FHA-Kredite sind für Kreditnehmer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen konzipiert und erfordern niedrigere Mindestanzahlungen und Kredit-Scores als viele herkömmliche Kredite.
Im Gegensatz zu Subprime-Hypotheken, die von einigen herkömmlichen gewerblichen Kreditgebern begeben wurden, sind für Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) keine Vorfälligkeitsentschädigungen vorgesehen. Die Vorschriften für FHA-Darlehen besagen, dass diese Arten von Hypotheken keine unnötigen Gebühren enthalten dürfen, z. B. eine Klausel über die Fälligkeit des Verkaufs oder eine Vorfälligkeitsentschädigung, die den Kreditnehmern finanzielle Schwierigkeiten bereiten kann.
Die zentralen Thesen
- Einige traditionelle Hypothekendarlehen haben eine Vorauszahlungsstrafe, die festgesetzt wird, wenn die Kreditnehmer ihr Darlehen zu schnell zurückzahlen oder zusätzliche Tilgungszahlungen vornehmen. Diese Strafen schützen Kreditgeber und Anleger von hypothekenbesicherten Wertpapieren vor dem Risiko einer Vorauszahlung. Infolgedessen haben viele Subprime-Kredite eine solche Strafe. Für FHA-Kredite, bei denen es sich um staatlich abgesicherte Hypotheken handelt, die für Kreditnehmer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen konzipiert sind, gelten jedoch keine Vorauszahlungsstrafen.
Was ist eine Vorauszahlungsstrafe?
Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist in einer Klausel in einem Hypothekenvertrag festgelegt, die besagt, dass eine Vertragsstrafe festgesetzt wird, wenn der Darlehensnehmer die Hypothek vorzeitig, in der Regel innerhalb der ersten fünf Jahre nach Aufnahme des Darlehens, in erheblichem Umfang zurückzahlt oder zurückzahlt. Die Strafe basiert manchmal auf einem Prozentsatz des verbleibenden Hypothekensaldos oder kann eine bestimmte Anzahl von Zinsmonaten sein.
Vorfälligkeitsentschädigungen schützen den Kreditgeber vor dem finanziellen Verlust der erwarteten Zinserträge, die andernfalls im Laufe der Zeit gezahlt worden wären, und vor Anlegern von hypothekarisch besicherten Wertpapieren, die einem erhöhten Vorfälligkeitsrisiko ausgesetzt wären.
Berechnung der Hypothekenzinsen bei Vorauskasse
Für alle FHA-Darlehen, die vor dem 21. Januar 2015 geschlossen wurden, müssen Sie zwar keine zusätzlichen Gebühren zahlen, wenn Sie Ihr FHA-Darlehen vorzeitig bezahlen, Sie sind jedoch weiterhin für die vollen Zinsen ab dem nächsten Fälligkeitsdatum der Rate verantwortlich. Angenommen, das Fälligkeitsdatum für die monatliche Zahlung Ihres FHA-Darlehens ist das Fünftel jedes Monats. Wenn Sie Ihre monatliche Zahlung bis zum Ersten des Monats geleistet haben, sind Sie bis zum Fünften weiterhin für die Zinsen haftbar. Auch wenn Sie den gesamten Restbetrag Ihrer Hypothek bezahlt haben, sind Sie bis zum Fälligkeitsdatum für die Zinsen verantwortlich.
Diese Nachzahlungsverzinsung war keine Vorauszahlungsstrafe, aber viele Hausbesitzer waren der Ansicht, dass dies der Fall war. 2012 zahlten Inhaber von FHA-Darlehen geschätzte 449 Millionen US-Dollar an Nachzahlungszinsen. Um die Belastung der Hausbesitzer zu verringern, überarbeitete die FHA ihre Richtlinien, um Nachzahlungszinsen für FHA-Kredite, die am oder nach dem 21. Januar 2015 geschlossen wurden, zu eliminieren. Gemäß diesen Richtlinien müssen Kreditgeber für qualifizierte FHA-Kredite die monatlichen Zinsen anhand der tatsächlich nicht bezahlten Hypothek berechnen Saldo zum Zeitpunkt des Eingangs der Vorauszahlung. Emittenten von FHA-Darlehen können Zinsen nur bis zum Datum der Hypothekenzahlung berechnen.
