Der Kauf eines Eigenheims kann die größte und wichtigste finanzielle Entscheidung Ihres Lebens sein und erfordert wahrscheinlich eine Hypothek, um den Kauf zu finanzieren. Mit dem Fortschritt der Technologie für den Eigenheimkauf kann die Ermittlung der besten Hypothekenzinsen online erfolgen - mit praktischen Instrumenten, die Ihnen dabei helfen, die für Sie beste Option zu finden, wie z. B. das Hypothekenrechner-Tool von Investopedia. Diese Art von Taschenrechner ist eine gute Möglichkeit, sich mit dem Hypothekenmarkt in Ihrer Region vertraut zu machen - mit den verfügbaren Typen, Bedingungen und Zinssätzen.
Ah, aber die Zahlen zu kennen ist nur Schritt Eins. Sie sollten auch verstehen, was sie beeinflusst und ob sie ein gutes Geschäft für Sie darstellen oder nicht. Lesen Sie also nach der Berechnung weiter, um die verschiedenen Kategorien von Hypotheken zu verstehen und einige Einkaufstipps zu erhalten, wie Sie sich einen hochwertigen Kredit sichern können.
Finden Sie die besten Hypotheken mit unserem Rechner
Der Taschenrechner fragt nach mehreren Faktoren, um die Optionen einzugrenzen, die für Ihre spezifischen Anforderungen am besten geeignet sind. Sie können Zahlungen zwischen kurzen und langen Verträgen vergleichen, einen niedrigeren Anfangszinssatz für eine Hypothek mit variablem Zinssatz („ARM“) im Vergleich zu einer herkömmlicheren Option mit festem Zinssatz bewerten oder bestimmen, ob eine Hypothek mit reinem Zinssatz („IO“) die besten Ergebnisse erzielt Sinn für dich.
Im Folgenden finden Sie eine Liste der Begriffe, auf die Sie wahrscheinlich stoßen, wenn Sie den Hypothekenrechner verwenden:
Kredit-Score: Der Kredit-Score ist der numerische Ausdruck der Kreditwürdigkeit einer Person.
Ort: Sie müssen das Bundesland auswählen, in dem die Hypothek aufgenommen werden soll, und dann den Ort nach der nächstgelegenen Stadt oder Postleitzahl eingrenzen.
Darlehensbetrag: Dies entspricht dem geschätzten Wert des Eigenheims (abzüglich Ihrer Anzahlung) oder dem verbleibenden Restbetrag Ihrer bestehenden Hypothek, den Sie refinanzieren möchten.
Hypothekenpunkte: Ein Hypothekenpunkt entspricht einem Prozent des Gesamtbetrags einer Hypothek. Es gibt zwei Arten von Punkten: Diskontpunkte , die vorausbezahlte Zinsen für eine Hypothek darstellen; und Originierungspunkte , bei denen es sich um eine Gebühr handelt, die der Hypothekengeber einem Kreditnehmer berechnen kann.
Percent Down: Wird auch als Anzahlung oder Anfangszahlung bezeichnet, wenn etwas auf Kredit gekauft wird.
Produkte: Die Art der Hypothek, an der Sie interessiert sind, z. B. eine herkömmliche Festhypothek, eine ARM- oder eine IO-Hypothek. Die ARM-Option zeigt ein Verhältnis wie "7/1" an, das die Anzahl der Jahre darstellt, für die die Hypothek einen festen Zinssatz hat. Nach der voreingestellten Anzahl von Jahren (in diesem Fall 7) wird der Zinssatz einmal pro Jahr angepasst Das Jahr (das Jahr 1) für die Restlaufzeit des Kredits hängt von drei Faktoren ab: dem Stand des Index, an den die Hypothek gebunden ist, wie z. B. dem LIBOR, der ARM-Marge, die zu Beginn des Kredits festgelegt wurde, und der Hypothekenobergrenze.
Kauf oder Refinanzierung: Kaufhypotheken werden zur Finanzierung des Kaufs eines Eigenheims verwendet. Refinanzierungen werden verwendet, um ein älteres Darlehen gegen eine Gebühr durch ein neues Darlehen mit besseren Konditionen zu ersetzen.
Arten von Hypotheken: Können Sie den besten Preis bekommen?
Abhängig von Faktoren wie Ihrer Bonität, Ihrer Beschäftigungshistorie und Ihrem Verhältnis von Schulden zu Einkommen hat der Taschenrechner möglicherweise eine Hypothek mit Top-Zinssatz, eine Subprime-Hypothek oder eine Zwischenhypothek entwickelt, die als „Hypothek mit Top-Zinssatz“ bezeichnet wird. Alt-A-Hypothek. Lassen Sie uns einen kurzen Blick auf die verschiedenen Hypothekenkategorien werfen und herausfinden, welche sich auf die Kategorie auswirken, für die Sie sich qualifizieren.
Prime Hypotheken
Erstklassige Hypotheken erfüllen die Qualitätsstandards von Fannie Mae (Federal National Mortgage Association) und Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corporation), den beiden staatlich geförderten Unternehmen, die durch den Kauf von Krediten von Kreditgebern einen Sekundärmarkt für Eigenheimhypotheken bereitstellen. Nach Ansicht der Federal Reserve handelt es sich bei einer erstklassigen Wohnhypothek um eine Hypothek für einen Kreditnehmer mit einem Kreditwert von 740 oder mehr, einem unterdurchschnittlichen Verhältnis von Schulden zu Einkommen und einer Hypothek mit dem für einen festen Zinssatz üblichen Standardamortisationsplan oder eine Hypothek mit variabler Verzinsung. “
Kandidaten für erstklassige Hypotheken müssen ebenfalls eine beträchtliche Anzahlung leisten - normalerweise 10% bis 20% - auf die Residenz. Die Idee ist, dass es weniger wahrscheinlich ist, dass Sie in Verzug geraten, wenn Sie Haut im Spiel haben. Da Kreditnehmer mit besseren Kredit-Scores und einem niedrigeren Verhältnis von Schulden zu Einkommen tendenziell ein geringeres Risiko aufweisen, werden sie angeboten Die niedrigsten Zinssätze - derzeit durchschnittlich 4, 6% für eine 30-jährige Festhypothek - können Zehntausende Dollar über die Laufzeit des Kredits einsparen.
Subprime-Hypotheken
Subprime-Hypotheken werden Kreditnehmern mit einem niedrigeren Kreditrating und einem FICO-Kreditrating unter etwa 640 angeboten, obwohl der genaue Cutoff vom Kreditgeber abhängt. Aufgrund des erhöhten Risikos für Kreditgeber sind diese Kredite mit höheren Zinssätzen verbunden - beispielsweise 8% bis 10%.
Es gibt verschiedene Arten von Subprime-Hypothekenstrukturen. Am gebräuchlichsten ist die variabel verzinsliche Hypothek (ARM), bei der zunächst ein festverzinslicher „Teaser-Zinssatz“ berechnet wird und dann für den Rest des Darlehens ein variabler Zinssatz zuzüglich einer Marge festgelegt wird. Ein Beispiel für ein ARM ist ein 2/28-Darlehen, bei dem es sich um eine 30-jährige Hypothek handelt, die in den ersten zwei Jahren vor der Anpassung einen festen Zinssatz aufweist. Während diese Darlehen häufig mit einem angemessenen Zinssatz beginnen, erhöhen sich die Hypothekenzahlungen erheblich, sobald sie auf den höheren variablen Zinssatz umgestellt werden.
Alt-A Hypotheken
Alt-A-Hypotheken liegen irgendwo zwischen den Kategorien Prime und Subprime. Eines der bestimmenden Merkmale einer Alt-A-Hypothek ist, dass es sich in der Regel um ein Low-Doc- oder ein No-Doc-Darlehen handelt. Dies bedeutet, dass der Kreditgeber nicht viele (wenn überhaupt) Dokumente benötigt, um die Einnahmen, Vermögenswerte oder Ausgaben eines Kreditnehmers nachzuweisen. Dies öffnet die Tür für betrügerische Hypothekenpraktiken, da sowohl Kreditgeber als auch Kreditnehmer die Zahlen übertreiben könnten, um eine größere Hypothek zu sichern (was mehr Geld für den Kreditgeber und mehr Haus für den Kreditnehmer bedeutet). Tatsächlich wurden sie nach der Subprime-Hypothekenkrise 2007/08 als „Lügnerdarlehen“ bekannt, weil Kreditnehmer und Kreditgeber in der Lage waren, Einkommen und / oder Vermögenswerte zu übertreiben, um den Kreditnehmer für eine größere Hypothek zu qualifizieren.
Während Alt-A-Kreditnehmer in der Regel eine Kreditbewertung von mindestens 700 haben - weit über der Grenze für Subprime-Kredite - ermöglichen diese Kredite in der Regel relativ niedrige Anzahlungen, höhere Beleihungsquoten und mehr Flexibilität bei der Kreditvergabe des Kreditnehmers. Einkommensverhältnis. Diese Zugeständnisse ermöglichen es bestimmten Kreditnehmern, mehr Häuser zu kaufen, als sie sich zumutbar leisten können, was die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls erhöht. Abgesehen davon können Kredite mit und ohne Doktortitel hilfreich sein, wenn Sie tatsächlich ein gutes Einkommen haben, es aber nicht belegen können, weil Sie es nur sporadisch verdienen (zum Beispiel, wenn Sie selbstständig sind).
Da Alt-As als etwas riskant eingestuft werden (zwischen Prime und Subprime), sind die Zinssätze in der Regel höher als bei Prime-Hypotheken, jedoch niedriger als bei Subprime - je nach Situation des Kreditgebers und des Kreditnehmers zwischen 5, 5% und 8%.
Das bestmögliche Hypothekenangebot erhalten
Je höher der Zinssatz, desto mehr zahlen Sie jeden Monat und desto mehr bezahlen Sie letztendlich für Ihr Zuhause. Schauen wir uns zum Vergleich eine 30-jährige Festhypothek über 200.000 US-Dollar an.
Bei einem Spitzenzinssatz von 4, 6% in diesem Beispiel würde Ihre monatliche Zahlung 1.025 USD betragen. Während der Laufzeit des Kredits würden Sie Zinsen in Höhe von 169.103 USD zahlen - Sie würden also insgesamt 369.103 USD zurückzahlen.
Angenommen, Sie erhalten dieselbe 30-jährige Festhypothek für 200.000 USD, diesmal jedoch mit einem Subprime-Satz von 6%. Ihre monatliche Zahlung würde 1.199 US-Dollar betragen, und Sie würden insgesamt 231.676 US-Dollar an Zinsen zahlen, wodurch sich der Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen, auf 431.676 US-Dollar beläuft. Diese scheinbar geringe Zinsänderung kostete Sie 62.573 US-Dollar.
Es ist wichtig zu wissen, dass: Nur weil ein Kreditgeber Ihnen eine Hypothek mit einem Alt-A- oder Subprime-Zinssatz anbietet, bedeutet dies nicht, dass Sie sich nicht für eine Hypothek mit einem anderen Kreditgeber mit einem erstklassigen Zinssatz qualifizieren würden. Kreditgeber und Hypothekenmakler sind zwar wettbewerbsfähig, sie sind jedoch im Allgemeinen nicht verpflichtet, Ihnen das bestmögliche Angebot zu unterbreiten. Die Mühe lohnt sich: Wenn Sie sich die Zeit nehmen, um einen besseren Zinssatz zu finden, können Sie im Verlauf eines Kredits Zehntausende von Dollar sparen.
Wie man eine preiswertere Hypothek erhält
Tipps zum Finden der besten Hypothekenzinsen
Dies ist nicht die Zeit, jemanden den Einkauf für Sie erledigen zu lassen. Wie wir gerade gesehen haben, können die Konditionen, die Sie erhalten, einen erheblichen Unterschied darin machen, was Sie bezahlen, um den gleichen Geldbetrag auszuleihen.
Wie vermeiden Sie, mehr zu bezahlen, als Sie für Ihre Hypothek benötigen? Vergleichen Sie auf jeden Fall die Angebote, die Sie erhalten, indem Sie sie über Ihren Online-Hypothekenrechner ausführen, um zu sehen, wie hoch Ihre Zahlungen und Zinsen sein werden. Befolgen Sie dabei - oder sogar vorher - die nachstehenden Schritte.
1. Beginnen Sie frühzeitig mit den Vorbereitungen
Wenn Sie gerade auf der Suche nach einem Zuhause sind, kann es schwierig sein, Ihre Finanzen in Topform zu bringen. Versuchen Sie also, vorauszudenken. Vielleicht verschieben Sie sogar die Wohnungssuche, bis Sie Ihr Finanzhaus sauber machen können.
In der Regel benötigen Sie ausstehende Kredite. Bevor Sie überhaupt für eine Hypothek in Betracht gezogen werden, suchen herkömmliche Kreditgeber nach einem Kredit-Score von mindestens 700 und, wie oben erwähnt, nach einem von 740 für eine Hypothek mit Top-Zinssatz. FHA Darlehen kommen mit entspannteren Standards, aber strengeren Bedingungen. Tun Sie also, was Sie können, um dieses Ergebnis zu erzielen, indem Sie diese Kreditkartenguthaben und anderen persönlichen Schulden so weit wie möglich abzahlen.
Sogar ein Unterschied von 20 Punkten in Ihrer Punktzahl könnte Ihre Rate um mehr als 0, 25% nach oben oder unten verschieben. Bei einem Haus mit 250.000 USD könnte ein Viertel eines Punktes bedeuten, dass über die Laufzeit des Kredits zusätzlich 12.000 USD oder mehr Zinsen gezahlt werden.
Zweitens sparen Sie! Je mehr Sie ablegen können, desto niedriger ist Ihre Hypothekenzahlung und desto weniger Zinsen werden Sie im Laufe der Zeit zahlen. Eine höhere Anzahlung könnte sogar einen niedrigeren Zinssatz bedeuten. Wenn Sie beispielsweise eine Anzahlung von 30% (gegenüber den herkömmlichen 20%) leisten, kann dies zu einer Senkung Ihres Zinssatzes um mehr als 0, 5% führen.
2. Betrachten Sie den Zinssatz nicht alleine
Der Zinssatz ist wichtig, aber es gibt noch mehr zu vergleichen. Gibt es eine Vorauszahlungsstrafe, wenn Sie sich irgendwann für eine Refinanzierung entscheiden? Was sind die gesamten Abschlusskosten? Die Abschlusskosten betragen in der Regel 2% bis 5% des Wohnungspreises. Wenn Ihr Haus 150.000 US-Dollar kostet, müssen Sie mit 3.000 bis 7.500 US-Dollar rechnen. Das ist eine große Bandbreite, so dass es Ihnen ein Anliegen ist, zu sehen, was eine kreditgebende Stelle normalerweise berechnet.
3. PMI verstehen
Obwohl sie zu den Gesamtkosten Ihrer Hypothek zählen, sind die Abschlusskosten ein einmaliger Erfolg. Aber es gibt noch einen anderen Biss, der immer wieder beißt. Wenn Ihre Anzahlung weniger als 20% beträgt, gilt das Risiko als höher und Sie müssen einen PMI oder eine private Hypothekenversicherung abschließen. Dies macht Sie zu einer sichereren Wette für den Kreditgeber. Das Problem ist, Sie sind derjenige, der dafür zahlt - in Höhe von 0, 5% bis 1% des gesamten Darlehens pro Jahr. Das kann zu den Kosten, die der Kredit mit sich bringt, Tausende von Dollar hinzufügen. Wenn Sie am Ende für PMI zahlen müssen, stellen Sie sicher, dass es stoppt, sobald Sie durch Ihre Hypothekenzahlungen genug Eigenkapital in Ihrem Haus gewonnen haben, um in Frage zu kommen.
4. Verriegeln und Laden
Nehmen wir an, Sie erhalten das erstaunlichste Hypothekengeschäft. Herzlichen Glückwunsch, aber schnell gehen. Der Zinssatz - und möglicherweise andere Bedingungen - sind für einen festgelegten Zeitraum festgelegt. Sie müssen innerhalb der Sperrfrist schließen oder riskieren den Deal zu verlieren. Zögern Sie nicht.
Die Quintessenz
Die meisten Arbeiten zur Ermittlung des niedrigsten Hypothekenzinssatzes finden lange vor Ihrer Antragsstellung statt. Ein hervorragender Kredit-Score und eine beträchtliche Anzahlung sind die besten Möglichkeiten, Ihren Zinssatz zu senken.
Vertrauen Sie jedoch nicht blindlings Ihrer Bank, Ihrem Makler oder Hypothekenmakler, um die besten Konditionen zu erhalten. Sie haben möglicherweise einen finanziellen Anreiz, Sie in eine bestimmte Richtung zu lenken. Machen Sie Ihre eigenen Einkäufe, berechnen Sie Hypotheken und vergleichen Sie sie. Denken Sie auch daran, dass nichts besagt, dass Sie sich so viel ausleihen müssen, nur weil Sie sich für eine Hypothek in Höhe von X qualifizieren.
