Es ist ein wichtiger Bestandteil jedes Finanzplans, sicherzustellen, dass Sie genug Einkommen haben, um Ihre Familie zu ernähren, wenn Sie körperlich behindert sind und über einen längeren Zeitraum nicht arbeiten können. Studien der Social Security Administration zeigen, dass nur mehr als jeder vierte 20-Jährige vor Erreichen des Rentenalters körperlich behindert wird. Die meisten Menschen erholen sich von der Behinderung und kehren zur Arbeit zurück, aber einige Menschen sind gezwungen, andere Jobs mit geringerem Einkommen zu übernehmen oder werden möglicherweise nie wieder arbeiten.
Gruppe versus Einzeldeckung
Um Einkommen im Falle einer Behinderung zu sichern, bieten viele Arbeitgeber ihren Vollzeitbeschäftigten eine kurz- und langfristige Deckung für Behinderungen als Vorteil an. Sie können auch eine individuelle Invaliditätsversicherung abschließen, um entweder einen Gruppenplan zu ergänzen oder zusätzliche Deckung zu bieten, wenn ein Gruppenplan nicht verfügbar ist.
Es gibt viele Unterschiede zwischen Gruppen- und Einzelabdeckung. Der Versicherungsschutz für Gruppenbehinderungen ist an Ihre Beschäftigung gebunden. Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz wechseln oder verlieren, ist der Versicherungsschutz nicht übertragbar. Die Kosten für die Gruppenversicherung können sich auch von Jahr zu Jahr ändern. Individuelle Behindertenversicherungen haben in der Regel höhere Prämien, bieten jedoch bessere Leistungen, da die Antragsteller individuell versichert werden.
Im Gegensatz dazu decken die Gruppenleistungen alle berechtigten Mitarbeiter ab, unabhängig von ihrer Gesundheit. Einmal ausgestellt, sind die Sprache, die Leistungen und die Kosten einer individuellen Invaliditätsversicherung vertraglich garantiert, auch wenn Sie Ihren Beruf oder Ihre Beschäftigung wechseln. Einzelne Policen können auch mit Ausschlüssen versehen werden, die Ansprüche begrenzen, die auf bereits bestehenden Bedingungen beruhen.
Definitionen
Behinderungsansprüche können komplizierter sein und häufig länger dauern als Lebensversicherungen. Zumal die meisten Behinderungsansprüche nicht auf einen Unfall zurückzuführen sind, sondern auf eine Krankheit oder einen Zustand, der nicht offensichtlich ist, wie z. B. Muskel-, Skelett- oder psychische Gesundheitsprobleme.
Hier ist der Grund. Höher bezahlte, professionelle Angestelltenjobs haben tendenziell bessere Definitionen als Arbeiterjobs. Und Gruppenrichtlinien haben tendenziell schwächere Definitionen als einzelne Richtlinien. Die beste Definition für Behinderung ist, wenn Sie die Pflichten "Ihres eigenen Berufs" nicht erfüllen können. In einigen Richtlinien wird Behinderung jedoch als die Unfähigkeit definiert, "einen Beruf" auszuüben. Diese umfassendere Definition könnte einige Versicherungsnehmer benachteiligen. Es ist auch wichtig zu sehen, wie lange die eigene Berufsdefinition dauert. Einige Versicherungspolicen wechseln zu einem Beruf, nachdem sie zwei bis fünf Jahre lang einen Anspruch geltend gemacht haben und wenn es eine spezifische Sprache für Ansprüche gibt, die sich auf bereits bestehende Zustände und mentale oder emotionale Probleme beziehen.
Einzelne Policen sollten als unkündbar und garantiert erneuerbar ausgestellt werden, was bedeutet, dass der Versicherer die Policen nach ihrer Ausstellung nicht mehr ändern kann. Die Richtlinien können auch eine schrittweise Rückkehr zur Arbeit ermöglichen, bei der Sie Teilzeit anfangen und weiterhin eine Teilleistung erhalten, oder wenn Sie die Pflichten Ihres Berufs nicht erfüllen können, die Möglichkeit haben, in einem anderen Beruf zu arbeiten und dennoch die vollen Leistungen zu erhalten.
Im Gegensatz zur Lebensversicherung, bei der der Versicherer im Falle eines Todes den Anspruch automatisch bezahlt, sind Behinderungsansprüche komplexer. Aus diesem Grund sind die Begriffe und Definitionen in einer Behindertenrichtlinie von entscheidender Bedeutung. Je präziser die Definition, desto einfacher ist es, einen Anspruch geltend zu machen.
Leistungen
Die Deckung für Gruppenunfähigkeit ist an Ihr W-2-Einkommen oder Ihr Grundgehalt gebunden. Leistungen, Prämien, Provisionen, Pensionsplanbeiträge und Anreize sind in der Regel nicht enthalten. Einzelpolicen sind liberaler und bieten manchmal eine Vielzahl von Entschädigungsquellen. Sie kaufen auch einen festgelegten Betrag für eine Leistung, z. B. 5.000 US-Dollar pro Monat, und müssen Ihr Einkommen möglicherweise nicht dokumentieren, wenn Sie eine Forderung stellen.
Die kurzfristigen Gruppenleistungen (GSTD) variieren in Bezug auf den gezahlten Dollarbetrag, einige zahlen 100% des Einkommens und können sofort oder nach einer kurzen Eliminierungsperiode beginnen. Die meisten langfristigen Gruppenversicherungen (GLTD) haben eine Eliminierungsfrist von 90 Tagen, obwohl einzelne Verträge eine längere Eliminierungsfrist vorsehen. Die GLTD-Invaliditätsleistungen sind in der Regel auf 50% -60% des Grundgehalts begrenzt und haben häufig eine monatliche Höchstleistung, unabhängig davon, wie viel Sie verdienen.
Einige Arbeitgeber bieten die Möglichkeit, eine zusätzliche Deckung von bis zu 70% des Einkommens oder Gehalts zu erwerben. Wenn keine zusätzliche Deckung verfügbar ist, können Sie eine individuelle Police kaufen, um den Gruppenplan zu ergänzen. Einzelne Policen bieten höhere monatliche Leistungsgrenzen, Anpassungen der Lebenshaltungskosten und zukünftige Kaufoptionen.
Integration mit anderen Vorteilen
Von Arbeitgebern bereitgestellte langfristige Invaliditätspläne integrieren normalerweise Leistungen in die Sozialversicherungs-Invaliditätsversicherung (SSDI). Dies bedeutet, dass die Gruppen-Invalidenrente, die Sie erhalten, Dollar für Dollar um andere erhaltene Leistungen gekürzt werden kann. Die einzelnen Richtlinien für langfristige Behinderungen variieren je nach Unternehmen und die Leistungen können möglicherweise nicht gekürzt werden, wenn Sie eine SSDI erhalten. Die Versicherungsprämie wäre höher, aber Ihr Gesamteinkommen bei körperlicher Behinderung wäre die Summe der Leistungen. Normalerweise integrieren sich individuelle Pläne für Arbeiter- und Hochrisikobeschäftigungen in die SSDI.
Die Quintessenz
Es ist wichtig herauszufinden, wie viel Einkommen Sie jeden Monat benötigen, um Ihre Rechnungen zu bezahlen, und woher dieses Einkommen kommt. Hier sind einige Fragen zum Nachdenken:
- Welche Gruppen - und / oder Einzelunfähigkeitsversicherung haben Sie? Wie schnell können Sie Ihre Ausgaben senken? Haben Sie eine ausreichende Barreserve? Hat Ihr Haushalt ein oder zwei Einkommen? Haben Sie andere Einkommensquellen (Mietgegenstände, Investitionen)?, etc.)?
Niemand denkt gerne darüber nach, körperlich behindert zu werden. Sie müssen jedoch die finanzielle Sicherheit Ihrer Familie schützen, und die Inanspruchnahme von Sozialleistungen oder Arbeitnehmerentschädigungen ist keine gute Strategie, da viele Anträge abgelehnt werden. Und selbst wenn Sie berechtigt sind, kann es Monate dauern, bis Sie Leistungen erhalten.
