Wenn Sie finanziell und körperlich gesund vorbereitet sind, kann der Ruhestand Jahrzehnte dauern. Die vier Phasen eines langen Renteneintritts haben unterschiedliche Kosten und erfordern unterschiedliche Budgetierungsansätze. Selbst bei einem kürzeren Ruhestand durchlaufen Sie dieselben Phasen, nur in einem verkürzten Zeitrahmen. So sehen diese Phasen aus und wie Sie Ihre Finanzen entsprechend handhaben.
Altersteilzeit (50 bis 62)
Die Altersteilzeit ist die Phase unmittelbar vor der Pensionierung. Sie arbeiten noch, aber der Ruhestand naht und Sie bekommen endlich ein klares Bild davon, wie Ihr Notgroschen, Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben aussehen werden. Sie sind auch näher dran, herauszufinden, was Sie mit Ihren Tagen anfangen werden, wenn Sie sie nach Belieben füllen können. Was früher in Ihrem Berufsleben nur theoretisch schien, scheint nun real zu sein. Wir geben das 62. Lebensjahr an, das Alter, in dem die ersten Personen Anspruch auf ermäßigte Sozialversicherungsbeiträge haben. Einige Menschen werden jedoch mit 60 Jahren in den Ruhestand treten, während andere nach 70 Jahren weiterarbeiten.
Die zentralen Thesen
- Der Ruhestand kann Jahrzehnte dauern, wenn man körperlich gesund und finanziell vorbereitet ist. Die vier Ruhestandsstufen sind unterschiedlich und erfordern unterschiedliche Ansätze. Die Phase vor dem Ruhestand - die Phase vor dem Ruhestand - liegt zwischen dem 50. und dem 62. Lebensjahr. Es ist eine wichtige Zeit, um mit der Planung von Rentenbedürfnissen wie monatlichen Ausgaben und Wohneigentum zu beginnen. Die Frühverrentung kann im Alter von 62 bis 70 Jahren erfolgen Es ist sehr sinnvoll, die Vermögensallokation in der mittleren Altersstufe (Alter bis 70 und 80 Jahre) erneut zu prüfen und sicherzustellen, dass die Nachlassplanung in Ordnung ist. Nach Erreichen des 80. Lebensjahres beginnt die Phase der späten Pensionierung, und die Pflegeversicherung kann einen Teil der Probleme lindern Belastungen der Gesundheitsausgaben.
In dieser Phase werden Ihre wahrscheinlichen Einnahmen und Ausgaben nach dem Ausscheiden aus der Belegschaft bewertet. Was erhalten Sie von einer Rente oder einer Sozialversicherung? Wie hoch sind die Guthaben in Ihren Pensionsplänen, z. B. 401 (k) s, 403 (b) s oder IRAs, und wie viel können Sie monatlich abheben? Haben Sie Ihre Hypothek zurückgezahlt und wenn nicht, wie viel schulden Sie noch und wie lange?
Möglicherweise sind Sie finanziell stark genug, um ernsthaft beurteilen zu können, ob Sie es sich leisten können, vorzeitig in den Ruhestand zu treten. Ihr Arbeitgeber könnte sich verkleinern, und Sie könnten überlegen, ob Sie ein Buyout akzeptieren oder gezwungen sein, eines zu akzeptieren. Wenn Sie ein Familienunternehmen führen, ist dies ein guter Zeitpunkt, um einen Nachfolgeplan zu erstellen. Und wenn Sie Ihre finanziellen Ziele noch nicht erreicht haben, ist es eine gute Zeit, mehr Stunden zu arbeiten, den Job zu wechseln oder aktiv eine Beförderung zu betreiben, um die Altersvorsorge zu verbessern.
Die Altersteilzeit ist auch ein guter Zeitpunkt, um Ihre monatlichen und jährlichen Ausgaben neu zu bewerten und die Kosten zu senken, die im Laufe der Jahre angefallen sind. Vermeiden Sie verschwenderische Ausgaben und geben Sie Ihrem Altersbudget etwas Freiraum. Auch in dieser Phase (und möglicherweise auch in der Frühphase Ihres Ruhestands) können noch erhebliche Kosten anfallen, z. B. für das Abitur, eine Anzahlung für ein Haus oder die Bezahlung einer Hochzeit. Schließlich möchten Sie vielleicht Ihre gewohnten Ferien durch Reisen zu Orten ersetzen, an die Sie sich im Ruhestand begeben haben.
Wie viel sollte ich für den Ruhestand sparen?
Vorruhestand (62 bis 70)
Einige der größten Änderungen in Ihrem Budget treten auf, wenn Sie zum ersten Mal in den Ruhestand gehen. Sie erhalten keinen festen Gehaltsscheck mehr, es sei denn, Sie haben eine Rente. Sie benötigen einen Plan für die Verwaltung Ihres Einkommens im Ruhestand und müssen entscheiden, wann Sie Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen möchten. Sie könnten auch die vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung verlieren. Stellen Sie sicher, dass Sie planen, wie Ihr Ehepartner und eventuelle Angehörige eine Krankenversicherung erhalten, wenn sie sich in Ihrem Krankenversicherungsplan befinden. Wenn Sie oder Ihr Ehepartner noch nicht alt genug sind, um sich für Medicare anzumelden, müssen Sie prüfen, ob Sie sich für Medicaid qualifizieren oder eine private Krankenversicherung abschließen.
Vielleicht möchten Sie auch eine Pflegeversicherung abschließen, wenn Sie dies noch nicht getan haben (einige Experten raten zum Abschluss einer Pflegeversicherung Mitte 50, um die beste Auswahl und die besten Tarife zu erhalten). Die Prämien können mehrere tausend Dollar pro Jahr erreichen, aber das ist ein Schnäppchen, wenn Sie ein Pflegeheim oder eine andere Langzeitpflege benötigen.
Sie könnten versucht sein, in dieser frühen Phase des Ruhestands einen Kaufrausch zu erleben. Sie werden viel Freizeit haben, während Sie noch gesund und voller Energie sind. In dieser Phase möchten Sie vielleicht den Sportwagen kaufen, von dem Sie immer geträumt haben, einen längeren Urlaub in Europa verbringen, eine Kochschule besuchen oder mit dem Segeln beginnen. Mit mehr Reisefreiheit möchten Sie vielleicht eine Ferienimmobilie an Ihrem Lieblingsort oder ein Zweitwohnsitz an einem sonnigen Ort kaufen, um sich in den harten Wintern zurückzuziehen. Halten Sie enorme Ausgaben zurück - Sie können Ihre Ersparnisse schnell aufbrauchen, wenn Sie Ihren Ruhestand wie einen Lottogewinn behandeln.
Eine Möglichkeit, neue Ausgaben im Vorruhestand zu verwalten, besteht darin, einen Teilzeit- oder Saisonjob anzunehmen, ein Unternehmen zu gründen, das Ihnen Flexibilität in Ihren Stunden bietet, oder sich eine Weile auszuruhen, bevor Sie in eine neue Karriere einsteigen - die, die Sie könnten Nie zuvor reingekommen, weil es nicht genug bezahlt hat. 35.000 US-Dollar im Jahr zu verdienen, bringt nichts, wenn man 70.000 US-Dollar braucht, aber wenn man in Rente geht, ist es besser, als nichts zu verdienen, und an diesem Punkt geht es sowieso mehr um die persönliche Zufriedenheit. Sie können auch die teuren Aktivitäten, für die Sie Zeit haben möchten, mit kostengünstigen oder kostenlosen Aktivitäten kombinieren: Sie können freiwillig Diensthunde ausbilden, einen Fotografiekurs in Ihrem örtlichen Gemeindezentrum unterrichten oder Fahrradausflüge leiten.
63 Jahre alt
Das durchschnittliche Rentenalter in den Vereinigten Staaten nach Angaben des US Census Bureau.
Dies könnte die Zeit sein, um an einen wünschenswerteren Ort zu ziehen, da Ihr Job Sie nicht mehr an einen bestimmten Ort bindet. Mit dem Umzug sind Kosten verbunden, ebenso wie mit dem Verkauf Ihres Eigenheims mögliche Transaktionskosten. Haben Sie jemals davon geträumt, in Ecuador, Frankreich oder Monaco in den Ruhestand zu gehen? Abhängig von den Lebenshaltungskosten, in denen Sie sich zurzeit befinden, im Vergleich zu den Kosten, in denen Sie sich gerade befinden, kann ein Umzug ein Segen für Ihre finanzielle Situation sein - oder eine größere Straffung des Gürtels!
Mittelalter (70 bis 80 Jahre)
Ab der mittleren Pensionierung erhalten Sie wahrscheinlich Sozialversicherungsleistungen (das 70. Lebensjahr ist das längste, das Sie von der Inanspruchnahme von Leistungen abhalten können - und das Sie höhere Zahlungen erhalten). Mit 70, 5 Jahren müssen Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen von bestimmten Arten von Pensionskonten vornehmen: Gewinnbeteiligungs-, 401 (k) -, 403 (b) -, 457 (b) - und Roth 401 (k) -Pläne sowie die meisten Arten von IRAs (aber nicht Roth IRAs). Dies ist auch ein idealer Zeitpunkt, um Ihre Asset-Allokation erneut zu überprüfen, wenn Sie nicht an einer Anlage beteiligt sind, die dies automatisch vornimmt, z. B. an einem Zieldatumsfonds.
Zusätzlich zum Erhalt eines höheren Einkommens in dieser Phase könnten Sie einige der Reisen und neuen Aktivitäten, die Sie während des Vorruhestands ausgeübt haben, satt haben, sodass Ihre Ausgaben möglicherweise sinken. Vielleicht möchten Sie weniger reisen und mehr zu Hause bleiben, oder Sie möchten weniger teure Reisen unternehmen, um Ihre Enkelkinder und andere Freunde oder Familienmitglieder zu besuchen. Mit etwas Glück sind Ihre Kinder in ihrer Karriere so etabliert, dass sie sich nicht mehr um Geld an Sie wenden. Außerdem zahlen Sie wahrscheinlich nicht mehr für eine Risikolebensversicherung oder eine Langzeit-Invaliditätsversicherung, da diese Verträge in der Regel ab dem 65. Lebensjahr ablaufen.
Möglicherweise haben Sie ein Testament oder einen Nachlassplan erstellt, als Ihre Kinder jünger waren, weil Sie sicherstellen wollten, dass für sie gesorgt wird, wenn Ihnen etwas passiert. Haben Sie diese Dokumente seitdem aktualisiert? Während Sie noch gesund und geistig in der Lage sind, stellen Sie sicher, dass Ihr Nachlassplan in Ordnung ist, damit Ihr Geld und Vermögen nach Ihrem Tod so verteilt werden, wie Sie es möchten.
Möglicherweise möchten Sie jemandem eine finanzielle Vollmacht erteilen, die aktiviert wird, wenn Sie nicht mehr in der Lage sind, Ihr Geld und die Vollmacht für das Gesundheitswesen zu verwalten, falls Sie jemanden benötigen, der Ihre medizinischen Entscheidungen trifft.
Später Ruhestand (80 und höher)
Im späten Ruhestand werden Sie wahrscheinlich höhere Gesundheitskosten haben, da die medizinischen Ausgaben in den letzten Lebensjahren tendenziell am höchsten sind. Medicare übernimmt einen Teil Ihrer Ausgaben, Sie haben jedoch weiterhin Kosten für Zuzahlungen, Selbstbehalte, Mitversicherung und / oder Verschreibungen.
18 Jahre
Die durchschnittliche Renteneintrittsdauer nach Angaben des US Census Bureau.
Wenn Sie in eine unabhängige Einrichtung oder Einrichtung für betreutes Wohnen umziehen oder wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen in ein Pflegeheim umziehen oder einen Haushaltshelfer beauftragen müssen, kann dies zu neuen Kosten führen. Wenn Sie über eine Pflegeversicherung verfügen, wird dies die Belastung für die Rechnungen von Pflegeheimen und Haushaltshilfen verringern. Abgesehen von einer möglichen Erhöhung der Kosten für das Gesundheitswesen werden Ihre anderen Ausgaben im späten Ruhestand denen im mittleren Ruhestand entsprechen, es sei denn, Sie führen eine wesentliche Änderung durch, z. B. einen Umzug.
Sie möchten Ihr Notgroschen neu bewerten und entscheiden, ob Sie schneller oder langsamer Geld abheben möchten. Wenn Ihnen das Geld ausgeht und Sie immer noch zu Hause wohnen, können Sie eine umgekehrte Hypothek als Finanzierungsquelle in Betracht ziehen. Wenn Sie sich ansehen, was Sie noch übrig haben, müssen Sie überlegen, was Sie in Ihrem Leben ausgeben und was Sie anderen überlassen möchten. Stellen Sie sicher, dass alle gemeinnützigen Nachlässe vorhanden sind.
Die Quintessenz
Der Ruhestand ist sowohl ein Ereignis als auch ein Prozess. In einem plausiblen Szenario müssen Ihre Vorteile und Einsparungen Ihre Ausgaben über drei Jahrzehnte oder länger decken. Die Ausgaben in jeder Phase des Ruhestands hängen davon ab, wie Sie Ihre Zeit verbringen, wo Sie wohnen möchten und wie Ihre Gesundheit steht. Wenn Sie diese Faktoren berücksichtigen und bewerten, wie sie sich während des Ruhestands ändern, können Sie entsprechend budgetieren.
Nehmen Sie sich in jeder Phase Zeit, um die Zahlen zu ermitteln und die Budgets aufzustellen. Dies ist der beste Weg, um zu verstehen, wo Sie sich befinden und was als Nächstes zu tun ist.
