Die Verschärfung der Hypothekendarlehensnormen seit der Finanzkrise hat das Ziel des Wohneigentums für den durchschnittlichen Kreditnehmer verschärft. Und trotz ihrer bescheidenen Kosten kann es noch schwieriger sein, sich für eine Hypothek für ein Fertighaus zu qualifizieren. Weniger Banken bieten Kredite für Fertighäuser - auch Mobilheime genannt - an, die außerhalb des Standorts gebaut und auf einem festen Chassis befestigt werden. Infolgedessen haben potenzielle Hausbesitzer einfach nicht so viele Finanzierungsmöglichkeiten.
Glücklicherweise haben diejenigen, die an einem Fertighaus interessiert sind, einige Möglichkeiten, wenn sie den Standard für eine konventionelle Hypothek nicht erfüllen. Eine Alternative ist ein Darlehen der Eidgenössischen Wohnungsverwaltung, mit dem das Eigenheim gedeckt werden kann, ein geeignetes Grundstück, auf dem es gebaut werden kann, oder beides.
Mit einer FHA-Hypothek versichert die Regierung ein Darlehen, das Ihnen von einem privaten Kreditgeber gewährt wurde. Wenn Sie also mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten, hat der Kreditgeber die Zusicherung, dass Uncle Sam ihm alle oder einen Teil seiner Verluste erstattet.
Die gute Nachricht ist, dass von der FHA zugelassene Hypothekenanbieter bereit sind, Kreditnehmer mit einem etwas höheren Risikoprofil aufzunehmen. Aber es gibt einen Haken. Hausbesitzer finanzieren die Versicherungsleistung, indem sie sowohl eine Vorausprämie als auch eine Jahresprämie zusätzlich zu ihrem normalen Darlehensbetrag zahlen, wodurch diese Darlehen etwas teurer sind als andere Darlehen. Aber wenn ein staatlich versicherter Kredit Ihre einzige Möglichkeit ist, ein neues Zuhause zu beziehen, können sich die zusätzlichen Kosten lohnen.
Die Anforderungen
Nicht jedes Mobilheim erfüllt die Anforderungen für einen FHA-Kredit. Das Haus muss nach dem 15. Juni 1976 gebaut werden. Selbst wenn Sie eine ältere Struktur ändern, um sie den geltenden Vorschriften anzupassen, können Sie über das Programm keinen Kredit erhalten.
Darüber hinaus muss die Residenz den MMHI-Standards (Model Manufactured Home Installation) entsprechen und den örtlichen und staatlichen Richtlinien entsprechen. Ein rotes Etikett an der Außenseite jedes transportablen Abschnitts zeigt an, dass es den MMHI-Anforderungen entspricht. Die hergestellte Wohnfläche muss mindestens 400 Quadratmeter groß sein und als Immobilien klassifiziert werden, was bedeutet, dass sie eine dauerhafte Grundlage hat.
Die Regierung hält auch bestimmte Standards in Bezug auf die Berechtigung von Kreditnehmern aufrecht. Sie müssen über genügend Geld verfügen, um die Anzahlung zu leisten und nachweisen zu können, dass Sie nach anderen Ausgaben noch genügend Geld übrig haben, um die monatliche Hypothek zu begleichen. Außerdem müssen Sie das Mobilheim als Hauptwohnsitz verwenden.
Über FHA-Darlehen
Die meisten Mobilheime werden über lokale Einzelhändler und Händler verkauft. Dies sind in der Regel gute Quellen für Empfehlungen sowohl für konventionelle als auch für FHA-Hypothekenanbieter.
Wie bei anderen FHA-Hypotheken gibt es Obergrenzen für den Darlehensbetrag für Fertighäuser. Ab 2018 können Sie höchstens 93.000 USD für die Kombination aus Haus und Grundstück ausleihen. In einigen Gebieten mit hohen Kosten können Sie jedoch bis zu 85% der Kosten für Haus und Grundstück leihen. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Ihre Region in diese Kategorie fällt, wenden Sie sich an das US-Ministerium für Wohnungsbau und Städtebau (800) 927-2891.
Die maximale Leihdauer beträgt 20 Jahre für ein Mobilheim oder eine einteilige Kombination aus Haus und Grundstück und 15 Jahre für die Finanzierung nur eines Loses. Hypotheken, die ein mehrteiliges Fertighaus zusammen mit dem Grundstück abdecken, können eine Laufzeit von bis zu 25 Jahren haben.
Grundlegendes zu Ihren Optionen
Denken Sie daran, dass die FHA nicht Ihre einzige Option für staatlich versicherte Kredite ist. Das Department of Veterans Affairs und der Rural Housing Service des Department of Agriculture bieten auch Hypotheken für berechtigte Kreditnehmer an. In einigen Fällen können diese einen besseren Weg für diejenigen darstellen, die ein Fertighaus kaufen möchten. Es lohnt sich also, nachzuforschen.
Die Quintessenz
Mit geringen Anzahlungen und weniger strengen Kreditstandards als bei anderen Kreditprogrammen kann eine FHA-Hypothek eine attraktive Wahl für Käufer von Mobilheimen sein. Seien Sie einfach bereit, jeden Monat ein wenig mehr zu zahlen, um diese Vorteile zu nutzen.
