeutet, einem Club beizutreten (einige erfordern erhebliche Vorabgebühren) und ob Sie in der Gegend wohnen - oder möchten zu leben - hat angemessene Kurse.
Wenn Sie davon träumen, die Welt zu bereisen, möchten Sie in unmittelbarer Nähe eines Flughafens (oder eines Seehafens, wenn Sie lieber eine Kreuzfahrt unternehmen) wohnen. Sie sollten auch sicherstellen, dass es keine anderen Hindernisse gibt, die sich auf Ihre Pläne auswirken. Indem Sie entscheiden, wie Ihr Traumleben nach der Pensionierung aussehen soll, können Sie den Rest Ihrer Pläne so gestalten, dass es funktioniert.
Sie können keine Pensionierung planen, ohne zu wissen, was Sie damit machen wollen.
2. Habe ich das Geld?
Es ist großartig, Ziele, Träume und Ambitionen zu haben, aber ehrlich gesagt, bedeuten sie nichts, wenn Sie nicht über die finanziellen Mittel verfügen, um sie zu erfüllen. Anstatt von der Hoffnung zu leben, ist es am besten, etwas nach der Seele zu suchen, um zu bestimmen, wie hoch Ihre zukünftigen Ausgaben sein werden und ob Sie genug Geld haben, um bequem zu leben und tatsächlich Ihre Rentenjahre zu genießen.
Finanzplaner streiten sich seit Jahrzehnten darüber, wie viel Geld eine durchschnittliche Person oder ein durchschnittliches Paar bei der Pensionierung benötigt. Einige sagen, dass Sie 60% bis 80% Ihres Vorruhestandseinkommens jährlich benötigen, um Ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten. Viele dieser Schätzungen sind jedoch genau das - Schätzungen.
Der Punkt ist, dass, wenn Ihr Ziel es ist, im Ruhestand um die Welt zu reisen, einige Nachforschungen anzustellen. Finde heraus, wie viel es kosten wird und stelle dann sicher, dass du genug Geld hast, um deine Träume zu verwirklichen (und deine Rechnungen zu bezahlen). Möglicherweise müssen Sie Ihre Träume ändern oder Ihre Ausgaben in anderen Bereichen reduzieren, damit dies funktioniert.
3. Soll ich umziehen?
Wenn Menschen jung und erwerbstätig sind, leben sie in eher städtischen Gebieten. Für Senioren ist es jedoch oft unerschwinglich, in oder außerhalb von Großstädten zu leben. Daher sollten Personen, die in den nächsten Jahren in den Ruhestand treten möchten, einen Umzug an einen günstigeren Standort in Betracht ziehen. Es gibt viele Möglichkeiten, aber wie bewerten Sie alle Möglichkeiten?
Es gibt eine Reihe von Faktoren, die bei der Auswahl eines neuen Wohnorts berücksichtigt werden sollten. Beispielsweise:
- Nähe zu FamilienmitgliedernDie Kosten für Wohnen (und Eigentum im Vergleich zu Mieten) Zugang zu GesundheitseinrichtungenZugang zu Unterhaltung (wie Shows und Sportveranstaltungen) Nähe zu einem wichtigen FlughafenGesamtwetterbedingungenSteuern (Staatseinkommen, Vermögen und Nachlasssteuern)
Es ist fast unmöglich, einen Ort zu finden, der zu jedem Bedarf passt. Daher ist es die beste Strategie, sich in einem Bereich niederzulassen, der den Großteil Ihrer Bedürfnisse erfüllt, insbesondere in Bezug auf langfristige Gesundheit und Wohlbefinden. Zum Beispiel könnte kaltes Wetter, obwohl es Sie jetzt vielleicht nicht stört, im Alter von 85 Jahren schwächende Auswirkungen auf Ihren Körper oder Ihre Fähigkeit haben, für einen Teil des Jahres aktiv zu bleiben. Wenn Sie glauben, dass dies bei Ihnen der Fall ist, sollten Sie sich vielleicht der Herde anschließen und in ein wärmeres Klima umziehen, auch wenn einige der oben genannten Faktoren nicht berücksichtigt werden.
4. Soll ich mein Haus verkaufen?
Die meisten Vorsorgeplaner konzentrieren sich auf das Anlageportfolio des Einzelnen. Das Portfolio ist wichtig, aber oft nicht das wertvollste Kapital oder die größte potenzielle Liquiditätsquelle einer durchschnittlichen Person. Der Großteil des Reichtums vieler Menschen ist in ihren Häusern gebunden. Wenn sich die Menschen dem Rentenalter nähern, sollten sie in Betracht ziehen, ihre Wohnungen zu verkaufen, insbesondere wenn die Hypothek erfüllt wurde und der Wert der Immobilie erheblich gestiegen ist.
Warum verkaufen? Zunächst benötigen Sie in der Regel weniger Platz und ein kleineres Haus ist einfacher zu warten. Dies ist jedoch nicht der Hauptgrund. Der Hauptgrund für den Verkauf besteht darin, Liquidität zu gewinnen und sicherzustellen, dass Sie genug Geld haben, um davon zu leben, und einen Notfallfonds einzurichten. Was bringt es, auf einem 1-Millionen-Dollar-Haus zu sitzen, wenn Sie nicht das Geld haben, um eine angemessene Krankenversicherung abzuschließen, oder wenn Sie die Dinge tun, die Ihnen Spaß machen?
Im Idealfall sollten Personen, die sich dem Ruhestand nähern, versuchen, den Immobilienmarkt zu beleben. Das heißt, sie sollten versuchen, herauszufinden, ob es sinnvoll ist, das Familienheim jetzt zu verkaufen und ein Haus für ein paar Jahre bis zur Pensionierung zu vermieten, oder ob es sinnvoller ist, das Haus bis zu dem Zeitpunkt zu behalten, an dem sie tatsächlich den Arbeitsplatz bieten Adieu. Die Entscheidung kann entscheidend sein. Denken Sie nur daran, was mit denen passiert ist, die darauf gewartet haben, ihre Häuser zu verkaufen, bis die Immobilienblase 2008 geplatzt ist.
Was ist der beste Weg, um auf dem Markt zu spielen? Achten Sie ganz einfach genau auf die Trends in Ihrer Region, indem Sie die lokalen Zeitungen lesen, in der Nachbarschaft nach offenen Häusern suchen und sich bei einem lokalen Immobilienmakler erkundigen, ob die Immobilienpreise steigen oder fallen.
Hier ist ein Beispiel. Angenommen, Sie sind 10 Jahre vor Ihrer Pensionierung und der Immobilienmarkt ist derzeit heiß.
- Dank des günstigen Markttimings sichern Sie sich zusätzliche 100.000 US-Dollar für den Verkauf Ihres Eigenheims. Sie investieren dieses Geld dann in ein Fahrzeug, das eine jährliche Rendite von 8% erzielt. Innerhalb von 10 Jahren werden es mehr als 215.000 US-Dollar sein. Das ist eine Menge Geld! Bevor Sie zu aufgeregt werden, müssen Sie auch die Kosten für die Anmietung einer Wohnung für diese 10 Jahre abziehen. Sagen wir, Ihre neue Miete beträgt 1.000 USD pro Monat (nicht billig, aber sicherlich nichts Extravagantes). Über einen Zeitraum von 10 Jahren summiert sich dies auf 120.000 US-Dollar. Jetzt rechnen wir: 215.000 US-Dollar - 120.000 US-Dollar = 95.000 US-Dollar. Das ist immer noch ein beträchtlicher Nettogewinn aus dem Verkauf an einen heißen Markt.
5. Habe ich einen Nachlassplan erstellt?
Um sicherzustellen, dass Ihr Vermögen ordnungsgemäß an Ihre Erben weitergegeben wird und um die Nachlasssteuer zu minimieren, ist eine Nachlassplanung sinnvoll. So unangenehm (und langweilig) der Gedanke auch sein mag, es ist wichtig, sich mit Ihrem Anwalt und Steuerberater zusammenzusetzen, um zu ermitteln, wie Ihr Nachlass bei Ihrem Tod den Begünstigten am kostengünstigsten zugestellt werden kann.
Für den Anfang brauchen Sie einen Willen. Aber das könnte nur der Anfang sein. Der beste Ansatz könnte auch die Einrichtung eines Treuhand- und / oder Sorgerechtskontos für Kinder oder Enkelkinder beinhalten.
Es ist wichtig, jetzt die Nachlassplanung in Betracht zu ziehen, da in Bezug auf Vermögenswerte, die zuvor aus Ihrem Nachlass entfernt wurden, ein Rückblick auf drei Jahre besteht. Mit anderen Worten, wenn Sie bei einem Trust eine Lebensversicherung für Ihr Leben abgeschlossen haben und dann innerhalb von drei Jahren nach Vertragsabschluss sterben, könnte die Versicherungssumme für Nachlasssteuerzwecke in Ihrem Nachlass enthalten sein. Fortgeschrittene Planung ist der Schlüssel zur Nachlassplanung und, wenn Sie darüber nachdenken, Ihr allgemeines Glück im Ruhestand.
6. Habe ich einen persönlichen Plan und benötige Dokumente?
Nehmen Sie sich auch etwas Zeit, um Ihre eigene Pflege zu planen - und die Ihres Ehepartners, wenn Sie verheiratet sind -, wenn Sie sich den Risiken des fortgeschrittenen Alters nähern. Richten Sie Vollmachten, Vollmachten und andere Dokumente für das Gesundheitswesen ein, lange bevor Sie sie benötigen, und berücksichtigen Sie dabei Ihre Bedürfnisse und Vorlieben.
Überlassen Sie diese wichtigen Entscheidungen nicht, bis ein Notfall eintritt, bei dem Ihre Energie und Ihre Fähigkeiten beeinträchtigt werden können. Andere könnten am Ende Entscheidungen treffen, die nicht Ihren Vorlieben entsprochen hätten. Komm zuerst und gestalte dein eigenes Leben.
Die Quintessenz
