Was ist eine Gruppenversicherung?
Gruppenversicherungs-Krankenversicherungen bieten Versicherungsschutz für eine Gruppe von Mitgliedern, die normalerweise aus Mitarbeitern des Unternehmens oder Mitgliedern einer Organisation besteht. Krankenversicherungsnehmer erhalten in der Regel eine günstigere Versicherung, da sich das Risiko des Versicherers auf eine Gruppe von Versicherungsnehmern verteilt. Es gibt solche Pläne sowohl in den USA als auch in Kanada.
So funktioniert die Gruppen-Krankenversicherung
Gruppenkrankenversicherungen werden von Unternehmen und Organisationen gekauft und dann ihren Mitgliedern oder Mitarbeitern angeboten. Pläne können nur von Gruppen gekauft werden, was bedeutet, dass Einzelpersonen über diese Pläne keinen Versicherungsschutz erwerben können. Pläne setzen normalerweise eine Beteiligung von mindestens 70% am Plan voraus, um gültig zu sein. Aufgrund der vielen Unterschiede - Versicherer, Versicherungstypen, Kosten und Vertragsbedingungen - zwischen den Plänen sind keine zwei immer gleich.
Gruppenpläne können nicht von Einzelpersonen gekauft werden und erfordern eine Teilnahme von mindestens 70% der Gruppenmitglieder.
Sobald die Organisation einen Plan ausgewählt hat, haben die Gruppenmitglieder die Möglichkeit, die Deckung zu akzeptieren oder abzulehnen. In bestimmten Gebieten können Pläne in Stufen vorliegen, in denen die Versicherten die Möglichkeit haben, eine Grundversicherung oder eine Zusatzversicherung abzuschließen. Die Prämien werden auf der Grundlage des Plans zwischen der Organisation und ihren Mitgliedern aufgeteilt. Gegen eine zusätzliche Gebühr kann der Krankenversicherungsschutz auch auf die unmittelbare Familie und / oder andere Angehörige von Gruppenmitgliedern ausgedehnt werden.
Die Kosten für die Gruppenversicherung sind in der Regel viel niedriger als bei Einzelversicherungen, da das Risiko auf eine größere Anzahl von Personen verteilt ist. Einfach ausgedrückt ist diese Art der Versicherung billiger und erschwinglicher als die auf dem Markt erhältlichen Einzelversicherungen, da sich mehr Personen an der Versicherung beteiligen.
Die zentralen Thesen
- Gruppenmitglieder erhalten eine Versicherung zu reduzierten Kosten, da sich das Risiko des Versicherers auf eine Gruppe von Versicherungsnehmern verteilt. Für die Gültigkeit eines Plans ist normalerweise eine Beteiligung von mindestens 70% erforderlich. Die Prämien werden zwischen der Organisation und ihren Mitgliedern aufgeteilt, und der Versicherungsschutz kann gegen eine zusätzliche Gebühr auf die Familie der Mitglieder und / oder andere abhängige Personen ausgedehnt werden.
Geschichte der Gruppenversicherung
Die Gruppenversicherung in den USA hat sich im 20. Jahrhundert weiterentwickelt. Die Idee der kollektiven Berichterstattung wurde erstmals im Ersten Weltkrieg und in der Weltwirtschaftskrise öffentlich diskutiert. Soldaten, die im Ersten Weltkrieg kämpften, wurden durch das Kriegsversicherungsgesetz abgesichert, das der Kongress später auf Angehörige von Soldaten ausweitete. In den 1920er Jahren stiegen die Gesundheitskosten so stark an, dass sie die Zahlungsfähigkeit der meisten Verbraucher übertrafen.
Die Weltwirtschaftskrise hat dieses Problem dramatisch verschärft, aber der Widerstand der American Medical Association und der Lebensversicherungsbranche hat verschiedene Bemühungen zum Aufbau eines nationalen Krankenversicherungssystems zunichte gemacht. Diese Opposition würde bis ins 21. Jahrhundert hinein stark bleiben.
Von Arbeitgebern geförderte Gruppen-Krankenversicherungspläne entstanden erstmals in den 1940er Jahren, um Arbeitgebern die Möglichkeit zu geben, Arbeitnehmer anzuziehen, als die Kriegsgesetze eine Lohnsenkung vorschrieben. Dies war eine beliebte steuerfreie Leistung, die die Arbeitgeber nach Kriegsende weiterhin anboten, die jedoch nicht den Bedürfnissen von Rentnern und anderen nicht erwerbstätigen Erwachsenen entsprach. Die Bemühungen des Bundes, diese Gruppen zu versorgen, führten zu den Sozialversicherungsänderungen von 1965, die den Grundstein für Medicare und Medicaid legten.
Leistungen einer Gruppenversicherung
Der Hauptvorteil eines Gruppenplans besteht darin, dass er das Risiko auf einen Pool von Versicherten verteilt. Dies kommt den Gruppenmitgliedern zugute, indem die Prämien niedrig gehalten werden, und die Versicherer können das Risiko besser steuern, wenn sie eine klarere Vorstellung davon haben, wen sie abdecken. Versicherer können die Kosten noch besser kontrollieren, indem sie Gesundheitsorganisationen (Health Maintenance Organization, HMO) einsetzen, in denen Anbieter mit Versicherern Verträge abschließen, um die Mitglieder zu versorgen. Das HMO-Modell neigt dazu, die Kosten niedrig zu halten, was die Flexibilität der Versorgung für Einzelpersonen einschränkt. Bevorzugte Provider-Organisationen (PPOs) bieten dem Patienten eine größere Auswahl an Ärzten und einen leichteren Zugang zu Spezialisten, erheben jedoch tendenziell höhere Prämien als HMOs.
Die überwiegende Mehrheit der Gruppen-Krankenversicherungen sind von Arbeitgebern gesponserte Vorsorgepläne. Es ist jedoch möglich, Gruppenversicherungen über eine Vereinigung oder andere Organisationen zu erwerben. Beispiele für solche Pläne sind die von der American Association of Retired Persons (AARP), der Freelancers Union und den Wholesale Membership Clubs angebotenen.
Besondere Überlegungen
Nicht jeder ist in einer Gruppenversicherung versichert. Diese nicht versicherten Personen waren jahrzehntelang gezwungen, die Kosten für die Gesundheitsversorgung selbst zu tragen. Das hat sich geändert.
Von der Regierung gesponserte Krankenversicherungspläne bieten weiterhin Betreuung für diejenigen, die aus von Arbeitgebern gesponserten Gruppenkrankenversicherungsplänen ausgeschlossen sind. Da die nationalen Gesundheitsausgaben über 15% des Bruttoinlandsprodukts (BIP) angestiegen sind, ersetzte das Affordable Care Act (ACA) von 2010 ein landesweites Mandat, dass jeder Steuerzahler einem Gruppenplan für die Art von Einzahlerlösung beitritt, die auf heftigen Widerstand gestoßen ist seit den 1930er Jahren. Nach Angaben der Regierung nutzen nach den jüngsten Zahlen aus dem Jahr 2018 rund 20 Millionen Amerikaner die Krankenversicherung im Rahmen des ACA.
Unter der Obama-Regierung mussten Personen, die unter dem ACA nicht versichert waren, ein Krankenversicherungsmandat bezahlen. Dies wurde von der Trump-Regierung aufgehoben, die erklärte, sie habe die Menschen unnötig bestraft.
