Was ist ein B / C-Darlehen?
AB / C-Darlehen ist ein Darlehen an Kreditnehmer mit geringer Bonität und Kreditnehmer mit minimaler Bonität. Diese Art der Finanzierung, zu der private Konsumentenkredite und Hypotheken gehören, wird in der Regel von alternativen Kreditgebern ausgegeben, die hohe Zinsen und Gebühren verlangen. Sie bieten Subprime- oder Thin-File-Kreditnehmern eine zweite Stufe der Darlehensberechtigung. Dies ist eine Art Antragsteller, der sich nicht für ein A-gekennzeichnetes Darlehen qualifizieren würde, das konventionelleren Standards entspricht und von traditionellen Finanzinstituten ausgegeben wird.
Kreditnehmer in der Kategorie B / C-gekennzeichnete Kredite haben häufig schlechte Zahlungsaufzeichnungen - viele verpasste oder verspätete Zahlungen - oder eine schlechte Bonität (Insolvenz), oder sie haben möglicherweise eine übermäßige Verschuldung. Dies kann jedoch auch das sein, was die Branche als Thin-File-Kreditnehmer bezeichnet: Verbraucher mit keiner oder einer eingeschränkten Kreditwürdigkeit, aus denen eine Kreditwürdigkeitsprüfung erstellt werden kann. In diese Kategorie fallen häufig junge Menschen oder solche, die noch keine Erfahrung mit der Verwendung von Kreditkarten im eigenen Namen haben.
B / C-gekennzeichnete Kredite sind oft eine gute Möglichkeit für Kreditnehmer, trotz ihrer weniger vorteilhaften - und sogar räuberischen - Konditionen eine Finanzierung zu erhalten und gleichzeitig ihre Kreditwürdigkeit und Kreditwürdigkeit zu verbessern (vorausgesetzt, sie leisten getreue Rückzahlungen). All dies kann ihnen helfen, in Zukunft günstigere Finanzierungsbedingungen zu erhalten.
Aufgrund des mit B / C-Darlehen verbundenen zusätzlichen Kreditrisikos verlangen die Kreditgeber in der Regel höhere Gebühren und Zinssätze als für A-gekennzeichnete Prime-Darlehen vorgeschrieben.
So funktioniert ein B / C-Darlehen
B / C-Kredite können im Allgemeinen als Subprime-Kredite klassifiziert werden. Sie haben ein höheres Ausfallrisiko für den Kreditgeber, da der Kredit-Score des Kreditnehmers in der Regel 650 oder weniger beträgt, ein Ranking, das sie in die von VantageScore, dem von drei Rating-Agenturen entwickelten Bewertungssystem, festgelegte faire, schlechte oder sehr schlechte Kategorie einordnet. Equifax, TransUnion und Experian. Nach Angaben von Experian gehören 69, 10% der Kreditnehmer zu diesen Kategorien.
Auf dem Kreditmarkt hat sich eine wachsende Anzahl von alternativen Kreditagenturen und alternativen Kreditgebern entwickelt, um diese Arten von Kreditnehmern zu bedienen. Kreditgeber und Kreditauskunfteien, die sich auf Thin-File-Kreditnehmer konzentrieren, werden versuchen, alternative Arten von Zahlungsdaten wie Handyrechnungen, Stromrechnungen, Mietzahlungen und sogar öffentliche Aufzeichnungen zu analysieren.
Aufgrund des mit B / C-Darlehen verbundenen zusätzlichen Kreditrisikos verlangen die Kreditgeber in der Regel höhere Gebühren und Zinssätze als für A-gekennzeichnete Prime-Darlehen vorgeschrieben. Das jährliche Zinsniveau für persönliche B / C-Kredite liegt in der Regel zwischen 25% und 75%.
B / C-Kredite sind jedoch nicht die härtesten in der Stadt. Tatsächlich sind ihre Zinssätze im Allgemeinen günstiger als D-gekennzeichnete Kredite. Diese Kategorie kann Zahltagdarlehen von Kreditgebern umfassen, die jährliche Zinssätze von bis zu 400% berechnen. B / C-Kredite werden typischerweise Zinssätze haben, die relativ höher sind als A-gekennzeichnete Kredite, aber wesentlich niedriger als D-gekennzeichnete Kredite.
Besondere Überlegungen für B / C-Darlehen
Mit dem Dodd-Frank Wall Street Reform- und Verbraucherschutzgesetz von 2010 wurden neue Kreditanforderungen für alle Kreditgeber eingeführt. Diese verschärften Standards für das Kredit-Underwriting in der gesamten Branche und boten größere Anreize für qualitativ hochwertigere Kredite. Das Gesetz schuf auch qualifizierte Hypotheken, bei denen es sich um Hypothekendarlehen handelt, die bestimmte Anforderungen erfüllen und die auf dem Sekundärmarkt besonderen Schutz und günstigere Konditionen erhalten können.
Infolgedessen machen A-gekennzeichnete Kredite einen Großteil des Kreditmarktes aus. Die Bestimmungen des Gesetzes können es den Verbrauchern erschweren, Finanzmittel zu beschaffen. Das Gesetz sieht jedoch auch einen besseren Schutz vor Raubkrediten vor, verbietet in bestimmten Fällen Vorauszahlungsstrafen und schreibt allgemein klarere, transparentere Bedingungen für Darlehens- und Hypothekenverträge vor.
Eine umfassendere Offenlegung kann insbesondere bei B / C-Darlehen von Bedeutung sein. Oft beginnt ein Kreditnehmer mit einem dieser alternativen Kredite und versucht später, sich für ein A-gekennzeichnetes Darlehen zu qualifizieren, um dann bestimmte Bedingungen (z. B. Vorfälligkeitsentschädigungen) zu ermitteln, die eine Refinanzierung schwierig oder finanziell nachteilig machen.
