WAS IST Credit Criteria
Kreditkriterien beschreiben die verschiedenen Faktoren, die Kreditgeber berücksichtigen, wenn sie entscheiden, ob sie einem potenziellen Kreditnehmer Geld verleihen sollen. Banken und andere Finanzinstitute verdienen Geld, indem sie Kredite verleihen und dann Zinsen für Kredite berechnen. Wenn ein Kreditnehmer jedoch keine Zahlungen leistet und mit einem Kredit in Verzug gerät, erleidet die Bank einen Ertragsverlust. Aus diesem Grund haben Finanzinstitute eine Reihe von Kriterien festgelegt, anhand derer beurteilt werden kann, ob ein Kreditnehmer ein zu hohes Risiko für einen Kredit darstellt.
Kreditkriterien aufschlüsseln
Kreditkriterien können häufig so angegeben werden, dass sie die 5 Kreditpunkte einschließen. Diese „5 Cs“ umfassen Charakter, Kapazität, Sicherheiten, Kapital und Bedingungen. Während andere Faktoren dazu beitragen können, wie ein Kreditgeber einen potenziellen Kreditnehmer beurteilt, bilden diese fünf Kriterien die Grundlage für die meisten Bewertungen der Kreditwürdigkeit.
Der Charakter wird manchmal auch als Bonitätsgeschichte bezeichnet. Dies bedeutet, dass die Kreditgeber einen Blick auf die Finanzgeschichte eines Kreditnehmers werfen, die in der Regel sieben Jahre zurückreicht. In der Bonitätshistorie werden alle Urteile, Grundpfandrechte, Insolvenzen oder Schulden erfasst, die bei Inkasso eingegangen sind. Die Kreditauskunft einer Person enthält diese Informationen und kann über die Kreditauskunfteien Experian, TransUnion und Equifax bezogen werden.
Die Kapazität beschreibt die realistische Fähigkeit des Kreditnehmers, die Schulden zurückzuzahlen. Sie prüft ihr aktuelles Einkommen und vergleicht es mit etwaigen bestehenden Schulden. Das Finanzinstitut kann dann feststellen, ob es der Ansicht ist, dass der Kreditnehmer über genügend verfügbares Einkommen verfügt, um eine weitere regelmäßige Zahlung zu erhalten.
Als Sicherheit wird ein Vermögenswert bezeichnet, mit dessen Hilfe das Darlehen aufgrund seines eigenen Werts abgesichert werden kann. Wenn zum Beispiel eine Person eine Hypothek erhält, um ein Haus zu kaufen, ist das Haus die Sicherheit für die Hypothek. Kommt der Darlehensnehmer mit dem Darlehen in Verzug, so nimmt die Bank das Eigentum in Besitz.
Das Kapital beschreibt den Geldbetrag, den ein Kreditnehmer bereits zur Verfügung hat, um die Investition zu bezahlen. Je höher die anfängliche Anzahlung eines Kreditnehmers ist, desto kreditwürdiger erscheinen sie und desto unwahrscheinlicher ist es, dass er in Verzug gerät.
Die Bedingungen des Kredits haben mehr mit den Urteilen des Kreditgebers über den Zweck des Kredits und dessen Zeitpunkt zu tun. Kreditgeber sind möglicherweise nur bereit, Kredite zu einem bestimmten Zinssatz oder zu einem niedrigeren Nennbetrag als von einem Kreditnehmer verlangt anzubieten.
Dinge, die nicht als Kreditkriterien verwendet werden dürfen
Jedes einzelne legitime Kreditkriterium kann verwendet werden, um dem potenziellen Kreditnehmer einen Kredit zu verweigern. Die Kreditgeber müssen jedoch alle Gesetze des Kreditschutzgesetzes einhalten. Das Equal Credit Opportunity Act (ECOA) machte es für Kreditgeber illegal, einen Kreditantrag abzulehnen, der auf Rasse, Hautfarbe, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht oder Familienstand, Alter oder Teilnahme an öffentlichen Hilfsprogrammen beruht. Dies gilt für Kreditnehmer, die Kredite suchen, um Bildung, ein Haus, den Umbau eines Hauses, den Kauf eines Autos oder die Finanzierung eines Unternehmens zu finanzieren. Diskriminierung aufgrund eines dieser Faktoren ist in den USA illegal und wird von der Federal Trade Commission (FTC) durchgesetzt.
