Inhaltsverzeichnis
- Ziele setzen
- Ruhestandsplanung
- Kontotypen
- Funktionen und Zugänglichkeit
- Gebühren
- Portfolios
- Steuervorteilhaftes Investieren
- Sicherheit
- Kundendienst
- Unsere Stellungnahme
Betterment und Vanguard Personal Advisor Services sind solide Optionen für Robo-Advisor. Beide zählen zu den Top-Services in unseren 2019-Robo-Advisor-Bewertungen. Obgleich beide Dienstleistungen von Vorteil sind, hängt die richtige für Sie von Ihren Vorlieben in Bezug auf Digital und Mensch, dem Betrag, den Sie investieren müssen, und Ihrem Wunsch ab, Ihr Portfolio zu optimieren.
- Kontomindestbetrag: $ 0
- Gebühren: 0, 25% (jährlich) für den digitalen Plan, 0, 40% (jährlich) für den Premium-Plan
- Ideal für Personen, die schnell und einfach ein Konto einrichten möchtenDie Personen, die finanzielle Ziele verfolgen und überwachen möchten, können dies auf einfache Weise tun.Günstige steuerliche Strategien für Personen, die übermäßige Steuern vermeiden möchten.Der Premium-Plan eignet sich hervorragend für Personen, die den Zugang eines echten Finanzberaters wünschen
- Mindestkonto: 50.000 US-Dollar
- Gebühr: 0, 30% des verwalteten Vermögens (ohne Bargeld)
- Nicht gut für Leute, die einen schnellen Einstieg in das Investieren suchen, da das Einrichten eines Kontos ein umständlicher Prozess ist und das Sprechen mit einem Berater erfordert. Das Beste für diejenigen, die mehr Geld zur Verfügung haben, um ein Konto zu eröffnen, da die Mindestkontogröße 50.000 US-Dollar beträgt für diejenigen, die für große Ziele wie den Kauf eines Eigenheims oder die Bezahlung der Kindererziehung sparen möchtenGroßartig für Menschen, die einen Beitrag von einem menschlichen Berater wünschen - Portfolios werden mindestens einmal im Jahr von einem menschlichen Berater überprüft
Ziele setzen
Betterment bietet die Möglichkeit, mit vier Arten von Anlagezielen zu arbeiten: Altersvorsorge, Sicherheitsnetz, allgemeine Investitionen und größere Anschaffungen. Die Plattform verfügt über sehr einfach zu befolgende Schritte zum Festlegen eines Ziels. Jeder Schritt kann separat überwacht werden. Es zeigt die Asset-Allokation für jedes Ziel in einem Ring mit Aktien in Grüntönen und festverzinslichen Wertpapieren in Blautönen an. Wenn Sie bei der Erreichung eines von Ihnen gesetzten Ziels ins Hintertreffen geraten, wird Betterment Sie ermutigen, mehr beiseite zu legen. Dies kann eine hilfreiche Eingabeaufforderung sein, insbesondere für junge Anleger, die möglicherweise noch nicht das Bedürfnis haben, für ihre längerfristigen Ziele zu sparen.
Die Website von Vanguard Personal Advisor Services bietet umfangreiche Ressourcen für die Zielplanung, einschließlich Checklisten, Anleitungen und Taschenrechnern. Kunden können diese Tools anwenden, um ihre Gesamtkosten für den Ruhestand zu schätzen, eine Top-Down-Überprüfung des Vermögens durchzuführen und wichtige Lebensziele zu planen, darunter Ersparnisse für das College, Wohneigentum oder einen Regentagfonds. Langfristige Prognosen und Empfehlungen in der Kontoschnittstelle helfen Kunden dabei, Anlageziele besser zu erreichen, basierend auf Lebenssituationen und Zielen, die während des langwierigen Onboarding-Prozesses festgelegt wurden. Der Kunde kann jederzeit Änderungen vornehmen, indem er sein Risikoprofil ändert.
Ruhestandsplanung
Sowohl Betterment als auch Vanguard Personal Advisor Services bieten einige Optionen für Rentenkonten, einschließlich traditioneller und Roth IRAs, SEP IRAs und 401 (k) Rollovers.
Die Betterment- Plattform sammelt eine Vielzahl von Informationen über Ihren Ruhestand - wie Ihr Traumruhestand aussieht, wie viel Sie gespart haben und was Sie auf externen Konten haben. Dies ist wichtig, da viele Anleger über mehrere Ruhestandskonten verfügen. Die Site projiziert dann Ihr Ruhestandseinkommen und erstellt einen Plan, um dorthin zu gelangen. Durch die Verbesserung werden Sie aufgefordert, mehr zu sparen oder Geld zu bewegen, um Gebühren zu sparen, wenn dies ratsam ist. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, empfiehlt die Plattform Änderungen, die Sie vornehmen können, um Ihre Ersparnisse zu optimieren. Bei Fragen zum Ruhestand können grundlegende Digital-Mitglieder 199 bis 299 US-Dollar für eine einmalige Beratung mit einem zertifizierten Finanzplaner zahlen, während Premium-Kunden uneingeschränkten Zugang zu CFP-Fachleuten haben.
Die Website von Vanguard bietet eine beeindruckende Auswahl an Tools und Taschenrechnern, mit denen Kunden herausfinden können, wie viel Geld für das Erreichen von Zielen (z. B. Ruhestand) innerhalb eines realistischen Zeitrahmens bereitgestellt werden muss. Wie Betterment bietet Vanguard eine Momentaufnahme Ihrer externen Investitionen als Teil Ihres Gesamtportfolios und bietet Metriken für die Wahrscheinlichkeit, Ihr Ziel zu erreichen. Alle Vanguard-Kunden haben jedoch Zugang zu zertifizierten Finanzplanern für alle Fragen rund um die Altersvorsorge, und ein Berater überprüft Ihr Portfolio regelmäßig.
Kontotypen
Arten von Verbesserungskonten:
- Steuerpflichtige Konten (Einzel-, Sammel-, Treuhandkonten) Traditionelle IRA-KontenRoth-IRA-KontenSEP-IRAs (für selbständige Kunden oder Kleinunternehmer ohne Angestellte) IRA-Überweisungen401 (k) ÜberschlägeHochverzinsliche Geldkonten
Kontotypen für Vanguard Personal Advisory Services:
- Steuerpflichtige Konten (Einzel-, Sammel-, Treuhandkonten) Traditionelle IRA-KontenRoth-IRA-KontenSEP-IRA-Konten (für Selbstständige und kleine Unternehmen) IRA-Überweisungen401 (k) Rollover
Funktionen und Zugänglichkeit
Verbesserung:
- Premium-Zugang für CFP-Profis: Wenn Sie einen Kontostand von mindestens 100.000 USD auf den Tisch bringen, können Sie sich für den Premium-Plan von Betterment entscheiden, für den eine höhere Jahresgebühr (0, 40%) erhoben wird und der unbegrenzten Zugang zu einem CFP-Team zur Beratung bietet. (Vanguard berechnet jedoch 0, 30% für denselben Zugang bei einer Mindestinvestition von 50.000 USD.) Bildungsressourcen: Das Ressourcencenter von Betterment enthält Dutzende informativer und gut verfasster Artikel über die Altersvorsorge und die Minimierung Ihrer Steuerbelastung sowie einige Videos um Ihnen zu helfen, herauszufinden, wie Sie die Plattform verwenden. Betterment hat auch eine Reihe von Artikeln verfasst, die den Anlegern helfen, die Zusammensetzung des Portfolios und die Reaktion des Unternehmens auf negative Marktereignisse wie den Brexit zu verstehen. Externe Konten synchronisieren : Benutzer von Basiskonten können externe Konten mit individuellen Zielen synchronisieren, sodass Sie beispielsweise sehen können, wie Ihr 401 (k) Ihre Altersvorsorge unterstützt. Premium-Mitglieder haben Zugang zu einer eingehenden Beratung über Fremdinvestitionen. Smart Saver-Konto. Betterment bietet eine „Sparkonto-Alternative“, bei der 80% Ihres Bargeldes in US-Staatsanleihen und 20% in Unternehmensanleihen mit geringer Volatilität investiert werden. Bei einer jährlichen Gebühr von 0, 25% ergibt sich eine Rendite von über 2%.
Vanguard Personal Advisor Services:
- Dedizierter Berater für große Konten: Während Konten bis zu 500.000 USD einer Gruppe von Beratern zugewiesen sind, erhalten Konten über dieser Ebene einen dedizierten Berater. Unternehmensübergreifende Bewerbung: Etwa 80% bis 90% der Bewerber dieses Beraters haben andere Vanguard-Konten, und das Investitionsminimum von 50.000 USD kann auf alle Vanguard-Vermögenswerte angewendet werden. Ganzheitliche Beratung: Obwohl Vanguard Personal Advisor Services Ihre anderen Konten (von Mitarbeitern gesponserte Altersvorsorgepläne, College-Sparpläne) nicht unter diesem Berater-Dach einbeziehen kann, berücksichtigen Planer diese Bestände bei der Gestaltung Ihres Portfolios und bieten Beratung an. Zugang zu Beratern: Obwohl die Rampe langsam ist, wird das Portfolio jedes Kunden von einem zertifizierten Finanzplaner erstellt (anstatt automatisch durch die Beantwortung eines Fragebogens generiert zu werden), und es ist möglich, während der Geschäftszeiten einen Planer zu erreichen, der dies kann Beantworten Sie alle Fragen, die Sie haben. In diesem Punkt versteht sich Vanguard als „hybrider“ Beratungsdienst, der Robo-Advising mit der ständigen Anleitung eines menschlichen Beraters verbindet.
Gebühren
Betterment bietet zwei verschiedene Gebührenoptionen: Digitale Kunden zahlen 0, 25% ihres Portfolios pro Jahr, mit der Option, 199 bis 299 USD pro Anruf zu zahlen, um auf einen zertifizierten Finanzplaner zuzugreifen. Premium-Kunden zahlen bei uneingeschränktem Zugang zu CFPs jährlich 0, 40%. Die ETFs, aus denen die meisten Portfolios bestehen, erheben jährliche Verwaltungsgebühren von 0, 08%.
Vanguard Personal Advisor Services erhebt eine wettbewerbsfähige Beratungsgebühr von 0, 30%, die vierteljährlich gezahlt wird. Versteckte Kosten können sich jedoch summieren, da Kunden auch Transaktionsgebühren zahlen. Der Broker hat auch Zahlungen für Orderflow-Transaktionen mit Investmentfonds von Drittanbietern abgeschlossen, und der Kunde trägt auch die Rechnung für diese Gebühren. Die durchschnittliche Kostenquote der zugrunde liegenden Anlagen beträgt 0, 11%.
Mindesteinzahlungen:
- Verbesserung: $ 0Vanguard Personal Advisor Services: $ 50.000
Portfolios
Betterment bietet eines der am einfachsten einzurichtenden Konten. Geben Sie einfach Ihr Alter und Ihren Ruhestandsstatus ein und beantworten Sie einige Fragen zu Ihrem Einkommen und Ihren Anlagezielen. Es gibt keine der Standard-Risikofragen. Stattdessen erhalten Sie von Betterment einen Vorschlag für die Asset-Allokation und das damit verbundene Risiko, den Sie anpassen können, indem Sie den Prozentsatz des im Portfolio gehaltenen Aktienkapitals im Vergleich zu festverzinslichen Wertpapieren ändern. Die von Betterment vorgeschlagenen Portfolios sind vor der Finanzierung vollständig transparent, einschließlich des Zugangs zu Fondsprospekten. Sie werden auch aufgefordert, externe Konten wie Bank- und Broker-Bestände mit Ihrem Betterment-Konto zu verbinden, um einen vollständigen Überblick über Ihr Vermögen zu erhalten und Geldtransfers in ein Betterment-Anlageportfolio zu vereinfachen.
Bei Vanguard Personal Advisor Services ist die Vorarbeit ähnlich, der Zeitplan jedoch langwierig. Sie beantworten detaillierte Fragen zu Alter, Vermögen, Ruhestandsterminen, Risikotoleranz und Markterfahrung und generieren eine vorgeschlagene Portfolioallokation, die mit Vanguard-Fonds und „anderen Wertpapieren“ gefüllt ist. Das meiste wird von Algorithmen erledigt, aber vom neuen Kunden muss mit einem Finanzberater sprechen, um den maßgeschneiderten Plan zu vervollständigen, und das Kleingedruckte besagt, dass der endgültige Investitionsplan innerhalb von „ein paar Wochen“ nach der Konsultation erstellt wird. Der Kunde muss dem neuen Plan vor der Implementierung über ein anderes Beratungsgespräch zustimmen, was zu weiteren Verzögerungen führen kann.
Verbesserungsvermögen
Die Portfolios von Betterment bestehen aus ETFs von iShares und Vanguard. Betterment bietet fünf Portfolio-Typen:
- Ein Standard-Betterment-Portfolio, bestehend aus einem global diversifizierten Aktien- und Anleihen-ETFsA-Portfolio (Socially Responsible Investing, SRI), das das Engagement in Unternehmen mit negativen sozialen Auswirkungen reduziert. Ein Goldman Sachs Smart Beta-Portfolio, das versucht, den Markt zu übertreffen of BlackRock ETFs Ein flexibles Portfolio, das aus denselben einzelnen Anlageklassen wie das Standardportfolio besteht, jedoch nach den Präferenzen des Benutzers gewichtet ist
Verbesserungskonten werden regelmäßig ausgewertet und neu ausgeglichen, wenn sie von ihrer Zielzuweisung abweichen. Kunden von Betterment können nach der Finanzierung eines Portfolios die Strategie wechseln. Die Plattform informiert Sie vor einer Änderung über steuerliche Auswirkungen. Jedes Ziel kann in eine andere Strategie investiert werden, sodass Mittel für längerfristige Ziele wie Altersvorsorge einem der Portfolios mit höherem Risiko zugewiesen werden können, während kurzfristige Ziele wie die Finanzierung einer Anzahlung für ein Haus möglich sind den risikoärmeren zugeordnet.
Während Betterment einen auf sozial verantwortliche Anleger ausgerichteten Fonds anbietet, erschwert der Fokus des Beraters auf ETFs die Erzielung eines vollständigen SRI-Mix. Abgesehen von ETFs, die in Large-Cap-Unternehmen und einen ESG-Fonds für Schwellenländer investiert sind, wird nur sehr wenig in Unternehmen investiert, die „sozial verantwortliche“ Kriterien erfüllen.
Vermögenswerte von Vanguard Personal Advisor Services
Vanguard Personal Advisor Services bietet ein personalisiertes Portfolio kostengünstiger Vanguard-Indexfonds aus einer Vielzahl von Marktsektoren und Anlageklassen. Das Programm verfügt jedoch über die Flexibilität, mit Assets zu arbeiten, die nicht von Vanguard stammen, wenn ein Kunde diese Assets auf einem anderen Konto bei Vanguard führt.
Vanguard überprüft die Konten vierteljährlich und gleicht sie nach Bedarf aus. Die Methodik von Vanguard folgt den traditionellen Grundsätzen der Modern Portfolio Theory, wobei die Vorteile kostengünstiger Wertpapiere, Diversifikation und Indexierung aufgrund langfristiger finanzieller Ziele hervorgehoben werden. Aktien- und Anleihenmethoden erhöhen die Diversifikation, indem sie Aktienfonds mit unterschiedlichen Kapitalisierungs- und Volatilitätsniveaus sowie Rentenfonds mit unterschiedlichen geografischen, zeitlichen und Kapitalrisiken einbeziehen.
Steuervorteilhaftes Investieren
Es gibt eine Vielzahl von Möglichkeiten, um Geld effizient zu investieren und gleichzeitig übermäßige Steuern zu vermeiden. Eine solche Methode, das Sammeln von Steuerverlusten, wird von vielen Robo-Beratern verwendet. Tax Loss Harvesting ist der Verkauf von Wertpapieren mit Verlust, um eine Kapitalgewinnsteuerschuld auszugleichen.
Die Kunden von Betterment haben unabhängig vom Kontostand Anspruch auf Steuerverluste auf allen steuerpflichtigen internen Konten. Sie müssen sich in Ihren Kontoeinstellungen für den Service anmelden. Dieser wird dann auf alle Ihre Portfolios in Ihrem Betterment-Konto angewendet.
Vanguard Personal Advisor Services beteiligt sich an der Erhebung von Steuerverlusten auf der Grundlage der MinTax-Kostenbasis, bei der ausgewählte Einheiten oder Mengen (als Lose bezeichnet) von Wertpapieren identifiziert werden, die bei jeder Verkaufstransaktion basierend auf bestimmten Bestellregeln verkauft werden sollen. Die MinTax-Kostenbasis-Methode minimiert in vielen Fällen, jedoch nicht unbedingt in jedem Fall, die steuerlichen Auswirkungen von Transaktionen. Kunden müssen sich für MinTax anmelden.
Sicherheit
Die Sicherheit von Betterment ist ausreichend. Die Website ist verschlüsselt und die mobilen Apps bieten eine Zwei-Faktor-Authentifizierung. Es gibt keine übermäßige Versicherung der Securities Investor Protection Corporation (SIPC), die von Betterment selbst abgeschlossen wird. Die Abwicklung erfolgt jedoch über Apex Clearing, das über Risikomanagement-Tools verfügt. Kunden von Betterment platzieren keine riskanten Trades, und es wird kein Margin-Lending angeboten. Daher ist es unwahrscheinlich, dass eine zusätzliche SIPC-Abdeckung erforderlich ist. Wenn Ihr Konto mehr als 500.000 US-Dollar oder mehr als 250.000 US-Dollar in bar enthält, können Sie die Selbstbeteiligung an eine Firma mit zusätzlicher Versicherung übertragen.
Vanguard hält dagegen Kundengelder in der Vanguard Marketing Group, die den Zugang zu SIPC und Selbstbehaltversicherungen ermöglichen. Bargeld wird jedoch in nicht FDIC-versicherte Geldmarktfonds verwandelt. Die Site verwendet eine 256-Bit-SSL-Verschlüsselung und bietet außerdem eine Zwei-Faktor-Authentifizierung.
Kundendienst
Bei Betterment ist der Online-Chat in die mobilen Apps und die Website integriert, auf die Kunden jederzeit zugreifen können. Der Kundenservice ist montags bis freitags von 9.00 bis 18.00 Uhr und samstags und sonntags von 11.00 bis 18.00 Uhr per E-Mail und Telefon erreichbar. Mit einem Premium-Konto können Sie jederzeit Hilfe von Finanzplanern erhalten. Wenn Sie über ein digitales Basiskonto verfügen, zahlen Sie jedoch eine Gebühr von 199 bis 299 USD, um einen Berater zu konsultieren.
Bei Vanguard können Kunden jederzeit mit einem Finanzberater sprechen, indem sie einen Termin während der Kundendienstzeiten von Montag bis Freitag von 8 bis 20 Uhr vereinbaren. Außerplanmäßige Kontaktversuche führten zu einer Reihe langer Wartezeiten von über fünf Minuten bis zu mehr als 13 Minuten. Es gibt keinen Live-Chat für potenzielle oder aktuelle Kunden, und es ist eine Registrierung erforderlich, um eine E-Mail über die sichere Nachrichtenanwendung des Unternehmens zu senden.
Unsere Stellungnahme
Die Wahl zwischen Betterment und Vanguard Personal Advisor Services hat ebenso viel mit Ihrem Nettovermögen zu tun wie mit den Funktionen jeder Plattform. Wenn Sie 50.000 US-Dollar für ein automatisiertes Portfolio zur Verfügung haben, kann Vanguard Ihnen die Waren und den Zugang zu einem menschlichen Berater für weniger als das Premium-Konto von Betterment anbieten, das für denselben Kontowert berechnet wird.
Methodik
Investopedia ist bestrebt, Anlegern unvoreingenommene, umfassende Bewertungen und Ratings von Robo-Beratern zur Verfügung zu stellen. Unsere 2019-Bewertungen sind das Ergebnis einer sechsmonatigen Evaluierung aller Aspekte von 32 Robo-Advisor-Plattformen, einschließlich Benutzererfahrung, Zielsetzungsfunktionen, Portfolio-Inhalt, Kosten und Gebühren, Sicherheit, mobiles Erlebnis und Kundenservice. Wir haben über 300 Datenpunkte gesammelt, die in unser Bewertungssystem eingewogen wurden.
Jeder von uns überprüfte Robo-Berater wurde gebeten, eine 50-Punkte-Umfrage zu seiner Plattform auszufüllen, die wir in unserer Bewertung verwendet haben. Viele der Robo-Berater stellten uns ihre Plattformen auch persönlich vor.
Unser Team von Branchenexperten unter der Leitung von Theresa W. Carey führte unsere Überprüfungen durch und entwickelte diese branchenweit beste Methode für das Ranking von Robo-Advisor-Plattformen für Investoren auf allen Ebenen. Klicken Sie hier, um unsere vollständige Methodik zu lesen.
