Inhaltsverzeichnis
- Einflussfaktoren auf die Prämien
- Alter und Versicherungsprämien
- Qualifikation für den Versicherungsschutz
- Die Quintessenz
Denken Sie über den Kauf einer neuen Lebensversicherung nach? Bevor Sie eine Verpflichtung eingehen, ist es wichtig zu verstehen, wie die jährliche Prämie für eine Police bestimmt wird. Sie spielen die größte Rolle dabei, wie viel Sie bezahlen: wie alt Sie sind.
- Ihr Alter ist der wichtigste Faktor, der die Prämienrate Ihrer Lebensversicherung beeinflusst, unabhängig davon, ob Sie eine befristete oder eine unbefristete Versicherung suchen. In der Regel erhöht sich die Prämie für jedes Jahr um durchschnittlich 8% bis 10%. Wenn Sie über 40 Jahre alt sind, kann die jährliche Prämie bei 5% liegen. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, beträgt die jährliche Prämie 12%. Bei einer Risikolebensversicherung wird Ihre Prämie beim Kauf einer Police festgelegt und bleibt jedes Jahr gleich. Bei der Lebensversicherung steigt die Prämie von Jahr zu Jahr. Das Alter wirkt sich auch darauf aus, ob sich eine Person überhaupt für eine Lebensversicherung qualifiziert, wobei qualifizierte medizinische Prüfungen immer strenger werden.
Faktoren, die die Lebensversicherungsprämien beeinflussen
Unabhängig davon, ob es sich bei der von Ihnen in Betracht gezogenen Richtlinie um eine Laufzeit handelt (eine Richtlinie für einen festgelegten Zeitraum), eine vollständige Richtlinie (eine Richtlinie, die einen Barwert ansammelt) oder eine universelle Richtlinie (eine flexible Richtlinie, die ebenfalls einen Barwert aufbaut, aber Sie können die Zuordnungen zwischen den Richtlinien anpassen Versicherungs - und Sparkomponenten) werden die jährlichen Prämien von einer Reihe von Faktoren über Ihr Leben beeinflusst. Darunter fallen Geschlecht, die Qualität Ihrer Gesundheit und ob Sie Raucher sind oder jemals waren. Vorgeschichte der Familiengesundheit (ist ein Elternteil an Krebs oder Herzerkrankungen gestorben?), Gefährliche Hobbys / Aktivitäten (beschäftigen Sie sich mit Bergsteigen oder Drachenfliegen?), Umfang der internationalen Reisen, Größe und Gewicht sowie Beruf (sofern vorhanden) Ein gefährlicher Job oder ein Job mit einer überdurchschnittlich hohen Sterblichkeitsrate kann sich auch auf den Betrag auswirken, den Sie bezahlen.
Wenn Sie über ein ganzes Leben oder eine universelle Police nachdenken, wird die Prämie durch die Verzinsung des Barwerts nach oben oder unten getrieben. „Eine höhere Verzinsung des Geldwerts kann einen großen Beitrag zur Minimierung der Versicherungsprämien leisten“, sagt Reno Frazzitta, zertifizierter Rentenberater und Gründer von Smart Money Financial Advisors in Sterling Heights, Michigan. Die erwartete Verzinsung des Barwerts erfordert einen höheren Finanzierungsbetrag, um die Richtlinie länger in Kraft zu halten. “
Chris Huntley, ein Lebensversicherungsvertreter von Huntley Wealth and Insurance in San Diego, Kalifornien, erklärt jedoch: "Das Alter ist der wichtigste Faktor sowohl für die Risikolebensversicherung als auch für die gesamte Lebensversicherung."
Wie die Versicherungsprämien mit dem Alter steigen
Die jährliche Prämie oder „Rate“ für eine Risikolebensversicherung wird zum Zeitpunkt des Kaufs festgelegt und für die Dauer der Police festgelegt. "Der Tarif gilt für die Laufzeit", sagt Frazzitta.
In der Regel erhöht sich der Prämienbetrag pro Lebensjahr um durchschnittlich 8 bis 10%, so Ted Bernstein, CEO von Life Insurance Concepts, Inc. „Ein 45-jähriger Mann zahlt durchschnittlich 1.125 USD für einen neuen, 20 Jahre Laufzeit mit einer Deckungssumme von 1.000.000 USD “, sagt er. "Dieselbe Police, die im Alter von 46 Jahren abgeschlossen wurde, kostet 1.225 USD - und 1.345 USD pro Jahr, wenn sie im Alter von 47 Jahren abgeschlossen wurde."
Der Grund, warum jedes Jahr die Kosten für die Risikolebensversicherung um wenige Zentimeter steigen, ist eine einfache Rechnung. „Mit jedem Geburtstag nähern Sie sich ein Jahr Ihrer Lebenserwartung und sind teurer in der Versicherung“, sagt Huntley. Er schätzt, dass die Raten von Jahr zu Jahr steigen Jahr um 5% bis 8% in Ihren 40ern und um 9% bis 12% jedes Jahr, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.
Um die Preise für Risikolebensversicherungen stabil zu halten, anstatt die Prämien an jedem Geburtstag zu erhöhen, verteilen die Versicherer die Prämien, die Sie über 10, 20 oder 30 Jahre zahlen würden, auf eine Zahlung, erklärt Huntley. Anstatt in jungen Jahren niedrige und in älteren Jahren sehr hohe Prämien zu zahlen, zahlen Sie jedes Jahr den gleichen Betrag.
Sobald die Laufzeit Ihrer aktuellen Laufzeitrichtlinie abläuft, können je nach Alter sehr hohe Zinsen anfallen. „Wenn der Versicherte die anfängliche Laufzeit überlebt, muss der Versicherungsträger die Prämie an sein neues Alter anpassen“, sagt Huntley.
Die Lebensversicherungsquote steigt jedoch mit zunehmendem Alter. „Die Prämien werden jedes Jahr vom Versicherungsträger anhand von versicherungsmathematischen Tabellen ermittelt. Und sie nehmen mit jedem Alter zu, weil der Barwert jedes Jahr stärker belastet wird, weil die Sterblichkeitszuschläge steigen “, sagt Frazzitta.
Qualifikation für den Versicherungsschutz
Laut Huntley hat das Alter auch Einfluss darauf, ob sich eine Person überhaupt für eine Lebensversicherung qualifiziert. "Älteres Alter kann die Möglichkeiten des Antragstellers mit Sicherheit einschränken." Beispielsweise bieten die meisten Luftfahrtunternehmen den 18- bis 70-Jährigen nur 20-Jahres-Verträge an. Danach kann man nicht mehr so lange eine Amtszeit bekommen.
Mit zunehmendem Alter steigen auch andere Anforderungen. "Jede Fluggesellschaft hat Zeichnungsanforderungen, die in der Regel bestimmte gesundheitsbezogene Tests beinhalten", sagt Huntley. "Je älter Sie sind, desto mehr Tests sind für einen Spediteur erforderlich." Beispielsweise muss ein 44-Jähriger, der eine Deckung von 500.000 USD bei der American General Life Insurance Company beantragt, wahrscheinlich eine ärztliche Untersuchung einschließlich Blut- und Urintests ablegen. Mit 45 sagt Huntley jedoch, dass die gleiche Person, die die gleiche Deckung kaufen möchte, ein Ruhe-EKG zusammen mit der medizinischen Untersuchung und der Laborarbeit haben muss.
„Zusätzliche Testanforderungen können sich sicherlich auf die Raten auswirken, da sie mehr gesundheitliche Probleme verursachen“, sagt er. Bei älteren Bewerbern haben die Lebensversicherer auch damit begonnen, die psychische Verfassung zu untersuchen. "Ich hatte vor kurzem Richtlinien abgelehnt, weil ein Prüfer zu meinem 75-jährigen Bewerber nach Hause ging und 10 Gegenstände in dem Raum auflistete", erinnert er sich. Auf die Bitte, sie zurückzusagen, "mein Klient konnte sich nur an drei der 10 Gegenstände erinnern und war Der Versicherungsschutz wurde aufgrund einer vermeintlichen kognitiven Beeinträchtigung abgelehnt. “
Die Quintessenz
Versuchen Sie, jede Police, die Sie in Betracht ziehen, vor Ihrem nächsten Geburtstag zu kaufen, da jedes Jahr in Ihrem Leben Geld für Ihre Lebensversicherungsprämie ausgeben kann. Um sicherzustellen, dass Sie die besten Tarife für die von Ihnen gewünschte Deckung erhalten, holen Sie Angebote von zwei oder drei Lebensversicherungsunternehmen ein.
Wenn Sie immer noch auf der Suche sind, sollten Sie mit einem unabhängigen Agenten sprechen, der mit mehr als einer Versicherungsgesellschaft zusammenarbeitet. Und wenn Sie eine Politik gefunden haben, die sich günstig anhört, achten Sie darauf, dass Sie nicht mehr Deckung (in Bezug auf den Dollarbetrag) kaufen, als Sie tatsächlich benötigen.
