Ein kumulierter Selbstbehalt ist der maximale Selbstbehalt, den ein Versicherungsnehmer für Ansprüche während eines bestimmten Zeitraums zahlen müsste. Bei Selbstbehalten handelt es sich in der Regel um Merkmale von Produkthaftungspolicen oder um Policen, die in einem bestimmten Zeitraum zu einer großen Anzahl von Ansprüchen führen können.
Aufschlüsselung nach Selbstbehalt
Die Auslosung eines kumulierten Selbstbehalts besteht darin, dass der vom Versicherten zu zahlende Betrag begrenzt wird. Hersteller schließen eine Produkthaftpflichtversicherung ab, um sich vor Ansprüchen aufgrund von Schäden durch ihre Produkte zu schützen. Es ist besonders wertvoll für Produkte, die erhebliche Schäden verursachen können, wenn sie nicht ordnungsgemäß hergestellt werden, wie z. B. Medikamente und Autos, und für Produkte, die in großen Mengen verkauft werden, wie z. B. Spielzeug.
Während Versicherungsnehmer möglicherweise Produkthaftpflichtversicherungsklauseln haben, erlauben nicht alle Staaten dem Versicherungsnehmer, alle Ansprüche so zu behandeln, als ob sie Teil desselben Ereignisses wären. Wenn jede Forderung als unabhängig angesehen wird, muss der Versicherungsnehmer den Selbstbehalt für jede Forderung zahlen, auch wenn der Selbstbehalt größer als der Forderungsbetrag ist. Dies führt im Wesentlichen dazu, dass der Versicherungsnehmer nicht versichert ist.
Beispielsweise wird einem Konservenhersteller mitgeteilt, dass einige seiner Produkte die Verbraucher krank machen. Der Selbstbehalt des Unternehmens beträgt pro Ereignis 10.000 USD, es gibt jedoch auch einen Selbstbehalt, der angibt, dass in einem bestimmten Jahr nicht mehr als 100.000 USD an Selbstbehalten gezahlt werden müssen. In mehreren Staaten, in denen die Verbraucher leben, können mehrere Ansprüche nicht als Teil desselben Ereignisses betrachtet werden. Die Gesamtzahl der Ansprüche erreicht 1.000, und jeder Anspruch hat einen Wert von 5.000 US-Dollar. Ohne einen kumulierten Selbstbehalt wäre das Unternehmen für die gesamte Forderung verantwortlich und müsste letztendlich 5.000.000 USD (5.000 USD Forderungswert x 1.000 Forderungen) auszahlen. Der gesamte Selbstbehalt begrenzt jedoch den Selbstbehalt des Unternehmens auf 100.000 USD.
Selbstbehalt und Krankenversicherung
Selbstbehalte werden auch in Familienkrankenversicherungen verwendet. Im Rahmen einer kumulierten abzugsfähigen Familienkrankenversicherung muss der gesamte Familienabzug aus eigener Tasche gezahlt werden, bevor die Krankenversicherung für die von einem Familienmitglied erbrachten Gesundheitsleistungen aufkommt. Bei einem kumulierten Selbstbehalt gibt es keinen eingebetteten Selbstbehalt für jedes einzelne Familienmitglied. Die kumulierte absetzbare Familienkrankenversicherung kann eine niedrigere monatliche Prämie enthalten, die Deckung wird jedoch erst wirksam, wenn der vollständige Familienabsetzbetrag aus eigener Tasche ausgezahlt wird. Dieser Betrag kann für jedes Familienmitglied viel höher sein als die einzelnen eingebetteten Selbstbehalte.
In einigen Fällen kann ein Selbstbehalt die individuelle Krankenversicherung verbessern, so das Center for Health Insurance Reform der Georgetown University. Wenn ein einzelnes Familienmitglied einen erheblichen Betrag an medizinischen Kosten verursacht, wird die Person ihren Selbstbehalt früher erfüllen, da er niedriger ist als ein Familienselbstbehalt. Dies könnte einer Familie Tausende von Dollar ersparen.
