Wenn Sie einen Kredit in Betracht ziehen, ist es wichtig, die Unterschiede zwischen variablen Zinssätzen und festen Zinssätzen zu verstehen.
Variable Zinssatzdarlehen
Ein Darlehen mit variablem Zinssatz ist ein Darlehen, bei dem sich der Zinssatz für den ausstehenden Saldo ändert, wenn sich die Marktzinssätze ändern. Infolgedessen variieren auch Ihre Zahlungen (solange Ihre Zahlungen mit Kapital und Zinsen vermengt sind).
Festzinsdarlehen
Festzinsdarlehen sind Darlehen, bei denen der für das Darlehen berechnete Zinssatz für die gesamte Laufzeit des Darlehens festgelegt bleibt, unabhängig von den Marktzinssätzen. Dies führt dazu, dass Ihre Zahlungen über die gesamte Laufzeit gleich sind. Ob ein Festzinsdarlehen für Sie besser ist, hängt vom Zinsumfeld bei der Aufnahme des Darlehens und von der Laufzeit des Darlehens ab.
Wenn ein Darlehen für die gesamte Laufzeit fixiert ist, bleibt es bei dem dann geltenden Marktzinssatz plus oder minus einem Spread, der für den Darlehensnehmer einzigartig ist. Wenn die Zinssätze relativ niedrig sind, aber im Begriff sind, zu steigen, ist es im Allgemeinen besser, Ihr Darlehen zu diesem festen Zinssatz zu sperren. Abhängig von den Bedingungen Ihrer Vereinbarung bleibt Ihr Zinssatz für das neue Darlehen auch dann gleich, wenn die Zinssätze auf ein höheres Niveau steigen. Wenn andererseits die Zinsen sinken, ist es besser, ein Darlehen mit variablem Zinssatz zu haben. Wenn die Zinssätze sinken, sinkt auch der Zinssatz für Ihr Darlehen.
Was ist besser: Festzins- oder variabel verzinsliches Darlehen?
Diese Diskussion ist simpel, aber die Erklärung wird sich in einer komplizierteren Situation nicht ändern. Studien haben ergeben, dass der Kreditnehmer im Laufe der Zeit mit einem variabel verzinslichen Darlehen im Vergleich zu einem festverzinslichen Darlehen wahrscheinlich insgesamt weniger Zinsen zahlt. Historische Trends lassen jedoch nicht unbedingt auf die zukünftige Wertentwicklung schließen. Der Darlehensnehmer muss auch die Tilgungsdauer eines Darlehens berücksichtigen. Je länger die Amortisationsdauer eines Kredits ist, desto stärker wirkt sich eine Änderung der Zinssätze auf Ihre Zahlungen aus.
Daher sind variabel verzinsliche Hypotheken (ARM) für einen Kreditnehmer in einem abnehmenden Zinsumfeld von Vorteil. Wenn jedoch die Zinssätze steigen, werden die Hypothekenzahlungen stark ansteigen. Das beliebteste ARM-Darlehensprodukt ist das 5/1-ARM, bei dem der Zinssatz für fünf Jahre festgelegt bleibt und in der Regel unter dem marktüblichen Zinssatz liegt. Nach Ablauf der fünf Jahre beginnt die Anpassung der Rate und wird jedes Jahr angepasst. Verwenden Sie ein Tool wie den Hypothekenrechner von Investopedia, um abzuschätzen, wie unterschiedlich Ihre gesamten Hypothekenzahlungen sein können, je nachdem, welche Hypothekenart Sie wählen.
Ein ARM passt möglicherweise gut zu einem Kreditnehmer, der nach ein paar Jahren sein Eigenheim verkaufen möchte oder der kurzfristig eine Refinanzierung plant. Je länger Sie die Hypothek planen, desto riskanter wird ein ARM sein. Während die anfänglichen Zinssätze für einen ARM niedrig sein können, werden die Zinssätze nach Beginn der Anpassung in der Regel höher sein als diejenigen für einen festverzinslichen Kredit. Während der Subprime-Hypothekenkrise stellten viele Kreditnehmer fest, dass ihre monatlichen Hypothekenzahlungen nicht mehr zu bewältigen waren, sobald sich ihre Zinssätze anpassten.
