Was ist eine Rentenleiter?
Eine Annuitätenleiter ist eine Anlagestrategie, bei der über einen Zeitraum von Jahren sofortige Annuitäten gekauft werden, um ein garantiertes Einkommen bei gleichzeitiger Minimierung des Zinsänderungsrisikos zu erzielen. Rentenleitern ermöglichen es Rentnern, einen Teil ihrer Investitionen in Aktien und Anleihen beizubehalten, während sie in regelmäßigen Abständen einen Teil für den Kauf von Renten verwenden. Der Kauf von Annuitäten bei einer Vielzahl von Versicherungsunternehmen minimiert das Verlustpotenzial, wenn ein Versicherer untergeht.
Die zentralen Thesen
- Eine Rentenleiter wird verwendet, um das Einkommen zu garantieren und das Zinsrisiko zu minimieren. Rentenleitern zahlen feste Zahlungen aus. Bei Abhebungen vor Ablauf der Garantie kann es zu Strafen kommen.
So funktioniert eine Rentenleiter
Eine Annuität ist ein Finanzprodukt, mit dem eine bestimmte Anzahl von Zahlungen an eine Person ausgezahlt wird, die in erster Linie als Einkommensquelle für Rentner dient. Annuitäten werden von Finanzinstituten erstellt und verkauft, die Gelder von Einzelpersonen annehmen und investieren und dann bei Annuitätierung zu einem späteren Zeitpunkt einen Strom von Zahlungen ausgeben. Der Zeitraum, in dem eine Annuität finanziert wird und bevor die Auszahlungen beginnen, wird als Akkumulationsphase bezeichnet. Sobald die Zahlungen beginnen, befindet sich der Vertrag in der Annuitationsphase.
Wenn die Zinssätze niedrig sind, ist es nicht sinnvoll, diesen Zinssatz für längere Zeit zu fixieren. Da niemand vorhersagen kann, wohin die Zinsen gehen werden, kann ein Anleger durch den Kauf von Annuitäten über einen Zeitraum von Jahren das Risiko niedriger Renditen minimieren. Eine Annuitätenleiter kann auch mit einer Roth IRA-Konvertierungsstrategie ein steuerfreies Einkommen generieren.
Zum Beispiel lagen die Renditen für Renten, die von dem Versicherer, der sie ausgibt, garantiert wurden, Ende 2019 für zwei bis fünf Jahre zwischen 2, 20% und 3, 50% pro Jahr. Durch den Kauf einer 2-, 3- und 5-jährigen Rente kann eine Leiter mit mehrjähriger Rentengarantie erstellt werden. Die Auszahlung kann jedoch je nach Versicherungsgesellschaft, die die Rente anbietet, variieren.
Nachteile einer Annuitätsleiter
Wie bei allen Annuitäten können vor Ablauf der Garantie Geldstrafen für Abhebungen anfallen, und die Einkommensteuer kann bis zum Abheben des Geldes aufgeschoben werden. Auszahlungen vor dem 59. Lebensjahr (1/2) können zusätzlich zur normalen Einkommenssteuer eine Strafe von 10% nach sich ziehen. Denken Sie daran, dass dies keine CDs sind und keinen FDIC-Schutz haben.
Der Zugang zu Ihrem Bargeld ist begrenzt. Wenn Sie bei Inkrafttreten des Vertrags sterben, verlieren Sie Ihren Kapitalbetrag und die Zahlungen werden eingestellt, sofern die Rente keine Auszahlung an die Hinterbliebenen enthält.
Variable Annuitäten können auch auf einer Leiter eingesetzt werden. Variable Annuitäten bergen zwar ein gewisses Marktrisiko und das Potenzial, Kapital zu verlieren, aber Rider und Features können zu Annuitätenverträgen hinzugefügt werden (in der Regel gegen einen Aufpreis), sodass sie als Hybrid-Annuitäten mit fester und variabler Laufzeit fungieren können. Kontraktinhaber können von einem Aufwärtspotenzial des Portfolios profitieren und genießen gleichzeitig den Schutz eines garantierten lebenslangen Mindestauszahlungsvorteils, wenn der Wert des Portfolios sinkt.
