Was ist ein Debt Cancellation Contract (DCC)?
Ein Schuldenerlassvertrag (DCC) ist eine vertragliche Vereinbarung zur Änderung der Darlehenskonditionen. Im Rahmen des Schuldenerlassvertrags verpflichtet sich eine Bank, die Verpflichtung eines Kunden zur Rückzahlung eines Kredits oder Kredits ganz oder teilweise zu stornieren. Diese Verträge treten mit dem Eintritt eines bestimmten Ereignisses in Kraft, das in den Vertrag aufgenommen wurde, und die meisten Personen verbinden sie mit Kreditkartenschulden. Dieses Produkt wird auch als Debt Suspension Agreement (DSA) bezeichnet. Beide Produkte unterliegen der Kontrolle und Aufsicht des Amtes des Währungsprüfers (Comptroller of the Currency, OCC).
BREAKING DOWN Debt Cancellation Vertrag (DCC)
Ein Schuldenerlassvertrag (DCC) sieht vor, dass Kreditzahlungen storniert oder ausgesetzt werden, wenn es dem Kreditnehmer schwierig oder unmöglich wird, Zahlungen zu leisten. Diese Ereignisse können einen Unfall oder den Verlust von Leben, Gesundheit oder Einkommen beinhalten. Andere Gründe für den Schuldenerlass sind Militärdienst, Heirat und Scheidung.
Banken und andere Finanzinstitute bieten anstelle eines Kreditversicherungsplans Schuldenerlassverträge an. Eine Kreditversicherung ist eine Art von Versicherungspolice, die ein Kreditnehmer abgeschlossen hat und die eine oder mehrere bestehende Schulden im Falle eines Todes, einer Behinderung oder in seltenen Fällen einer Arbeitslosigkeit zurückzahlt. DCCs verhalten sich wie Kreditversicherungen, können jedoch auch zur Abdeckung von Ereignissen im Leben des Ehepartners des Kreditnehmers oder anderer Haushaltsmitglieder geschrieben werden. Dieses Produktmerkmal erkennt an, dass in vielen Haushalten verschiedene Familienmitglieder zum Gesamteinkommen der Haushalte beitragen.
DCCs bieten Kreditnehmern eine flexible Möglichkeit, sich vor einer Vielzahl von Ereignissen zu schützen, die sich auf ihre Zahlungsfähigkeit auswirken können. Sie gestatten den Kreditnehmern auch, nur den Betrag an Schutz zu kaufen, den sie aufgrund ihrer finanziellen Situation und der Höhe der ausstehenden Schulden benötigen. Folglich sind Schuldenerlassverträge (DCCs) und Schuldenerlassvereinbarungen (DSAs) für Kreditnehmer häufig eine geeignetere Form des Schuldenschutzes als Kreditversicherungen.
Verfügbarkeit und Regulierung von Schuldentilgungsprodukten
Für Verbraucherkredite, einschließlich Ratenkrediten, Autokrediten, Hypotheken, Home Equity-Kreditlinien (HELOC) und Leasingverträgen, stehen Schuldenerlassverträge zur Verfügung. Der Kreditnehmer zahlt einem Gläubiger eine Gebühr für den Erhalt des gewährten Schutzes. Eidgenössische Bankenaufsichtsbehörden, Bundesgerichte und die meisten Staaten erkennen DCCs als Bankprodukte an, weil sie nicht die Eigenschaften von Versicherungen aufweisen. DCCs sind bei bundes- und staatlich anerkannten Hinterlegungsstellen sowie bei nicht hinterlegten Gläubigern erhältlich. DCCs unterliegen einer umfassenden Regulierung durch die Bankenaufsichtsbehörden von Bund und Ländern. DCCs können entweder mit dem zugrunde liegenden Kreditgeschäft oder nach Abschluss oder Einrichtung eines Kredits oder einer Kreditlinie entstehen.
Der mit der Kreditversicherung verbundene Risikotransfer erfordert eine Regelung des Produkts als Versicherung. Diese Regelung schützt die Bank im Insolvenzfall. Dieselbe Sicherheit ist jedoch bei einem Produkt zum Schuldenerlass nicht gegeben. Mit einem DCC behält der Gläubiger alle Risiken einer Zahlungsstornierung oder -sperre. Darüber hinaus werden DCCs nicht über Versicherungsagenten, Makler oder andere Vermittler verkauft. Sie sind ein Merkmal der Kreditverlängerung, die von einem Kreditgeber bereitgestellt wird und die der Kunde jederzeit kündigen kann.
