Ob ein Gläubiger Ihr Altersguthaben in Anspruch nehmen kann, hängt von der Art des Kontos ab, auf dem Sie Ihr Geld halten, und von der Art des Gläubigers, der die Rückzahlung beantragt. Kurz gesagt: Ihr Notgroschen ist normalerweise vor allgemeinen Gläubigern geschützt, aber nicht vor Regierungsorganisationen, denen Sie Geld schulden.
Die zentralen Thesen
- Fonds, die in qualifizierten Pensionsplänen (401 (k), IRA und Pensionsplänen) gehalten werden, sind normalerweise vor allgemeinen Gläubigern geschützt, es sei denn, sie wurden als Kreditsicherheit verwendet. Qualifizierte Pensionspläne sind im Allgemeinen nicht vor Gläubigern von Bundesbehörden geschützt im Insolvenzfall etwas geschützt.
Schutz gegen allgemeine Gläubiger
Ihre 401 (k) -, IRA- und Pensionskassen sind vor allgemeinen Gläubigern geschützt, denen Sie möglicherweise ausstehende Schulden schulden. Nach dem Employee Retirement Income Security Act (ERISA) eingerichtete Pläne wie 401 (k), der Simplified Employee Plan (SEP) und der Savings Incentive Match Plan für Mitarbeiter kleiner Arbeitgeber (SIMPLE) sind im Allgemeinen vor Gerichtsurteilen geschützt. Ein solcher Schutz gilt jedoch nicht, wenn Sie diese finanziellen Vermögenswerte als Sicherheit für Kredite benannt haben.
Wenn Sie sich in einem Insolvenzverfahren befinden, besteht immer noch ein gewisser Schutz vor Gläubigern, die Ihr gesamtes Altersguthaben beschlagnahmen. Die Insolvenzgesetze des Bundes schützen seit langem 401 (k) Pläne und andere von Arbeitgebern gesponserte Altersvorsorgeprogramme. Protection for IRAs wurde von Präsident George W. Bush gemäß dem Gesetz zur Verhinderung von Missbrauch und zum Verbraucherschutz (BAPCPA) von 2005 gesetzlich geschützt. Sowohl traditionelle als auch Roth-IRAs sind bis zu einem Gesamtwert von 1.362.800 USD pro Person geschützt. Dieser eingeschränkte Schutz gilt für die Summe aller traditionellen und Roth IRA-Konten einer bestimmten Person, nicht für jedes einzelne IRA-Konto.
Der Dollarwert wird alle drei Jahre angepasst. Die derzeitige Summe gilt bis 2022. Konten über 1.362.800 USD sind nicht nach BAPCPA geschützt. Das Gesetz sieht jedoch vor, dass es den Konkursgerichten freisteht, zusätzlichen Schutz zu gewähren, wenn die Justiz dies rechtfertigt, und der Richter entscheidet, dies zu gewähren.
Kein Schutz gegen die Feds
Wenn Ihr Gläubiger eine Bundesbehörde ist, wie der Internal Revenue Service (IRS) oder das Department of Education (wenn Sie öffentliche Studentendarlehen haben), dann keine Ihrer Konten, nicht einmal Ihre 401 (k) -Plan oder Ihre Pensionskasse, ist geschützt. Die IRS benötigt keine gerichtliche Anordnung, um Ihr Geld für Steuernachzahlungen, Kindergeld oder Unterhalt zu erhalten - sie kann dies auch alleine tun.
Die Tatsache, dass diese Renten- und 401 (k) -Rentenpläne Ihrem Arbeitgeber rechtmäßig gehören, bietet nun einen gewissen Schutz vor Bundessteuerpfandrechten. Nach dem Employment Retirement Income Security Act von 1974 (ERISA) gehören die Mittel in Ihrem 401 (k) nur Ihnen, wenn Sie sie als Einkommen abheben. Bis dahin sind sie rechtlich Eigentum des Planverwalters - Ihres Arbeitgebers -, der sie nur Ihnen zugänglich macht. Infolgedessen ist es unwahrscheinlich, dass der IRS diese Gelder direkt von Ihrem Konto erzwingen kann. Es kann jedoch alle oder einen Teil der von Ihnen eingenommenen Verteilungen anfordern, dh jedes Geld, das Sie abheben.
Um sicherzustellen, dass ein Rollover aus einem qualifizierten Pensionsplan vor einem Gläubiger geschützt ist, können Sie ein separates Konto nur für diese Vermögenswerte erstellen.
Was du tun kannst
Gelder aus qualifizierten Pensionsplänen wie IRAs, 401 (k) s und Pensionsplänen werden wahrscheinlich geschützt.
Um jedoch zu verhindern, dass Ihre Gläubiger Ihre Altersvorsorge in Anspruch nehmen, sollten Sie sicherstellen, dass Sie Ihre anrechnungsfähigen Beiträge für registrierte Altersvorsorgekonten maximieren und keine Altersvorsorge als Sicherheit für einen Kredit angeben. Halten Sie Ihr Geld so lange wie möglich auf Ihrem Rentenkonto. Sobald sie es verlassen, können sie während des Konkurs- oder Inkassoprozesses beschlagnahmt werden.
