Eine selbstverwaltete IRA ist ein vielseitiges Konto, in dem Sie für den Ruhestand sparen können. Meistens können Sie es jedoch nicht für einen Kredit verwenden. Tatsächlich machen die IRS-Richtlinien deutlich: "Wenn der Eigentümer einer IRA Kredite von der IRA entlehnt, ist die IRA keine IRA mehr und der Wert der gesamten IRA ist im Einkommen des Eigentümers enthalten."
Unter bestimmten Umständen können Sie eine selbstgesteuerte IRA (oder eine beliebige IRA) verwenden, um das Äquivalent eines kurzfristigen persönlichen Darlehens aufzunehmen. Dies beinhaltet die Ausnutzung einer Lücke in einer anderen Regel, die als 60-Tage-Rollover-Regel bezeichnet wird. Es sind jedoch einige Einschränkungen zu beachten.
Die zentralen Thesen
- Im Gegensatz zu 401 (k) -Plänen können Sie bei keiner Art von IRA einen Kredit aufnehmen. Möglicherweise können Sie eine Regel-Regel-Lücke ausnutzen, durch die Sie 60 Tage Zeit haben, das Geld als kurzfristiges Darlehen zu verwenden. Wenn Sie es nicht rechtzeitig zurückzahlen oder andere Einschränkungen auslösen, verlieren Sie die Steuer-Lücke. favorisierter Status des Kontos und wird ebenfalls bestraft.
Grundlegendes zur Regellücke für 60-Tage-Rollover
Im Gegensatz zu einem 401 (k) -Rentenkonto lassen qualifizierte individuelle Rentenkonten (IRAs), einschließlich selbstverwalteter IRAs, Altersretter ihre Kontosicherheiten nicht gegen ein persönliches Darlehen verpfänden.
Es gibt jedoch eine bemerkenswerte Ausnahme von dieser Einschränkung: Wenn Sie das Geld nur für einen kurzen Zeitraum benötigen, insbesondere für 60 Tage oder weniger. Es gibt eine Lücke, in der Sie die Rollover-Regel ausnutzen können, die normalerweise die Zeit für die Umstellung eines Rentenkontos auf ein anderes erleichtern soll.
Mit dem IRS können Sie Geld von Ihrer IRA abheben, wenn Sie es innerhalb der nächsten 60 Tage auf ein qualifiziertes Rentenkonto einzahlen. Dies könnte die gleiche oder eine neue IRA sein.
Wenn Sie beispielsweise 4.000 US-Dollar benötigen, um die Kosten für den Unterricht eines Kindes in diesem Monat zu decken, aber erst im nächsten Monat wieder bezahlt werden, können Sie das Geld von Ihrer IRA abheben und als kurzfristiges Darlehen verwenden und es einfach ersetzen Sobald Sie bezahlt werden.
Sie dürfen in einem Zeitraum von 12 Monaten nur einen IRA-Rollover durchführen. Das bedeutet, dass Sie nach Ablauf von 60 Tagen kein weiteres Mal Geld von Ihrer IRA ausleihen können.
Das IRS hat diese Strategie seit 2015 ebenfalls erschwert. Überprüfen Sie diese Regeln, falls Sie dies in der Vergangenheit getan haben.
Alternativen zur Ausleihe gegen Ihre IRA
Pläne zur betrieblichen Altersversorgung
Möglicherweise haben Sie auch die Möglichkeit, Kredite gegen Guthaben in betrieblichen Altersversorgungsplänen aufzunehmen, z. B. 401 (k). Ihr Plan muss Kredite zulassen (nicht alle), und Sie gehen beim Ausleihen mehrere Risiken ein. Zusätzlich zum Raiden Ihrer Ersparnisse müssen Sie Steuern (und möglicherweise Strafen) zahlen, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können. Überlegen Sie, was passiert, wenn Sie den Job wechseln, bevor Sie die vollständige Rückzahlung vornehmen.
Es kann sogar möglich sein, Gelder von einer IRA in Ihre 401k zu transferieren und so den Geldbetrag zu erhöhen, den Sie ausleihen können. Arbeiten Sie mit Ihrer Personalabteilung, Ihrem Finanzplaner und Ihrem Steuerberater zusammen, um die Vor- und Nachteile dieser Technik zu verstehen.
Roth IRAs
Die Roth-IRAs sind möglicherweise in der Lage, die Mittel, die Sie benötigen, über die gleiche Lücke bereitzustellen, aber (erneut) verlieren Sie an Boden bei Ihren Alterszielen. Mit einem Roth können Sie möglicherweise Ihre Beiträge abziehen (aber keine Einnahmen), ohne eine Steuerschuld auszulösen, da die Beiträge mit Nachsteuer-Dollars geleistet werden. Fragen Sie Ihren Steuerberater, ob dies in Ihrem Fall eine Option ist, da eine Reihe von Regeln gelten.
Unbesicherte Kredite
Um Ihr Altersnestei zu schützen und Steuerkomplikationen zu minimieren, ist es möglicherweise besser, an anderer Stelle zu leihen. Ein ungesicherter Kredit (bei dem Sie nichts als Sicherheit verpfänden) kann alles sein, was Sie brauchen. Diese Darlehen können von Peer-to-Peer-Kreditgebern, Familienmitgliedern und Banken oder Kreditgenossenschaften gewährt werden.
