Was ist ein Autokredit?
Ein Autokredit ist eine Art kurzfristiger Kredit, bei dem der Kreditnehmer sein Auto als Sicherheit hinterlegt. Sie werden auch als Autotiteldarlehen bezeichnet.
Um einen Autokredit zu erhalten, muss der Kreditnehmer sein Auto frei und frei besitzen. Wenn der Darlehensnehmer das Darlehen nicht zurückzahlt, übernimmt der Darlehensgeber das Eigentum an dem Fahrzeug und kann es verkaufen, um seine Investition wiederzuerlangen.
Die zentralen Thesen
- Autokredite sind kurzfristig besicherte Kredite, bei denen das Auto des Kreditnehmers als Sicherheit dient. Sie sind mit Subprime-Krediten verbunden, da sie häufig mit hohen Zinssätzen und Kreditnehmern mit schlechten Kreditratings verbunden sind. Manchmal sind zusätzliche Schritte erforderlich, um die Kreditgeber zu reduzieren Risiko, z. B. die Installation von GPS-Trackern am Auto, um eine mögliche Wiederinbesitznahme zu unterstützen.
Grundlegendes zu Autokrediten
Autotitelkredite werden im Allgemeinen als Beispiel für Subprime-Kredite angesehen. Dies liegt daran, dass die Nutzer dieser Kredite häufig einkommensschwache Kreditnehmer mit relativ schlechter Bonität sind. Aufgrund ihres hohen Ausfallrisikos sind diese Kreditnehmer häufig nicht in der Lage, sich traditionellere Finanzierungsformen wie eine persönliche Kreditlinie (LOC) zu sichern. Dementsprechend sind die Autotitelkredite in der Regel hoch verzinst.
Kritiker von Autotitelkrediten argumentieren, dass es sich um eine Form von Raubkredit handelt, bei der die Kreditgeber versuchen, die Verzweiflung der Kreditnehmer und das Fehlen klarer Alternativen auszunutzen. Auf der anderen Seite argumentieren die Verfechter der Praxis, dass die Kreditgeber von Autotiteln aufgrund des mit Subprime-Krediten verbundenen überdurchschnittlichen Ausfallrisikos zu höheren Zinssätzen und Sicherheiten berechtigt sind.
Eine der besonderen kontroversen Praktiken im Zusammenhang mit Autokrediten und kurzfristigen Krediten im Allgemeinen ist die Verwendung von nicht annualisierten Zinssätzen. Wenn ein Kreditgeber beispielsweise ein 30-Tage-Darlehen mit einem Zinssatz von 10% bewirbt, ohne anzugeben, ob der Zinssatz auf Jahresbasis berechnet wird, könnte der Kreditnehmer dazu verleitet werden, ein äußerst teures Darlehen anzunehmen. In einigen Fällen können diese Fehler dazu führen, dass der Kreditnehmer versehentlich den Titel an seinem Auto verliert, weil er die Zinskosten bei der Budgetierung für die Rückzahlung des Kredits unterschätzt hat.
Zusätzliche Gebühren
Bei Autokrediten fallen häufig zusätzliche Gebühren an, die die Kosten des Kredits erheblich erhöhen können. Ist der Kreditnehmer nicht in der Lage, seine Zahlungen zu leisten, kann er das Darlehen in eine neu verlängerte Laufzeit verlängern. Unter diesen Umständen würde das neue Darlehen wahrscheinlich zusätzliche Gebühren sowie einen höheren Zinssatz beinhalten. Wenn der Kreditnehmer weiterhin nicht in der Lage ist, die Schulden zurückzuzahlen, kann der Kreditgeber sein Auto zurücknehmen und verkaufen.
Autokredite werden in der Regel für relativ kleine Beträge zwischen einigen hundert und einigen tausend Dollar vergeben. Der genaue Saldo wird auf der Grundlage des Marktwerts des Fahrzeugs berechnet, das als Sicherheit gestellt wird, wobei der Darlehensbetrag häufig zwischen 25% und 50% des Fahrzeugwerts liegt.
Anträge für Autokredite können online oder in einem Ladengeschäft gestellt werden. In jedem Fall muss der Antragsteller dem Auto, seiner Kfz-Versicherung, seinem Führerschein und natürlich dem Auto selbst einen Eigentumsnachweis vorlegen. Je nach Kreditgeber muss der Kreditnehmer möglicherweise auch einen GPS-Tracker in das Auto einbauen sowie ein Gerät, das die Zündung des Autos deaktiviert, falls der Kreditgeber das Fahrzeug erneut in Besitz nehmen muss.
Reales Beispiel eines Autotiteldarlehens
Mary hat kürzlich ihren Job verloren, und sie kämpft darum, die Mittel zu finden, um sich die bevorstehende Mietzahlung zu leisten. Als kurzfristige Lösung entschließt sie sich, Geld mit einem Autokredit für ihr Auto zu leihen, das einen aktuellen Marktwert von 2.500 US-Dollar hat. Der Darlehensgeber erklärt sich bereit, ihr ein Autokredit für 1.250 USD zu gewähren.
Im Rahmen des Bewerbungsverfahrens musste Mary dem Fahrzeug den Nachweis ihres Eigentums sowie zusätzliche Unterlagen vorlegen. Der Zinssatz wurde für die einmonatige Laufzeit des Kredits mit 20% angegeben, Mary machte jedoch den Fehler, dass der Zinssatz bereits annualisiert war. Der wahre annualisierte Zinssatz betrug 240% - weit mehr, als Mary wissentlich akzeptiert hätte.
Am Ende der einmonatigen Laufzeit musste Mary 1.500 US-Dollar zurückzahlen, deutlich mehr als die erwarteten rund 1.270 US-Dollar. Aufgrund ihrer verzweifelten finanziellen Situation war Mary nicht in der Lage, die zusätzlichen 230 US-Dollar zu finden, weshalb sie gezwungen war, den Titel für ihr Auto zu verlieren.
