Was ist eine Ballonzahlung?
Eine Ballonzahlung ist eine hohe Zahlung, die am Ende eines Ballonkredits fällig ist, z. B. eine Hypothek, ein gewerblicher Kredit oder eine andere Art von Tilgungskredit. Es wird als ähnlich wie eine Rückzahlung von Kugeln angesehen.
Was ist ein Ballonkredit? Ein Ballonkredit ist relativ kurzfristig und nur ein Teil des Darlehenssaldos wird über diesen Zeitraum abgeschrieben. Der Restbetrag ist am Ende der Laufzeit als Restzahlung fällig.
Was sind Ballonzahlungen?
Grundlegendes zu Ballonzahlungen
Der Begriff "Sprechblase" gibt an, dass die endgültige Zahlung erheblich ist. Ballonzahlungen sind in der Regel mindestens doppelt so hoch wie die vorherigen Zahlungen des Darlehens. Ballonzahlungen sind bei kommerziellen Krediten häufiger als bei Konsumentenkrediten, da der durchschnittliche Hausbesitzer am Ende der Hypothek in der Regel keine sehr hohe Ballonzahlung leisten kann.
Die meisten Hausbesitzer und Darlehensnehmer planen im Voraus, ihre Hypothek entweder zu refinanzieren, wenn sich die Ballonzahlung nähert, oder ihre Immobilie vor dem Fälligkeitsdatum des Darlehens zu verkaufen.
Ballonzahlungen werden häufig in zweistufige Hypotheken verpackt.
Bei einer "Ballon-Zahlungshypothek" zahlt der Kreditnehmer einen festgelegten Zinssatz für eine bestimmte Anzahl von Jahren. Anschließend wird das Darlehen zurückgesetzt, und die Ballonzahlung wird zu den am Ende dieser Laufzeit geltenden Marktzinsen in eine neue oder fortlaufend amortisierte Hypothek umgewandelt. Der Rücksetzvorgang ist nicht bei allen zweistufigen Hypotheken automatisch. Dies kann von verschiedenen Faktoren abhängen, z. B. davon, ob der Kreditnehmer pünktliche Zahlungen geleistet hat und ob sein Einkommen konstant geblieben ist. Die Ballonzahlung wird fällig, wenn das Darlehen nicht zurückgesetzt wird.
Die zentralen Thesen
- In der Regel wird bei einer Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren keine Ballonzahlung verwendet. Ballonzahlungen sind oft mindestens doppelt so hoch wie die vorherigen Darlehenszahlungen. Eine Ballonzahlung kann ein großes Problem in einem fallenden Wohnungsmarkt sein, wenn die Eigentümer dies möglicherweise nicht können verkaufen ihre Häuser für so viel, wie sie erwartet hatten, bevor die Zahlung fällig wurde.
Balloon Payments vs. Adjustable-Rate-Hypotheken
Ein Ballonkredit wird manchmal mit einer variabel verzinslichen Hypothek (ARM) verwechselt. Der Darlehensnehmer erhält einen Einführungssatz für einen festgelegten Zeitraum mit einem ARM-Darlehen, häufig für einen Zeitraum von einem bis fünf Jahren. Der Zinssatz wird zu diesem Zeitpunkt zurückgesetzt und wird möglicherweise regelmäßig zurückgesetzt, bis das Darlehen vollständig zurückgezahlt wurde.
Ein ARM passt sich im Gegensatz zu einigen Ballonkrediten automatisch an. Der Kreditnehmer muss kein neues Darlehen beantragen oder eine Ballonzahlung refinanzieren. Hypotheken mit variabler Verzinsung können in dieser Hinsicht viel einfacher zu verwalten sein.
Nachteile von Ballonzahlungen
Ballonzahlungen können ein großes Problem in einem fallenden Wohnungsmarkt sein. Wenn die Immobilienpreise sinken, sinkt auch die Wahrscheinlichkeit, dass Hausbesitzer ein positives Eigenkapital in ihren Häusern haben, und sie sind möglicherweise nicht in der Lage, ihre Häuser zu dem von ihnen erwarteten Preis zu verkaufen.
Den Kreditnehmern bleibt oft nichts anderes übrig, als ihre Kredite in Verzug zu bringen und unabhängig von ihrem Haushaltseinkommen eine Zwangsvollstreckung zu erwirken, wenn sie mit einer Ballonzahlung konfrontiert werden, die sie sich nicht leisten können.
Qualifikationen für die Ballonzahlung
Gemäß Vorschrift Z des Gesetzes über die Wahrheit in der Kreditvergabe müssen Banken die Fähigkeit eines Kreditnehmers zur Rückzahlung (ATR) gründlich prüfen, bevor sie eine Hypothek gewähren. Einige Kreditgeber haben in der Vergangenheit mit Ballonhypotheken umgegangen, da die meisten Verbraucher nur eingeschränkte Möglichkeiten haben, größere Ballonzahlungen zu leisten. Einige Kreditgeber haben diese hohen Zahlungen daher nicht in ihre Bewertungen einbezogen, sondern die ATR eines Käufers lediglich auf die vorhergehenden Zahlungen gestützt.
In Vorschrift Z sind spezifische Kriterien festgelegt, die Kreditgeber erfüllen müssen, bevor sie die Ballonzahlungen aus ihrer Analyse herausnehmen können.
