Widrige Auswahl bezieht sich im Allgemeinen auf eine Situation, in der eine Partei in einem Vertrag oder einer Verhandlung, wie beispielsweise ein Verkäufer, über Informationen verfügt, die für den Vertrag oder die Verhandlung relevant sind und die die entsprechende Partei, wie beispielsweise ein Käufer, nicht hat. Diese asymmetrischen Informationen führen dazu, dass die Partei, die nicht über das erforderliche Wissen verfügt, Entscheidungen trifft, die negative Auswirkungen haben.
In der Versicherungsbranche bezieht sich die negative Auswahl auf Situationen, in denen eine Versicherungsgesellschaft den Versicherungsschutz auf einen Antragsteller ausdehnt, dessen tatsächliches Risiko wesentlich höher ist als das der Versicherungsgesellschaft bekannte Risiko. Die Versicherungsgesellschaft leidet unter nachteiligen Auswirkungen, indem sie eine Deckung zu Kosten anbietet, die nicht genau das tatsächliche Risiko widerspiegeln.
Die zentralen Thesen
- Eine nachteilige Auswahl in der Versicherungsbranche beinhaltet, dass ein Antragsteller eine Versicherung zu einem Preis abschließt, der unter dem tatsächlichen Risikograd liegt. Eine Nichtraucherversicherung ist ein Beispiel für die nachteilige Auswahl von Versicherungen. Versicherungsunternehmen haben drei Möglichkeiten, sich vor nachteiliger Auswahl zu schützen, einschließlich der genauen Identifizierung von Risikofaktoren, eines Systems zur Überprüfung von Informationen und der Festlegung von Deckungsbeschränkungen.
Versicherungsschutz und Prämien
Eine Versicherungsgesellschaft bietet Versicherungsschutz basierend auf identifizierten Risikovariablen wie dem Alter des Versicherungsnehmers, dem allgemeinen Gesundheitszustand, dem Beruf und dem Lebensstil. Der Versicherungsnehmer erhält eine Deckung innerhalb festgelegter Parameter als Gegenleistung für die Zahlung einer Versicherungsprämie, eines periodischen Aufwands, der auf der Risikobewertung des Versicherungsnehmers durch das Versicherungsunternehmen in Bezug auf die Wahrscheinlichkeit, dass ein Versicherungsnehmer einen Anspruch einreicht, und des wahrscheinlichen Geldbetrags eines eingereichten Anspruchs basiert.
Höhere Prämien werden Personen mit höherem Risiko berechnet. Beispielsweise wird einer Person, die als Rennfahrer arbeitet, eine wesentlich höhere Prämie für den Lebens- oder Krankenversicherungsschutz berechnet als einer Person, die als Buchhalter arbeitet.
Beispiele für die unerwünschte Auswahl
Eine nachteilige Auswahl für Versicherer liegt vor, wenn es einem Antragsteller gelingt, eine Deckung zu niedrigeren Prämien zu erhalten, als die Versicherungsgesellschaft berechnen würde, wenn ihr das tatsächliche Risiko in Bezug auf den Antragsteller bekannt wäre Wirksamkeit des Risikobewertungssystems des Versicherungsunternehmens.
Mögliche Strafen für die wissentliche Angabe falscher Informationen zu einem Versicherungsantrag reichen von Vergehen bis zu Straftaten auf Landes- und Bundesebene, aber die Praxis tritt trotzdem auf. Ein Paradebeispiel für eine nachteilige Auswahl in Bezug auf den Lebens- oder Krankenversicherungsschutz ist ein Raucher, der es erfolgreich schafft, als Nichtraucher einen Versicherungsschutz zu erhalten. Rauchen ist ein wesentlicher Risikofaktor für Lebensversicherungen oder Krankenversicherungen. Daher muss ein Raucher höhere Prämien zahlen, um den gleichen Versicherungsschutz wie ein Nichtraucher zu erhalten. Indem ein Antragsteller seine Verhaltensentscheidung für das Rauchen verbirgt, veranlasst er das Versicherungsunternehmen, Entscheidungen über die Deckung oder die Prämienkosten zu treffen, die dem Finanzrisikomanagement des Versicherungsunternehmens entgegenstehen.
Ein Beispiel für eine nachteilige Auswahl bei der Bereitstellung von Kfz-Versicherungen ist eine Situation, in der der Antragsteller einen Versicherungsschutz auf der Grundlage der Angabe einer Wohnadresse in einem Gebiet mit einer sehr geringen Kriminalitätsrate erhält, wenn der Antragsteller tatsächlich in einem Gebiet mit einer sehr hohen Kriminalitätsrate lebt. Offensichtlich ist das Risiko, dass das Fahrzeug des Antragstellers gestohlen, zerstört oder auf andere Weise beschädigt wird, wenn es regelmäßig in einem Bereich mit hoher Kriminalität geparkt wird, wesentlich höher als wenn das Fahrzeug regelmäßig in einem Bereich mit niedriger Kriminalität geparkt wird. Eine unerwünschte Auswahl kann in geringerem Umfang auftreten, wenn ein Antragsteller angibt, dass das Fahrzeug jede Nacht in einer Garage geparkt wird, wenn es tatsächlich auf einer stark befahrenen Straße geparkt wird.
Versicherungsgesellschaften vs. Unerwünschte Auswahl
Da die nachteilige Auswahl die Versicherungsunternehmen einem hohen Risiko aussetzt, für das sie keine angemessene Prämienentschädigung erhalten, müssen die Versicherungsunternehmen unbedingt alle erforderlichen Maßnahmen treffen, um nachteilige Auswahlsituationen zu vermeiden.
Es gibt drei Hauptmaßnahmen, die Versicherungsunternehmen ergreifen können, um sich vor unerwünschter Selektion zu schützen. Die erste ist die genaue Identifizierung und Quantifizierung von Risikofaktoren, wie z. B. Lebensstilentscheidungen, die das Risiko eines Antragstellers erhöhen oder verringern. Die zweite besteht darin, ein gut funktionierendes System zur Überprüfung der von den Antragstellern gemachten Angaben einzurichten. Ein dritter Schritt besteht in der Festlegung von Obergrenzen für die Deckung, die in der Branche als aggregierte Haftungsgrenzen bezeichnet werden und die das finanzielle Gesamtrisiko des Versicherungsunternehmens begrenzen. Versicherungsunternehmen setzen in allen drei Bereichen Standardpraktiken und -systeme ein, um den Schutz vor unerwünschten Selektionen zu gewährleisten.
