Wenn Arbeitnehmer ihren Arbeitsplatz wechseln, wird ihr Altersguthaben in von Arbeitgebern gesponserten Plänen (Arbeitgeberplänen) in der Regel zurückgezogen und ausgegeben. Es ist ein verständliches Phänomen, wenn auch ein unglückliches. Wir zeigen Ihnen, wie Sie die Falle umgehen, in der Sie Ihr Altersguthaben einlösen müssen, und wie Sie Ihr Geld bei einem Jobwechsel überweisen können.
Statistiken erzählen die Geschichte
Laut einer Untersuchung des Zentrums für Rentenforschung am Boston College geben Amerikaner ihre Rentenpläne aus oder lösen sie aus, so dass sie im Rentenalter etwa 20 bis 25 Prozent weniger Geld haben.
Der Hauptgrund für die Herausnahme des Geldes? Job wechseln oder verlassen. Tatsächlich nimmt fast die Hälfte aller Arbeitnehmer in den USA das Geld aus ihren Altersvorsorgeplänen und gibt es aus, wenn sie ihren Arbeitsplatz wechseln. Dies geht aus einer Umfrage des Federal Reserve Board der USA über die Verbraucherfinanzen hervor.
Kurz gesagt, viele Menschen verbrauchen ihr Altersguthaben vollständig, wenn sie den Arbeitsplatz wechseln. Harte Daten zu Jobwechseln sind schwer zu erhalten, aber viele Umfragen lassen darauf schließen, dass der durchschnittliche Arbeitnehmer im Laufe seines Lebens sieben Mal seine Karriere wechselt. "Das Bureau of Labour Statistics prognostiziert, dass der durchschnittliche Arbeitnehmer 10 Jobs vor dem 40. Lebensjahr innehat, und Forrester Research prognostiziert, dass die durchschnittliche Person in ihrem Leben 12 bis 15 Jobs innehat", bemerkt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Beratungsgruppe in Lexington Mass.
Warum Menschen ihren Ruhestand verbringen
Es gibt mehrere Gründe, warum die Menschen ihre Altersguthaben ausgeben. Erstens gibt es häufig eine Verzögerung zwischen dem Zeitpunkt, zu dem eine Person, die den Arbeitsplatz wechselt, den letzten Scheck ihres vorherigen Arbeitgebers und den ersten Scheck des neuen Arbeitgebers erhält.
Zweitens nehmen sich viele Menschen zwischen den Jobs frei. Wenn sie nicht genug von einem Notfallfonds gespeichert haben, nutzen sie ihre Altersvorsorge, um Rechnungen zu bezahlen, bis der erste Scheck vom neuen Job eintrifft.
Drittens können viele Leute dem Drang nicht widerstehen, wenn sich die Gelegenheit ergibt, ein nettes Stück Kleingeld auszugeben. Viertens kann es problematisch sein, Vorkehrungen zu treffen, um Ihr Geld zu bewegen und wieder anzulegen, insbesondere wenn Sie mit der Idee, Anlageentscheidungen zu treffen, nicht vertraut oder nicht vertraut sind.
„Ich hatte Kunden, die ihre Altersguthaben nutzen wollten, bevor sie auf ihr Sparkonto gingen, weil es schwieriger war, das Geld auf ihrem Sparkonto zu sparen. Das Speichern in 401 (k) und IRA war so automatisch und daher schmerzlos, dass sie den Verlust von bis zu 50% ihres Ruhestandsgeldes durch Steuern und Strafen als weitaus weniger schmerzhaft betrachteten als das Einziehen auf ihr Banksparkonto “, sagt Russ Blahetka, CFP®, Geschäftsführer von Vestnomics Wealth Management in Campbell, Kalifornien.
Leider ist das Versäumnis, das Altersguthaben in den Plan eines neuen Arbeitgebers oder in ein individuelles Altersguthaben (IRA) zu übertragen, im Allgemeinen ein großer Fehler, der zu größeren Problemen führt. Durch die Übertragung Ihres Altersguthaben auf eine IRA oder den Plan Ihres neuen Arbeitgebers können Sie verhindern, dass Sie Ihr Notgroschen ausgeben.
Machen Sie die Zeitkrise nicht zur Krise
Der hohe Prozentsatz an Auszahlungen im Vergleich zu Überschreitungen hat den Gesetzgeber veranlasst, Maßnahmen zu ergreifen, um die Arbeitnehmer zu ermutigen, ihre qualifizierten Planguthaben bei einem Arbeitsplatzwechsel auf eine IRA oder einen anderen geeigneten Pensionsplan zu übertragen. Vor dem 28. März 2005 konnten Arbeitgeber automatisch qualifizierte Plan-Konten schließen und einen Scheck an einen ehemaligen Mitarbeiter senden, wenn der qualifizierte Plan-Kontostand des ehemaligen Mitarbeiters 5.000 USD oder weniger betrug.
Mit dem Gesetz zur Vereinbarkeit von Wirtschaftswachstum und Steuererleichterungen von 2001 (EGTRRA) wurden diese Regeln geändert, sodass Arbeitgeber automatisch Planguthaben an eine IRA senden müssen, wenn der Kontostand zwischen 1.000 und 5.000 USD liegt - es sei denn, der Mitarbeiter erteilt eine schriftliche Erlaubnis, über den Betrag zu verfügen an ihn oder sie gezahlt. Dies ist zwar ein guter Anfang, löst aber nicht das Problem, da die Rollovers in der Regel auf Geldmarktkonten gesendet werden, die kaum Wachstumschancen bieten.
Warum Sie nicht auszahlen und ausgeben sollten
Es ist eine schlechte Idee, Ihr Altersguthaben für etwas anderes als den Ruhestand auszugeben. Sobald dieses Geld weg ist, steht es nicht mehr zur Verfügung, um Einnahmen für Ihr Notgroschen zu erzielen. Die verpasste Chance auf Wachstum durch Compoundierung kann nie wieder erlangt werden, und insbesondere ältere Arbeitnehmer, die nur wenig Zeit haben, um ihr Notgroschen aufzufüllen, können Schaden nehmen. Es ist auch schädlich für jüngere Arbeitnehmer, die Jahrzehnte vor dem Ruhestand stehen. Wenn ein Arbeitnehmer heute 5.000 US-Dollar ausgibt, könnte er 40 Jahre vor seiner Pensionierung 80.000 US-Dollar (vorausgesetzt, das ausgegebene Geld hätte sich alle acht Jahre verdoppelt) an Ruhestandsgeldern verlieren.
Unabhängig davon, ob Sie fünf Jahre oder 15 Jahre gearbeitet haben: Wenn Sie das Geld für Ihre Altersvorsorge ausgeben, anstatt es zu verlängern, steht Ihnen für all die Jahre, in denen Sie gearbeitet haben, nichts im Wege, was Sie an Altersvorsorge sparen könnten. Wenn Sie Ihren neuen Job beginnen, fangen Sie in der Notgroschenabteilung von vorne an. Um das ausgegebene Geld wieder wettzumachen, ist es wahrscheinlich, dass jede Gehaltserhöhung, die Sie für einen Jobwechsel erhalten haben, in Ihren neuen Pensionsplan investiert werden muss, wenn Sie die Hoffnung haben möchten, Ihr verlorenes Altersguthaben zu ersetzen.
Wenn der Gedanke an einen komfortablen, gut finanzierten Ruhestand nicht ausreicht, um Sie vom Ausgeben Ihrer Altersguthaben abzuhalten, kann die Aussicht, Geld durch Steuern und Strafen zu verlieren, Sie zu einer erneuten Überlegung verleiten. Bedenken Sie, dass für rolloverfähige Ausschüttungen von Ihrem qualifizierten Plan-Konto, die an Sie gezahlt werden, eine Quellensteuer von 20% auf Bundesebene erhoben wird. Darüber hinaus kann für den Betrag eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10% erhoben werden, wenn die Auszahlung erfolgt, bevor Sie 59½ Jahre alt sind, und wenn Sie sich nicht für eine Ausnahme qualifizieren.
Überschläge und Quellensteuer
Wenn Sie den Job wechseln, sind Sie normalerweise berechtigt, Ihr Guthaben für einen qualifizierten Plan auf einen traditionellen IRA- oder einen anderen von einem Arbeitgeber gesponserten Plan zu übertragen, vorausgesetzt, der Betrag ist rollover-fähig. Wenn dies als direkter Rollover erfolgt, werden keine Steuern vom Betrag einbehalten. Wenn Sie stattdessen den gezahlten Betrag erhalten, werden 20% für Bundessteuern einbehalten, und Sie haben 60 Tage Zeit, um den Betrag zu verlängern. Wenn Sie beabsichtigen, den gesamten Betrag zu rollen, müssen Sie die 20%, die für Steuern aus eigener Tasche einbehalten werden, nachholen.
Um den Prozess zu vereinfachen, „wenden Sie sich an den Personalmanager Ihres alten Arbeitgebers, um die erforderlichen Unterlagen für den Rollover zu erhalten“, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor of Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger. „Planen Sie auch, wohin die Vermögenswerte gehen sollen. Wenn es sich um den 401 (k) -Plan Ihres neuen Arbeitgebers handelt, sprechen Sie mit Ihrem derzeitigen Personalmanager, um sicherzustellen, dass alles in einer Reihe steht, um die Überweisung zu erhalten. Wenn es sich um eine Rollover-IRA handelt, muss das Konto bereits erstellt worden sein, um die Vermögenswerte zu erhalten. Dies schafft einen reibungslosen Übergang für den Rollover. “
Die Quintessenz
Im Idealfall sollte ein Jobwechsel zu einer Gehaltserhöhung und besseren beruflichen Aufstiegschancen führen. Wenn dies der Fall ist, geben Sie einen Teil Ihrer Gehaltserhöhung für die Verbesserung Ihres Lebensstandards und einen anderen Teil für Ihr Notgroschen im Ruhestand. Fügen Sie auch einen Teil zu einem Notfallfonds hinzu, der Ihnen dabei helfen kann, sich in Zeiten zu verbessern, in denen Sie ein geringeres oder gar kein Einkommen haben. Auf diese Weise können Sie verhindern, dass Sie zu einem späteren Zeitpunkt Ihr Altersguthaben in Anspruch nehmen. Unabhängig davon, warum Sie den Arbeitsplatz wechseln, liegt die Verantwortung für die Sicherung Ihrer Altersvorsorge in Ihren Händen. Machen Sie das Beste daraus und nehmen Sie Ihr Geld jedes Mal mit, wenn Sie den Job wechseln.
