Die schnelle Antwort lautet: Ja, Sie können gleichzeitig ein 401 (k) - und ein individuelles Rentenkonto (IRA) haben. Tatsächlich ist es durchaus üblich, beide Arten von Konten zu haben. Diese Pläne weisen insofern Gemeinsamkeiten auf, als sie die Möglichkeit steuerlich latenter Einsparungen bieten (oder im Fall von Roth 401k oder Roth IRA steuerfreie Einnahmen). Abhängig von Ihrer individuellen Situation haben Sie jedoch möglicherweise in einem bestimmten Steuerjahr Anspruch auf steuerlich begünstigte Beiträge zu beiden.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie Einkommen erzielt haben, können Sie Geld sowohl in einen 401 (k) -Plan als auch in einen IRA stecken. Mit 401 (k) sparen Sie 19.500 USD pro Jahr (25.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind), und Ihr Unternehmen passt möglicherweise zu einem Teil Ihrer Beiträge. Die Anlageoptionen können jedoch begrenzt sein und die Gebühren können hoch sein. Die IRAs bieten eine größere Auswahl an Anlageoptionen, aber der IRS beschränkt die Beiträge auf 6.000 USD (oder 7.000 USD) pro Jahr, und Ihre Berechtigung zum Steuerabzug kann durch Ihr Einkommen begrenzt sein.
401 (k) Vor- und Nachteile
Viele Unternehmen bieten 401 (k) -Rentenversicherungen für ihre Mitarbeiter an. Der 401 (k) hat relativ große Beitragsgrenzen, und Arbeitgeber passen oft zu einem Teil oder dem gesamten Geld, das Sie beitragen. Wenn Ihr Unternehmen mit Beiträgen übereinstimmt, sollte es immer Ihr erster Schritt sein, mindestens so viele Beiträge einzubringen, dass das volle Arbeitgeber-Match erreicht wird. Andernfalls lässt du freies Geld auf dem Tisch.
Die Investitionen sind auf die vom Plan angebotenen Optionen beschränkt. Während viele Unternehmen inzwischen eine große und vielfältige Auswahl an Anlageoptionen anbieten, werden einige 401 (k) -Pläne immer noch durch eine enge Auswahl und hohe Gebühren behindert.
Für 2020 können Sie einen Beitrag in Höhe von 19.500 US-Dollar zu einem 401 (k) -Einkommen leisten. Ein zusätzlicher Beitrag in Höhe von 6.500 US-Dollar ist möglich, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. In einigen Fällen kann Ihr Plan die Beiträge auf einen niedrigeren Betrag beschränken.
Vor- und Nachteile der IRA
Die Investitionsmöglichkeiten für IRA-Konten sind riesig. Im Gegensatz zu einem 401 (k) -Plan, bei dem Sie wahrscheinlich auf einen einzigen Anbieter beschränkt sind, können Sie bei jedem beliebigen Anbieter Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs und andere Anlagen für Ihre IRA kaufen. Dies kann die Suche nach einer kostengünstigen und leistungsstarken Option vereinfachen.
Der Geldbetrag, den Sie zu einer IRA beitragen können, ist jedoch viel geringer als bei 401 (k) s. Für 2020 beträgt der maximal zulässige Beitrag für eine traditionelle oder Roth-IRA 6.000 USD pro Jahr oder 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Wenn Sie beide Arten von IRAs haben, gilt das Limit für alle Ihre IRAs zusammen.
Eine zusätzliche Attraktion traditioneller IRAs ist die potenzielle steuerliche Abzugsfähigkeit Ihrer Beiträge. Wie oben erläutert, ist der Abzug jedoch nur zulässig, wenn Sie die geänderten Anforderungen an das bereinigte Bruttoeinkommen (MAGI) erfüllen. Ihr MAGI kann Ihre Beiträge auch auf eine Roth IRA beschränken. Im Jahr 2020 müssen Einzelanmelder weniger als 139.000 US-Dollar verdienen, während Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen, weniger als 206.000 US-Dollar verdienen müssen, um sich für einen Roth zu qualifizieren.
Das Erwerbseinkommen ist eine Voraussetzung für die Zuwendung zu einer IRA. Mit einer Ehegatten-IRA kann jedoch ein berufstätiger Ehegatte einen Beitrag zu einer IRA für seinen nicht berufstätigen Ehegatten leisten, wodurch sich das jährliche Altersguthaben verdoppeln lässt.
Welcher Account ist besser?
Kein Konto ist notwendigerweise besser als das andere, aber sie bieten je nach Ihrer Situation unterschiedliche Funktionen und potenzielle Vorteile. Generell sollten 401 (k) -Investoren mindestens so viel einbringen, dass sie das volle Match-Angebot ihres Arbeitgebers erhalten. Darüber hinaus kann die Qualität der Anlageentscheidungen ein entscheidender Faktor sein. Wenn Ihre 401 (k) -Anlagemöglichkeiten schlecht oder zu begrenzt sind, sollten Sie erwägen, weitere Altersvorsorgeeinsparungen in Richtung einer IRA zu lenken.
Ihr Einkommen kann auch bestimmen, zu welchen Arten von Konten Sie in einem bestimmten Jahr beitragen können, wie bereits erläutert. Ein Steuerberater kann Ihnen helfen, herauszufinden, worauf Sie Anspruch haben und welche Arten von Konten vorzuziehen sind.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA.
Ja, Sie können beide Konten haben und viele Leute. Das traditionelle individuelle Rentenkonto (IRA) und 401 (k) bieten den Vorteil von steuerlich latenten Ersparnissen für den Ruhestand. Abhängig von Ihrer Steuersituation können Sie möglicherweise auch einen Steuerabzug für den Betrag erhalten, den Sie in jedem Steuerjahr für 401 (k) und IRA leisten.
Wenn Sie nach dem 59. Lebensjahr in den Ruhestand treten, werden Ausschüttungen in dem Jahr, in dem sie gezahlt werden, als Einkommen besteuert. Das IRS legt jährliche Limits für die Höhe Ihres Beitrags zu 401 (k) und IRA fest. Roth IRA- und Roth 401 (k) -Beitragsbeschränkungen sind dieselben wie bei ihren Nicht-Roth-Partnern, aber die Steuervorteile sind unterschiedlich. Sie profitieren nach wie vor von einem aufgeschobenen Wachstum, aber die Beiträge werden mit Dollars nach Steuern geleistet und Ausschüttungen nach dem 59. Lebensjahr sind steuerfrei.
