Eines der großen Missverständnisse über Kreditkartenschulden ist, dass die Karten selbst schlecht sind. Die Wahrheit ist, dass sie es wirklich nicht sind. Es ist vielmehr der Effekt von zweistelligen Zinssätzen, der sie für unsere persönlichen Finanzen so giftig macht. Das exponentielle Wachstum des Kontostands führt schnell zu Einkäufen, von denen wir dachten, dass wir uns innerhalb weniger Monate auszahlen würden, um zu etwas zu gelangen, dessen Ausschaltung Jahre in Anspruch nehmen wird.
Zum Glück müssen lächerliche Zinssätze nicht Teil Ihrer Kreditkartenerfahrung sein. Wie viele Dinge im Leben sind sie verhandelbar für diejenigen, die wissen, mit wem sie sprechen und welche Fäden zu ziehen sind. Wenn Sie ein wenig Arbeit leisten können, um in den Kopf Ihres Kreditkartenunternehmens zu gelangen, und bereit sind, 15 bis 20 Minuten am Telefon zu verbringen, können Sie sich im nächsten Jahr mit einer Wahrscheinlichkeit von mindestens 50 Prozent ein paar tausend Dollar sparen.
Warum sollten Sie versuchen, Ihre Rate zu senken?
Sie lesen diesen Artikel wahrscheinlich, weil Sie sich entschieden haben, Ihre Kreditkartenschulden zu erhöhen und mit ihnen zu kämpfen. Vor diesem Hintergrund ist es wichtig zu wissen, dass selbst eine geringfügige Senkung des jährlichen Prozentsatzes (APR) Ihrer Kreditkarte die Zeit verkürzen kann, die Sie benötigen, um schuldenfrei zu werden.
Betrachten Sie eine Kreditkarte mit einem Guthaben von 10.000 USD, das jährlich mit 25 Prozent belastet wird. Wenn alles andere gleich ist, kostet dieses Kreditkartenguthaben Sie im kommenden Jahr 2.500 US-Dollar an Zinsen. Wenn Sie Ihren Zinssatz für diese Kreditkarte von 25 auf 15 Prozent senken könnten, würde dies zu einer jährlichen Ersparnis von 1.000 USD führen, die Sie zur Tilgung Ihrer Schulden verwenden könnten. Ein niedrigerer Zinssatz kann einen großen Unterschied machen, wie lange es dauert, um schuldenfrei zu werden.
Diese Aussicht mag zu gut klingen, um wahr zu sein, ist es aber nicht. Diejenigen, die die richtige Person bei der Kreditkartenfirma am Telefon erreichen können, erhalten häufig eine sechs- bis zwölfmonatige Ermäßigung des APR. Noch besser ist es, nicht zu fragen. Im Gegensatz zu anderen Techniken zur Reduzierung des Kontostands, wie beispielsweise der Schuldenregulierung, wird die Forderung nach einer Reduzierung des effektiven Jahreszinses weder in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt, noch muss ein Fachmann eingestellt werden, um zu helfen.
(Wenn Sie über Ihrem Kopf stehen, schauen Sie sich A Lifeline for Those Drowning in Debt an .)
Grundlegendes zu Ihrem Kreditkartenunternehmen
Wenn Sie einer Kreditkartenfirma einen hohen Geldbetrag schulden, ist es leicht zu befürchten, mit ihnen zu sprechen. Vielleicht denken die Leute, dass sie wegen ihrer Situation angeschrien oder beschämt werden. Die Realität ist, dass Kreditkartenunternehmen im Geschäft sind, um Gewinne zu erzielen, und ihr größter Gewinn wird durch die Aufladung von Zinsen an Personen mit unbezahltem Guthaben erzielt. Je höher der Kontostand, desto mehr Geld kann das Kreditkartenunternehmen verdienen. Mit anderen Worten, wenn Sie eine große Bilanz haben, sind Sie einer ihrer besten Kunden. Das Kreditkartenunternehmen liebt Sie und möchte, dass Sie dabei bleiben und weiterhin Zinsen zahlen.
Kreditkartenunternehmen möchten weder Sie noch Ihr Guthaben verlieren, insbesondere wenn Sie einen Satz zahlen, der doppelt oder dreimal so hoch ist wie die bisherige Aktienrendite. In der Tat werden viele Kreditkartenunternehmen große Anstrengungen unternehmen, um Sie bei Laune zu halten und Ihre Ausgaben zu halten, damit sie nicht aus dem Geschäft kommen. Diese Tatsache ist Ihr wichtigster Hebel, wenn es darum geht, Ihren APR zu senken.
(Finden Sie unter Sollten Sie Ihre Kreditkarte schließen heraus, warum das Schließen Ihrer Kreditkarte beim Führen eines Guthabens eine schlechte Idee ist ? )
So stellen Sie die Tonhöhe auf einen niedrigeren Wert ein
Die Senkung Ihres Kreditkartenpreises erfordert nur wenige Schritte, sollte nicht länger als 15 bis 20 Minuten dauern und erfordert keine fortgeschrittenen Verhandlungsfähigkeiten. Sie müssen nur die richtigen Informationen in Ihre Hände bekommen und die richtige Person am Telefon.
1. Finden Sie eine niedrigere Rate anderswo
Zunächst müssen Sie einige wettbewerbsfähige Angebote zu Ihrem Zinssatz einholen. Mit anderen Worten, Sie müssen Ihrem Kreditkartenunternehmen zeigen, dass Sie es ernst meinen, Ihr Guthaben - seine Gewinnquelle - woanders zu verwenden.
Sie können wahrscheinlich einen Stapel wettbewerbsfähiger Angebote sammeln, indem Sie Ihre Junk-Mail eine Woche lang stapeln lassen. In diesem Stapel finden Sie zahlreiche Kontostandübertragungsangebote von anderen Kreditkartenunternehmen, die vorübergehend niedrigere Tarife für die Übertragung Ihres Kontostands anbieten. Sie können auch einige Minuten damit verbringen, die Websites der großen Kreditkartenunternehmen auf ihre Saldoübertragungsraten zu überprüfen. Idealerweise möchten Sie für einen Zeitraum von 12 Monaten drei bis vier Angebote zu einem Satz von rund zehn Prozent oder weniger finden.
2. Fragen Sie die richtige Person
Nehmen Sie dann Ihre Kreditkarte, drehen Sie sie um und rufen Sie die Kundendienstnummer auf der Rückseite an. Schlagen Sie dann weiter auf Null oder was auch immer nötig ist, um mit einer lebenden Person zu sprechen. Teilen Sie dem Repräsentanten mit, dass Sie von anderen Kreditkartenunternehmen zahlreiche Angebote für einen viel günstigeren Zinssatz erhalten haben, aber dass Sie Ihr Guthaben nicht in ein anderes Unternehmen verschieben müssen möchten.
Wenn der Kundendienstmitarbeiter feststellt, dass ein niedrigerer Tarif nicht möglich ist, wenden Sie sich an seinen Vorgesetzten. Wenn Sie abgelehnt werden, fragen Sie nach dem vollständigen Namen und der Kundenservicenummer des Vertreters - dies bereitet der Person normalerweise ein wenig Angst und sie wird Sie so schnell wie möglich übergeben wollen.
Wenn Sie den Kundendienst-Manager, mit dem Sie wahrscheinlich von Anfang an sprechen wollten, kontaktieren, möchten Sie erneut Ihren Pitch machen. Sei diesmal noch süßer. Teilen Sie dem Agenten unbedingt mit, wie gut es Ihnen gefallen hat, Ihr Konto bei der Firma zu haben, und wie viel Sie möchten, dass es dort bleibt, aber auch, wie viel Geld Sie an anderer Stelle sparen könnten. Dann fragen Sie, ob er oder sie Ihnen den Aufwand ersparen könnte, indem Sie die Zinssätze der anderen Unternehmen anpassen.
Es besteht eine Chance von mindestens 50 Prozent, wenn nicht sogar besser, dass Ihre Anfrage genehmigt wird. Auch wenn Ihr Unternehmen nicht mit der Rate des Konkurrenten übereinstimmt, kann es dennoch zustimmen, Ihre Rate signifikant zu senken. Wenn Ihr ursprünglicher Zinssatz 20 Prozent oder weniger betrug und das Kreditkartenunternehmen bereit ist, ihn um fünf Prozentpunkte oder mehr zu senken, ziehen Sie in Betracht, das Angebot anzunehmen. Bei einem Zinssatz von mehr als 20 Prozent sollten Sie eine Ermäßigung von mindestens zehn Prozent in Kauf nehmen.
(Weitere Ideen zur Reduzierung Ihrer Schuldenlast finden Sie in den Expertentipps zum Abbau von Kreditkartenschulden .)
Was tun, wenn Ihr Kreditkartenunternehmen Ja sagt?
Zweitens stellen Sie sicher, dass das Geld, das Sie bei Zinsen sparen, für die Reduzierung Ihrer Kreditkarten- oder sonstigen Schulden verwendet wird. Dies ist nicht der richtige Zeitpunkt, um in Miami einen Einkaufsbummel zu machen oder mit dem zusätzlichen Geld, das Sie sparen, Dampf abzulassen. Nehmen Sie weiterhin die gleiche Anzahl von Zahlungen vor, die Sie getätigt haben, bevor Ihre Rate gesenkt wurde.
(Lernen Sie in Get Emotional Spending Under Control fünf einfache Schritte zum Verwalten impulsiver Ausgaben.)
Die Quintessenz
Denken Sie daran, dass Ihr Guthaben letztendlich ein wertvolles Guthaben für ein Kreditkartenunternehmen ist. Ohne Sie verliert das Unternehmen die Fähigkeit, eine sehr attraktive Rendite zu erzielen. Indem Sie nicht konfrontativ, aber direkt zum Ausdruck bringen, dass die Hilfe des Unternehmens Sie als Kunden halten soll, haben Sie eine gute Chance, dass es Ihre Anfrage erfüllt und Ihren Tarif senkt.
Da Sie nur ein bisschen Zeit verlieren können, sollten alle, die über ein beträchtliches Kreditkartenguthaben verfügen, diese Technik ausprobieren.
(Weitere Informationen finden Sie unter Six Major Credit Card Mistakes ( Sechs Hauptfehler bei Kreditkarten) und Übernehmen Sie die Kontrolle über Ihre Kreditkarten .)
