Inhaltsverzeichnis
- Annuitäten: Das große Ganze
- Wie Annuitäten funktionieren
- Arten von Annuitäten
- Steuervorteile von Renten
- Verteilungen vornehmen
- Was ist zu beachten?
Die zentralen Thesen
- Anleger kaufen in der Regel Renten, um im Ruhestand einen konstanten Einkommensstrom zu erzielen. Sofortige Renten zahlen das Einkommen sofort, während aufgeschobene Renten es zu einem späteren Zeitpunkt zahlen zieh es zurück. Die meisten Annuitäten bestrafen Anleger für vorzeitige Abhebungen, und viele haben hohe Gebühren.
Annuitäten: Das große Ganze
Eine Annuität ist ein Vertrag zwischen Ihnen - dem Annuitanten - und einer Versicherungsgesellschaft. Als Gegenleistung für Ihre Beiträge verpflichtet sich der Versicherer, Ihnen für einen bestimmten Zeitraum regelmäßig einen bestimmten Geldbetrag zu zahlen. Viele Menschen kaufen Rentenversicherungen als eine Art Renteneinkommensversicherung, die ihnen eine regelmäßige Einkommensquelle garantiert, nachdem sie die Belegschaft verlassen haben, oft für den Rest ihres Lebens.
Die meisten Renten bieten auch Steuervorteile. Die Kapitalerträge steigen steuerfrei, bis Sie anfangen, Einkünfte abzuziehen. Diese Funktion kann für junge Anleger attraktiv sein, die über viele Jahre zu einer aufgeschobenen Rente beitragen und die steuerfreie Verzinsung ihrer Anlagen nutzen können.
Renten haben in der Regel Bestimmungen, die Anleger bestrafen, wenn sie vorzeitig Geld abheben. Darüber hinaus ermutigen die Steuervorschriften Anleger im Allgemeinen, Auszahlungen auf ein Mindestalter zu verschieben. Bei den meisten Annuitäten können Anleger jedoch 10% bis 15% des Kontos aus dringenden Gründen ohne Vertragsstrafe abheben.
Im Vergleich zu anderen Arten von Investitionen können auch Annuitäten relativ hohe Gebühren haben.
Wie Annuitäten funktionieren
Es gibt zwei Hauptkategorien von Annuitäten, die davon abhängen, wann die Auszahlung beginnt: Sofort und Aufgeschoben.
Mit einer sofortigen Rente geben Sie der Versicherungsgesellschaft einen Pauschalbetrag und erhalten sofort Zahlungen. Diese Zahlungen können je nach Vertrag entweder ein fester oder ein variabler Betrag sein.
Annuitäten haben oft hohe Gebühren. Schauen Sie sich also um und stellen Sie sicher, dass Sie alle Ausgaben verstanden haben, bevor Sie eine kaufen.
In der Regel können Sie diese Art der Rente wählen, wenn Sie einen einmaligen Zufall haben, z. B. eine Erbschaft. Personen, die kurz vor der Pensionierung stehen, können auch einen Teil ihrer Altersvorsorge in Anspruch nehmen und eine sofortige Rente kaufen, um ihr Einkommen aus der sozialen Sicherheit und anderen Quellen zu ergänzen.
Aufgeschobene Renten werden so strukturiert, dass sie einem anderen Anlegerbedürfnis entsprechen: Sie müssen Kapital über Ihr Arbeitsleben ansammeln, das dann in eine Einnahmequelle für Ihre späteren Jahre umgewandelt werden kann.
Die Beiträge, die Sie zur Rente leisten, werden so lange steuerlich abgegrenzt, bis Sie die Einnahmen vom Konto abziehen. Diese Periode regelmäßiger Beiträge und steuerlich latenten Wachstums wird als Akkumulationsphase bezeichnet.
Sie können eine aufgeschobene Rente mit einem Pauschalbetrag, einer Reihe von regelmäßigen Beiträgen oder einer Kombination aus beiden erwerben.
Arten von Annuitäten
Innerhalb der großen Kategorien von Sofort- und Aufschubrenten stehen auch verschiedene Typen zur Auswahl. Dazu gehören feste, indizierte und variable Renten.
Fixe Annuitäten
Eine feste Rente bietet eine vorhersehbare Einnahmequelle für den Ruhestand mit relativ geringem Risiko. Sie erhalten jeden Monat einen bestimmten Geldbetrag für den Rest Ihres Lebens oder einen anderen Zeitraum, den Sie gewählt haben, z. B. 5, 10 oder 20 Jahre.
Feste Renten bieten die Sicherheit einer garantierten Rendite. Dies gilt unabhängig davon, ob die Versicherungsgesellschaft mit ihren eigenen Anlagen eine ausreichende Rendite erzielt, um diesen Satz zu stützen. Mit anderen Worten, das Risiko liegt bei der Versicherungsgesellschaft, nicht bei Ihnen. Dies ist ein Grund, um sicherzustellen, dass Sie es mit einem soliden Versicherer zu tun haben, der von den Ratingagenturen der großen Versicherungsunternehmen hohe Noten erhält.
Der Nachteil einer festen Rente ist, dass die Versicherungsgesellschaft, nicht Sie, die Vorteile einnehmen wird, wenn die Investmentmärkte ungewöhnlich gut abschneiden. Darüber hinaus kann in einer Zeit starker Inflation eine niedrig bezahlte feste Rente Jahr für Jahr an Kaufkraft verlieren.
Die Versicherungsabteilung Ihres Staates ist für feste Renten zuständig, da es sich um Versicherungsprodukte handelt. Ihr staatlicher Versicherungsbeauftragter verlangt außerdem, dass Berater über eine Lizenz zum Verkauf von festen Renten verfügen. Kontaktinformationen für die Versicherungsabteilung Ihres Staates finden Sie auf der Website der National Association of Insurance Commissioners.
Indexierte Renten
Indexierte Renten, auch aktienindexierte oder fest indexierte Renten genannt, kombinieren die Merkmale einer festen Rente mit der Möglichkeit eines zusätzlichen Investitionswachstums, je nachdem, wie sich die Finanzmärkte entwickeln. Sie erhalten eine bestimmte Mindestrendite sowie eine Rendite, die an einen Anstieg des relevanten Marktindex wie den S & P 500 gekoppelt ist.
Indexierte Renten werden von staatlichen Versicherungskommissaren als Versicherungsprodukte reguliert, und Vermittler müssen eine feste Rentenlizenz besitzen, um sie zu verkaufen. Die Aufsichtsbehörde für die Finanzbranche (FINRA), eine Selbstregulierungsorganisation für die Wertpapierbranche, verlangt außerdem, dass ihre Mitgliedsunternehmen alle von ihren Beratern verkauften Produkte überwachen. Wenn Sie sich also an eine FINRA-Mitgliedsfirma wenden, haben Sie möglicherweise inoffiziell andere Augen Beobachten Sie die Transaktion. Dieser FINRA-Anlegeralarm enthält weitere Informationen.
Variable Annuitäten
Variable Annuities sind nicht an einen Marktindex gebunden, sondern bieten eine Rendite, die auf der Wertentwicklung eines von Ihnen ausgewählten Portfolios von Investmentfonds basiert. Die Versicherungsgesellschaft kann auch eine bestimmte Mindesteinkommensquelle garantieren, wenn der Vertrag eine garantierte Mindesteinkommensoption enthält.
Im Gegensatz zu festen und indexierten Annuitäten gilt eine variable Annuität als Wertpapier im Sinne des Bundesgesetzes und unterliegt den Bestimmungen der Securities and Exchange Commission (SEC) und der FINRA. Potenzielle Anleger müssen ebenfalls einen Prospekt erhalten.
Wenn Sie eine Annuität kaufen, spielen Sie, dass Sie lange genug leben, um den Wert Ihres Geldes zu erreichen - oder im Idealfall mehr.
Steuervorteile von Renten
Annuitäten bieten mehrere Steuervorteile. Während der Akkumulationsphase eines Rentenvertrags wird Ihr Einkommen in der Regel steuerlich abgegrenzt. Sie zahlen Steuern erst, wenn Sie mit dem Abheben von der Rente beginnen. Auszahlungen werden mit demselben Steuersatz besteuert wie Ihr normales Einkommen.
Auszahlung von Renten
Sobald Sie sich entschließen, die Verteilungsphase Ihrer Rente zu beginnen, informieren Sie Ihre Versicherungsgesellschaft. Die Versicherungsmathematiker des Versicherers ermitteln dann Ihren regelmäßigen Zahlungsbetrag anhand eines mathematischen Modells.
Die Hauptfaktoren, die in die Berechnung einfließen, sind der aktuelle Dollarwert des Kontos, Ihr aktuelles Alter (je länger Sie warten, bis Sie ein Einkommen vereinnahmen, desto höher sind Ihre monatlichen Zahlungen) und die erwarteten zukünftigen inflationsbereinigten Erträge aus dem Vermögen des Kontos und Ihre Lebenserwartung basierend auf branchenüblichen Lebenserwartungstabellen. Schließlich werden die im Vertrag enthaltenen ehelichen Bestimmungen in die Gleichung einbezogen. Die meisten Rentenempfänger erhalten monatliche Zahlungen für den Rest ihres Lebens und für das Leben ihres Ehepartners, falls ihre Ehepartner sie überleben.
Für Renten können viele andere Bestimmungen gelten, beispielsweise eine garantierte Anzahl von Zahlungsjahren. Nach dieser Bestimmung zahlt der Versicherer den Restbetrag an Ihre Erben, wenn Sie (und gegebenenfalls Ihr Ehepartner) vor Ablauf der garantierten Zahlungsfrist sterben.
Im Allgemeinen sind Ihre monatlichen Zahlungen umso geringer, je mehr Garantien in einem Rentenvertrag enthalten sind.
Was ist zu beachten?
Annuitäten können im Rahmen einer allgemeinen Altersvorsorge sinnvoll sein, insbesondere wenn Sie sich mit Investitionen unwohl fühlen oder Bedenken haben, Ihr Vermögen zu überleben. Bevor Sie jedoch eine kaufen, müssen Sie die folgenden Fragen berücksichtigen:
- Verwenden Sie die Rente in erster Linie, um für den Ruhestand oder ein ähnliches langfristiges Ziel zu sparen? Wenn nicht, ist möglicherweise eine andere Anlage vorzuziehen. Wie würden Sie sich bei einer variablen Rente fühlen, wenn der Wert des Kontos unter den von Ihnen angelegten Betrag fallen würde, weil das zugrunde liegende Portfolio eine schlechte Wertentwicklung aufweist? Das kann passieren. Verstehen Sie alle Gebühren und Aufwendungen der Rente? Sind Sie sich ziemlich sicher, dass Sie die Rente so lange halten können, dass Sie keine Rücknahmegebühren zahlen müssen? Haben Sie andere Vermögenswerte, auf die Sie zurückgreifen könnten, wenn Sie in eine unerwartete finanzielle Notlage geraten wären?
