Durch beschleunigtes Underwriting, auch Express-Underwriting genannt, wird der Abschluss von Lebensversicherungen für Menschen mit guter Gesundheit und gutem Kredit schneller und einfacher. Damit können Sie eine vollständig versicherte, regelmäßig bezahlte Risikolebensversicherung im Wert von bis zu 1 Million US-Dollar ohne ärztliche Untersuchung abschließen.
Wenn Sie Angst vor Nadeln haben, einen Arzt meiden oder so beschäftigt sind, dass es schwierig ist, eine Prüfung zu planen, kann diese relativ neue Entwicklung Sie schließlich dazu verleiten, den Schutz zu beantragen, den Ihre Familie benötigt.
Wie funktioniert es?
Während einige Versicherungsunternehmen seit Jahren beschleunigtes Underwriting anbieten, kommen andere nur an Bord, und viele Versicherer bieten es noch nicht an. Es ist keine eigenständige Art der Lebensversicherung; Es ist nur ein schnellerer Prozess zum Ausstellen von Richtlinien.
Durch beschleunigtes Underwriting können qualifizierte Antragsteller eine regelmäßige Lebensversicherung abschließen, bei der kein Sanitäter das Haus des Antragstellers aufsuchen muss, um Blut, Urin und Vitaldaten zu sammeln. Der Arzt des Antragstellers muss auch keine schriftliche Erklärung zur Krankengeschichte des Antragstellers einreichen oder Kopien der Krankenakten des Antragstellers vorlegen. Durch das Eliminieren dieser Schritte wird der Genehmigungsprozess drastisch beschleunigt.
Lebensversicherungen, die ein beschleunigtes Zeichnungsverfahren anwenden, sind nicht dasselbe wie Lebensversicherungen mit garantierter Emission, die höhere Prämien, begrenzte Sterbegeldleistungen und eine Wartezeit auf Sterbegeld bieten, die jedoch für jeden unabhängig von seiner Gesundheit verfügbar sind.
Es ist auch nicht dasselbe wie eine vereinfachte Lebensversicherung, erklärt Samuel R. Price, ein unabhängiger Versicherungsmakler bei Assurance Financial Solutions in Birmingham, Ala. „Eine vereinfachte Ausgabe bedeutet, dass keine körperliche Untersuchung erforderlich ist, Ihre Erwartung jedoch dass Sie mehr Prämien zahlen werden als jemand, der eine Vollversicherung abgeschlossen hat “, sagt er.
Accelerated Underwriting sollte auch nicht mit den von vielen Lebensversicherern angebotenen Accelerated Benefit Riders verwechselt werden, die es ermöglichen, einen Teil der Todesfallleistung Ihrer Police zu nutzen, während Sie noch am Leben sind, wenn Sie todkrank sind.
Wie viel Versicherung können Sie damit kaufen?
Policen, die ein beschleunigtes Underwriting anbieten, haben eine Sterbegeldsumme von mindestens 50.000 USD oder 100.000 USD sowie eine Sterbegeldsumme von höchstens 500.000 USD oder 1 Million USD. In einigen Fällen hängt der maximal zulässige Versicherungsbetrag bei beschleunigtem Underwriting von Ihrem Alter ab. Protective Life beispielsweise bietet Bewerbern im Alter von 18 bis 45 Jahren Verträge im Wert von 100.000 bis 1 Million US-Dollar und Verträge im Wert von 100.000 bis 500.000 US-Dollar für Bewerber im Alter von 46 bis 60 Jahren an. Legal and General America verfügt je nach Alter und Laufzeit über ein mehrstufiges System.
Das Erhalten einer beschleunigten Zeichnungsrichtlinie schließt Sie nicht von anderen Vorteilen aus, die mit herkömmlichen, vollständig versicherten Laufzeitrichtlinien verbunden sind, z. B. Prämienniveau, Laufzeit-zu-Laufzeit-Konvertierungen, fortgesetzte Deckung zu höheren Raten nach Ablauf der Laufzeit der Richtlinie und Fahrer für beschleunigte Vorteile oder Verzicht auf Prämie.
Sind Sie ein Kandidat?
Der ideale Kandidat für ein beschleunigtes Underwriting ist jemand, der sich in der Altersgruppe befindet und einen Versicherungsbetrag innerhalb der Grenzen anstrebt, die der Versicherer zulässt, wie im vorherigen Abschnitt beschrieben. Der Antragsteller sollte auch keine schwerwiegenden Erkrankungen (wie Krebs, Diabetes oder Bluthochdruck) und keine leiblichen Eltern oder Geschwister haben, die vor dem 60. Lebensjahr an Herzerkrankungen oder Krebs gestorben sind. Ein gesunder Blutdruck und ein gesunder Cholesterinspiegel sind ebenfalls von entscheidender Bedeutung.
Bestimmte nicht gesundheitsbezogene Faktoren spielen ebenfalls eine Rolle: Sie sollten in den letzten fünf bis zehn Jahren keine Insolvenz erlebt haben, in den letzten fünf Jahren nicht mehr rücksichtslos oder unter Einfluss gefahren sein, in den letzten drei Jahren nicht mehr als zwei Verstöße begangen haben und keine Straftaten begangen haben Anklage oder Verurteilung. Anforderungen variieren je nach Versicherer.
Warum betrachten Versicherer Faktoren, die nicht mit Ihrer Gesundheit zusammenhängen? Laut Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, Senior Vice President und Senior Partner der North Star Resource Group in Austin, Texas, haben Versicherer festgestellt, dass eine bessere Kreditwürdigkeit einer längeren Lebensdauer gleichkommt. Wenn bestimmte negative Risikofaktoren während der Informationssammlungsphase auftauchen oder wenn nicht genügend positive Risikofaktoren vorliegen, müssen Sie möglicherweise mit der vollständigen Zeichnung fortfahren, um eine Genehmigung zu erhalten, insbesondere zu den besten Kursen (bevorzugt oder überbevorzugt). Sie müssen dann eine ärztliche Untersuchung absolvieren und eine ärztliche Stellungnahme einholen, was das Antragsverfahren verlängert.
„Zum Beispiel musste ein Bewerber von mir - eine Frau im Alter von 35 Jahren, bei guter Gesundheit - innerhalb von drei Monaten nach der Anwendung die normale Prozessentfernung einer Hautmarke durch einen Dermatologen durchführen“, sagt Chris Acker, CLU, ChFC und Eigentümer von CB Acker Associates Insurance Services in Palo Alto, Kalifornien.
Beachten Sie schließlich, dass einige Versicherer bestimmte Antragsteller nach dem Zufallsprinzip zur vollständigen Zeichnung verpflichten, auch wenn sie sich möglicherweise für eine beschleunigte Zeichnung qualifizieren.
Wie viel schneller ist es?
Lebensversicherungsexperten gehen davon aus, dass das traditionelle Underwriting zwischen zwei und zwölf Wochen dauern kann. Das beschleunigte Underwriting kann jedoch je nach Versicherungsunternehmen weniger als 24 Stunden dauern. Mehrere Versicherer bieten eine Bearbeitungszeit von 48 Stunden an.
Neben dem Überspringen der Prüfung beschleunigt das elektronische und telefonische Abschließen des gesamten Antragsverfahrens anstelle von Papier und Post die Genehmigungen erheblich. Die Versicherer können die benötigten Daten umgehend bei der Medizinischen Informationsbehörde, Kreditbüros, Kraftfahrzeugabteilungen, Apothekendatenbanken und anderen Quellen abrufen. Die Genehmigung kann unmittelbar nach dem Telefoninterview erfolgen.
Bedeutet das höhere Prämien?
Ein Kunde, der sich für ein beschleunigtes Underwriting qualifiziert, zahlt im Allgemeinen die gleichen Prämien wie jemand, der sich einem vollständigen Underwriting unterzieht, sagt Acker. "Dies ist darauf zurückzuführen, dass die Versicherungsgesellschaft möglicherweise aufgrund der Ergebnisse eines detaillierten Interviews zur persönlichen Vorgeschichte weiterhin eine vollständige Risikoübernahme beantragt", erklärt er. „Dies ist anders als bei echten Garantieversicherungen oder nicht-medizinischen Lebensversicherungen, bei denen niemals eine körperliche Untersuchung erforderlich ist. Carrier verlangen für diese Pläne eine deutlich höhere Prämie, da sie wissen, dass sich vor allem ungesunde Verbraucher für diese Produkte entscheiden werden. “
Achten Sie auf die Bewertung, die Sie unter diesem Prozess erhalten können. Wenn der Versicherer dem Antragsteller nur ein Standardrating bietet, ist die Police teurer, als wenn der Antragsteller das gesamte Zeichnungsverfahren durchlaufen und sich für eine der besseren, kostengünstigeren Versicherungsrisikoklassen qualifiziert hat, die Antragstellern bei guter bis ausgezeichneter Gesundheit zugewiesen werden: Standard Plus, bevorzugt oder bevorzugt Plus. McDuffee zufolge könnte der beschleunigte Zeichnungsprozess den Antragstellern aufgrund ihrer unvollständigen Bonität ein bevorzugtes Rating oder ein Standardrating verleihen, während sie aufgrund ihres hervorragenden Gesundheitszustands besonders bevorzugt werden könnten, wenn sie das Zeichnungsverfahren vollständig durchführten.
Die Quintessenz
Accelerated Underwriting ist eine aufregende Entwicklung in der Lebensversicherung, von der die Verbraucher erwarten können, dass sie immer häufiger wird, je mehr Versicherer den Prozess übernehmen. Wenn Sie bei sehr guter bis ausgezeichneter Gesundheit sind und eine gute Kreditwürdigkeit und eine saubere Fahraufnahme haben, besteht eine gute Chance, dass Sie anerkannt werden. Ein qualifizierter Versicherungsmakler kann Ihnen mehr darüber erzählen, ob Sie sich qualifizieren könnten, und Ihnen helfen, die Lebensversicherung zu finden, die den besten Wert für Ihre Situation bietet.
