Was ist eine angepasste Prämie?
Eine bereinigte Prämie ist eine Prämie auf eine Versicherungspolice, die nicht auf unbestimmte Zeit zu einem festen Preis bleibt. Stattdessen kann sich der Tarif während der gesamten Laufzeit der Police nach Bedarf des Versicherers ändern. Lebensversicherungen berechnen die Anpassung, indem sie die mit dem Abschluss der Versicherung verbundenen Kosten amortisieren.
Die angepasste Prämie entspricht der Nettoprämie zuzüglich einer Anpassung, um die mit den Anschaffungskosten des ersten Jahres verbundenen Kosten widerzuspiegeln. Diese Methode zur Änderung der fälligen Prämie unterscheidet sich von einem anpassbaren Lebensversicherungsprodukt. Adjustable Life ist eine Lebenshybridversicherung, bei der der Versicherungsnehmer die Versicherungsmerkmale ändern kann.
Die Anpassung der Nettoprämie ist eine Amortisation der Aufwendungen für die Erstversicherung. Die Nettoprämie entspricht den Gesamtkosten der Police zwischen Versicherungsbeginn und Auszahlung, geteilt durch die erwartete Anzahl der Versicherungsjahre.
Bei der Prämie handelt es sich um eine Prämie, die der Versicherer bis zu einer zuvor in den Vertragsbedingungen festgelegten Grenze nach oben oder unten ändern kann. Die Prämien können sich aufgrund einer Änderung der Lebenserwartung des Versicherungsnehmers, der Rendite der Anlagen aus gezahlten Prämien, neuen Unternehmensrichtlinien oder vieler anderer Faktoren anpassen.
Bereinigte Prämien sind in der Regel in ausgewählten Lebensversicherungen enthalten, in denen die erforderlichen Prämienzahlungen in den Anfangsjahren niedriger sein und in späteren Jahren ansteigen können, bevor sie ausgeglichen werden. Ob Sie sich für eine Lebensversicherung entscheiden, die angepasste Prämien vorsieht, hängt von Ihren spezifischen Umständen, der erforderlichen Deckungssumme und anderen Details ab.
Angepasste Prämie erklärt
Die angepasste Prämie ist für Lebensversicherungsunternehmen von entscheidender Bedeutung, da es sich um die Prämie handelt, die zur Ermittlung des Mindestrückkaufswerts (CSV) der Police verwendet wird. Dieser Prozess wird als angepasste Prämienmethode bezeichnet. Alle Lebensversicherungen müssen aufgrund der Nonforfeiture Provision einen CSV berechnen, was bedeutet, dass die Lebensversicherung immer einen Wert hat, auch wenn der Versicherungsnehmer sie nicht für ihren ursprünglichen Zweck verwendet, nämlich die Auszahlung beim Tod.
Der CSV ist der Betrag, den der Versicherte erhalten könnte, wenn er die Police vorzeitig kündigt oder eine Auszahlung vornimmt. Dem Versicherten stehen auch andere Möglichkeiten im Rahmen der Bestimmung zu, einschließlich der Aufnahme eines Darlehens gegen die Police und der Verwendung des Barwerts als Sicherheit.
Wenn die Versicherungsgesellschaft vorhersieht, dass sie gezwungen ist, mehr Geld zu zahlen, als sie für eine Police erwartet hatte, deren Prämien anpassbar sind, können sich die Prämien erhöhen. Wenn die Versicherungspolice jedoch keine Prämienanpassungen zulässt, können unabhängig von den Umständen keine Änderungen vorgenommen werden. Die meisten Versicherungspolicen können bei Bedarf bis zu einem bestimmten Grenzwert angepasst werden.
Die zentralen Thesen
- Eine angepasste Prämie ist eine Prämie, die der Versicherer ändern kann, indem er sie auf eine im Vertrag festgelegte Grenze erhöht oder senkt. Die Anpassung ergibt sich aus der Bewertung der Nettoprämie oder der Gesamtkosten der Police vom Beginn bis zur Auszahlung geteilt durch die Anzahl der voraussichtlichen Nutzungsjahre der Police. Viele Faktoren können die Änderungen erzwingen, einschließlich der Lebenserwartung und der Rendite des Versicherungsnehmers aus der Investition von gezahlten Prämien.
Beispiel aus der realen Welt
Das Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) ist eine unabhängige Agentur, die kanadischen Arbeitnehmern eine Entschädigungs- und eine Vollkaskoversicherung anbietet. Der Merit Adjusted Premium Plan (MAP) der Gruppe verwendet die angepasste Prämie, um die Prämien an Arbeitsplätzen mit sicheren Umgebungen um bis zu 10% zu senken.
MAP ist ein prospektives Programm, das den Prämiensatz für ein Unternehmen basierend auf seiner Sicherheitsgeschichte anpasst. Ein Unternehmen muss mindestens drei Jahre im Geschäft gewesen sein, um Mitglied zu sein. Im vierten Jahr wird dann der vorherige Dreijahreszeitraum überprüft und eine angepasste Prämie für das fünfte Jahr eingeführt. Wenn das Unternehmen während des dreijährigen Berichtszeitraums keinen Einzelschaden von mehr als 500 USD hatte, sinkt die Prämie. Bei einem Schadensfall von mehr als 500 USD oder 5.000 USD oder bei einem Todesfall kann sich die Prämie erhöhen. Die einzige Ausnahme ist, dass bei besonders schwachen Unfallzahlen eines Unternehmens die Prämien möglicherweise schneller als im fünften Jahr erhöht werden. Die maximal mögliche Erhöhung des angepassten Prämiensatzes beträgt 50%.
