Was ist eine gleichwertige Flatrate?
Die äquivalente Pauschale ist der Preis, zu dem ein Sicherungssystem für eine Pauschalversicherung dasselbe kostet wie ein Sicherungssystem für eine risikobasierte Versicherung.
Versicherungsgarantiesysteme (IGS) sind Teil der Versicherungsvorschriften in Europa. Sie schützen die Versicherungsnehmer als letztes Mittel, wenn ein Versicherer einen Anspruch aufgrund seiner eigenen Insolvenz nicht decken kann.
Die beiden gebräuchlichsten IGS-Finanzierungsmethoden sind die Pauschalmethode und die risikobasierte Methode. Die pauschale IGS-Methode berechnet einen festgelegten Prozentsatz der Prämien eines Versicherers, unabhängig davon, wie viel ein Versicherer übernimmt. Ein risikobasiertes IGS berechnet einen Satz, der auf der Höhe des von einem Versicherer eingegangenen Risikos basiert. In diesen Fällen zahlen Versicherer, die ein höheres Risiko eingehen, einen höheren Anteil ihrer Prämien.
BREAKING DOWN Äquivalente Flatrate
Die entsprechende Pauschale hilft Analysten zu bestimmen, wie sich unterschiedliche Risikoveränderungen auf das Wohlergehen der Versicherungsnehmer im Verhältnis zu den Aktionären auswirken. Die Art des Finanzierungsplans, den ein IGS verwendet, wirkt sich auf das Risikoverhalten des Versicherers aus.
Um einen gleichwertigen Pauschalbetrag zu erzielen, passt das IGS den Pauschalbetrag, den es einem Versicherer berechnet, an, um einen Betrag widerzuspiegeln, der dem Betrag entspricht, den es diesem Versicherer im Rahmen eines risikobasierten Systems berechnen würde. Diese Anpassung ermöglicht es dem Versicherer, einen von ihm als pauschal erachteten Tarif zu zahlen, während das IGS durch die Erhebung eines Tarifs auf der Grundlage des vom Versicherer tatsächlich eingegangenen Risikos geschützt bleibt.
Wenn ein IGS ein Pauschalmodell verwendet, muss ein Versicherer, der ein höheres Risiko eingeht, keine höheren Sätze zahlen. Einige werden daher die Prämien, die sie den Versicherungsnehmern berechnen, nicht erhöhen.
Beachten Sie, dass Versicherungsnehmer und Aktionäre eines Versicherungsunternehmens häufig unterschiedliche Ziele verfolgen. Einige Aktionäre wünschen sich höhere Prämien, was in der Regel mit einem höheren Risiko einhergeht. Versicherungsnehmer, die sowohl niedrigere Prämien als auch ein geringeres Risiko wünschen und wissen möchten, dass eine Versicherungsgesellschaft finanziell stark genug ist, um ihre Ansprüche zu begleichen.
Untersuchungen haben ergeben, dass eine geringfügige Erhöhung der von einem IGS erhobenen Prämie ähnliche Ergebnisse für Versicherungsnehmer hat, unabhängig davon, ob das System pauschal oder risikobasiert ist. Die Versicherungsnehmer profitieren jedoch wesentlich stärker von starken Prämienerhöhungen bei risikobasierten Ansätzen.
Gleichwertige Pauschale in der Rückversicherung
Der Begriff Ersatzpauschale gilt auch für die Preisgestaltung der Rückversicherung. Bei der Rückversicherung werden die Gebühren für jede Risikoposition berechnet, die über dem vom Zedentenversicherer einbehaltenen Betrag liegt. Die überzähligen Rückversicherungsgebühren werden dann summiert und durch die Grundprämie dividiert. Diese Nummer gilt dann als gleichwertige Flatrate.
