Was ist ein neu ausgehandelter Kredit?
Ein neu ausgehandeltes Darlehen ist ein Darlehen wie eine Hypothek, das vom Darlehensgeber vor seiner vollständigen Rückzahlung geändert wurde. Ein neu ausgehandeltes Darlehen soll es dem Kreditnehmer erleichtern, künftige Zahlungen zu leisten und sicherzustellen, dass der Kreditgeber letztendlich zurückgezahlt wird.
Wie ein neu ausgehandeltes Darlehen funktioniert
Bei einem neu verhandelten Darlehen vereinbaren alle Parteien, die ursprünglichen Bedingungen des Darlehens zu ändern. Änderungen können den Zinssatz oder die Laufzeit des Darlehens beinhalten. In einigen Fällen kann die Zinsstruktur geändert werden, indem von einem festverzinslichen zu einem variabel verzinslichen Darlehen gewechselt wird oder umgekehrt. Eine weitere Änderungsmöglichkeit ist die Unterlassung oder vorübergehende Einstellung von Darlehenszahlungen.
In der Regel können sich Hausbesitzer für eine Neuverhandlung oder Änderung einer bestehenden Hypothek qualifizieren, wenn sie nicht zur Refinanzierung berechtigt sind, eine langfristige Härte wie eine Behinderung haben oder mehrere Monate mit ihren monatlichen Zahlungen in Verzug sind und voraussichtlich weitere Schwierigkeiten haben, diese Zahlungen zu leisten. Die Kreditnehmer sollten sich darüber im Klaren sein, dass eine Neuverhandlung ihres Kredits häufig negative Auswirkungen auf ihre Kreditwürdigkeit hat, selbst wenn sie alle künftigen monatlichen Zahlungen pünktlich leisten. In der Regel ist es jedoch besser, als mit dem Darlehen in Verzug zu geraten.
Die meisten Staaten haben Vermittlungsprogramme, die Kreditnehmern helfen, ihre Kredite neu auszuhandeln, wenn ihre Kreditgeber nicht kooperativ sind.
Um eine Neuverhandlung einzuleiten, sollte sich der Kreditnehmer direkt an den Kreditgeber wenden. Banken und andere Kreditgeber sind häufig zu Neuverhandlungen motiviert, da dies aufgrund der mit diesem Prozess verbundenen Kosten und Risiken und der Tatsache, dass das neu verhandelte Darlehen ihnen zumindest einen gewissen Cashflow verschafft, im Allgemeinen eine vorzuziehende Option für die Abschottung ist. Kreditgeber tendieren auch dazu, keine physischen Immobilien wie Häuser in Besitz zu nehmen, die regelmäßig gewartet werden müssen und deren Verkauf lange dauern kann. Wenn es dem Kreditnehmer nicht gelingt, einen Kredit direkt mit dem Kreditgeber neu zu verhandeln, bieten die meisten Staaten ein Vermittlungsprogramm an, bei dem sich der Kreditgeber mit dem Hausbesitzer vor einem vom Gericht bestellten Beamten treffen muss, um eine Lösung zu finden.
Geschichte der neu verhandelten Kredite
In den Vereinigten Staaten haben Darlehensänderungsprogramme, wie neu verhandelte Darlehen, eine lange Geschichte und gehen zumindest auf die Weltwirtschaftskrise zurück. Die Home Owners 'Loan Corporation (HOLC) wurde 1933 unter Präsident Franklin D. Roosevelt gegründet, um die Refinanzierung von Hypotheken zu unterstützen, bei denen die Gefahr einer Zwangsvollstreckung besteht. Die Agentur verkaufte Anleihen an Investoren und verwendete den Erlös dann, um notleidende Kredite von Kreditgebern zu kaufen. In der Regel führte dies zu einer Kombination aus einer Verlängerung der Laufzeit des Darlehens und einem reduzierten Zinssatz für den Hausbesitzer. Zwischen 1933 und 1935 kaufte der HOLC rund eine Million Kredite und hatte eine Zwangsvollstreckungsquote von rund 20 Prozent - was bedeutete, dass die große Mehrheit der Kreditnehmer ihre Hypothekenzahlungen leisten und ihre Häuser behalten konnte. Die Agentur stellte 1951 den Betrieb ein.
Ein ähnliches Kreditänderungsprogramm wurde von der Bundesregierung als Reaktion auf die Subprime-Hypothekenkrise von 2008 initiiert. Das Home Affordable Modification Program (HAMP) wurde 2009 im Rahmen des Troubled Asset Relief Program (TARP) eingeführt. HAMP bot eine ähnliche Erleichterung wie das HOLC-Programm mit der zusätzlichen Option der Kapitalherabsetzung. Das Programm wurde 2016 eingestellt und durch Optionen wie das Fannie Mae Flex Modification-Programm ersetzt.
