Was ist ein Überschusskredit?
Ein überschüssiger Kredit ist ein Kredit, der von einer nationalen oder staatlich gecharterten Bank an eine Person vergeben wird, die die gesetzlich festgelegte Kreditvergabegrenze überschreitet. Das gesetzliche Kreditlimit legt die Regel fest, dass staatlich gecharterte Banken keinem Kreditnehmer mehr als 10% ihres Kapitals verleihen dürfen. Nationalbanken können nicht mehr als 15% ihres Kapitals verleihen. Die Aufsichtsbehörden möchten, dass Banken ihr Kreditausfallrisiko senken, indem sie auf diese Weise keine großen Kredite an einzelne Kreditnehmer vergeben.
Wie ein Überschusskredit funktioniert
Generell müssen Banken bei der Berechnung des Kreditlimits für einen einzelnen Kreditnehmer die Gesamthaftung berücksichtigen. Die Gesamtverbindlichkeit eines Kreditnehmers bezieht sich auf alle ausstehenden Kreditsalden, Überziehungskredite, Akkreditive, Richtlinien, internen Richtlinien, nicht verwendeten Verpflichtungen und sonstigen Verbindlichkeiten, die der Kreditnehmer bei dieser Bank trägt. Eine Bank muss die gesamte Haftung eines einzelnen Kreditnehmers berücksichtigen, um einen Kreditüberschuss zu vermeiden.
Es gibt einige Ausnahmen zu den Regeln für die Gesamthaftung, die hauptsächlich auf Kombinationsregeln beruhen. Der 12 CFR Part 32.5 der Federal Deposit Insurance Corporation definiert die Kombinationsregeln und legt fest, was und wann kombiniert werden muss, um die Gesamtverbindlichkeit eines Kreditnehmers zu bestimmen. Die Berechnung kann komplizierter sein, als einfach die Gesamtschuld eines Kreditnehmers aus allen Krediten, Überziehungskrediten, Kreditlinien und anderen Verpflichtungen zu addieren. Beispielsweise können spezielle Regeln für Darlehen gelten, die an Geschäftspartner vergeben werden, oder für mehrere Darlehen, die zum Kauf eines einzelnen Vermögenswerts kombiniert werden.
Ein überschüssiger Kredit ist ein Kredit, der von einer nationalen oder staatlich gecharterten Bank an eine natürliche Person vergeben wird und über dem gesetzlich festgelegten Kreditlimit liegt.
Wie nutzen Banken überschüssige Kredite?
Wenn sich eine Bank für die Gewährung eines überzähligen Darlehens entscheidet, kann der Verwaltungsrat der Bank für den Fall, dass der Darlehensnehmer in Verzug gerät, persönlich für das Darlehen haften. Dies bedeutet, dass die meisten Banken bei der Berechnung der Gesamthaftung und der Einhaltung der Kreditlimits äußerst konservativ vorgehen. Für die meisten Banken wird die Aggregation aller Kreditverlängerungen auf einzelne Kreditnehmer oder verbundene Kreditnehmer - auch auf lose verbundene Kreditnehmer - als vorsichtiges Mittel zur Vermeidung von Kreditüberschüssen und der damit verbundenen persönlichen Haftung angesehen.
Wenn der Direktor einer Bank jedoch ein Darlehen garantiert, um seine Finanzkraft für die Aufwertung des Darlehens zu nutzen, kann dieses Darlehen von den Darlehen ausgeschlossen werden, für die er persönlich haftet. Dies ist bei der Berechnung der Gesamthaftung für die Einhaltung der gesetzlichen Kreditobergrenze bedingt.
