Wenn es um den Ruhestand geht, bleiben viele Amerikaner finanziell unvorbereitet. Nach Angaben des Economic Policy Institute beträgt der Median des Altersguthaben für eine typische Familie im erwerbsfähigen Alter 5.000 USD. Die durchschnittliche Ersparnis für 32- bis 37-Jährige beträgt nur 480 USD.
Es gibt jedoch eine Gruppe, die möglicherweise beim Altersguthaben gewinnt. Eine Reihe von Super-Sparern aus dem Jahrtausendwechsel bringt erhebliche finanzielle Verluste mit sich, um ihre Altersvorsorgekonten aufzufüllen. Die Frage ist, ist es das wert?
Die zentralen Thesen
- Eine kürzlich von der Principal Financial Group durchgeführte Umfrage untersuchte genau die finanziellen Gewohnheiten von Sparern, die in ihren 401 (k) -Plänen mindestens 90% der jährlichen Beitragsgrenze einsparen. Laut der Principal Financial Group fahren 47% der Super-Sparer ältere Autos Damit können sie mehr Geld auf ihre Altersvorsorgekonten einzahlen. Das Speichern auf einem individuellen Altersvorsorgekonto ist eine weitere Option, wenn Sie kein 401 (k) haben. Das jährliche Beitragslimit für IRAs liegt unter 401 (k) und für 2019 und 2020 bei 6.000 USD.
Wie einige Millennials sparen
In einer kürzlich von der Principal Financial Group durchgeführten Umfrage wurden die finanziellen Gewohnheiten von Sparern, die mindestens 90% der jährlichen Beitragsgrenze in ihren 401 (k) -Plänen einsparen, eingehend untersucht. Ein roter Faden unter diesen Sparern ist, dass der Ruhestand für sie oberste finanzielle Priorität hat. Neunzig Prozent der in die Umfrage einbezogenen Millennials gaben an, es sei wichtiger als eine Familie zu erziehen.
In Bezug auf ihre Ersparnis stecken diese Millennials am unteren Ende 401 (k) $ 16.200 und am oberen Ende $ 18.000. Wie verhält es sich also mit dem Rest der Sparerpopulation im Allgemeinen?
Im Jahr 2017 lag die durchschnittliche Aufschubrate von 401 (k) laut der neuesten Ausgabe von Vanguards jährlichem "How America Saves" -Bericht bei 6, 8%. Unter der Annahme eines durchschnittlichen Haushaltseinkommens von 56.516 USD hätte der typische Sparer einen 401 (k) -Beitrag von 3.843 USD. Die Millennials, die alles daran setzen, ihre Pläne zu verwirklichen, sparen etwa das Fünf- bis Sechsfache.
Um diese Beiträge zu leisten, machen Millennials Kompromisse in anderen Bereichen. Laut Principal Financial Group fahren 47% der Super-Sparer ältere Autos, damit sie mehr Geld auf ihre Altersvorsorgekonten einzahlen können. Achtzehn Prozent der Millennials entscheiden sich dafür, weiterhin ein Haus zu mieten, statt ein Haus zu kaufen, und 42 Prozent reisen nicht so oft, wie sie möchten, damit sie mehr sparen können.
Sie sind auch bereit, beruflich mehr zu tun, da 40% arbeitsbedingten Stress ertragen und 27% Zeit mit Freunden und der Familie sparen, damit sie mehr Arbeitsstunden haben.
Was sind diese Opfer wert?
Die Entscheidung, ob es sinnvoll ist, den Kauf eines Eigenheims aufzuschieben, den Urlaub auszulassen oder ein älteres Auto zu fahren, ist letztendlich ein Spiel mit Zahlen. Angenommen, eine 30-jährige Sparerin zahlt jährlich 16.200 US-Dollar für ihre 401 (k), wobei die ersten 6% zu 100% dem Arbeitgeber entsprechen. Wenn diese Mitarbeiterin eine jährliche Rendite von 6% erzielt, könnte sie im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand gehen und mehr als 2, 2 Millionen US-Dollar sparen. Wenn sie die vollen 18.500 US-Dollar einbringt, die der Internal Revenue Service zulässt, würde sich diese Zahl auf mehr als 2, 4 Millionen US-Dollar erhöhen.
Unter Verwendung des mittleren Haushaltseinkommens von 56.516 USD und eines Beitragssatzes von 6, 8% würde derselbe 30-Jährige stattdessen rund 800.000 USD an Ersparnissen erzielen, wenn eine jährliche Rendite von 6% angenommen würde. Das ist immer noch ein anständiger Geldbetrag, aber weit entfernt von dem, was die Super-Sparer anhäufen werden.
Wie können Sie ein Super-Sparer sein, wenn Sie Ihren Plan nicht voll ausschöpfen können oder keinen Zugang zu einem 401 (k) bei der Arbeit haben?
Überprüfen Sie von dort aus Ihr Budget, um festzustellen, ob Sie einen Teil Ihrer Ausgaben reduzieren oder eliminieren können. Wenn Sie Ihr Budget einschränken können, senken Sie den Betrag, von dem Sie leben müssen. Mit diesem Geld können Sie Ihre 401 (k) -Beiträge erhöhen. Die Umleitung Ihrer jährlichen Erhöhung auf 401 (k) ist eine weitere Option, wenn Sie Ihr Budget bereits so weit wie möglich gekürzt haben.
Wenn Ihr Plan über eine automatische Eskalationsfunktion verfügt, können Sie auf diese Weise Ihre Ersparnisse relativ problemlos aufbauen. Eine kürzlich von Fidelity Investments durchgeführte Analyse ergab, dass 401 (k) -Salden mit 95.500 USD ein Allzeithoch erreichten. Unter den 27% der Arbeitnehmer, die ihre Sparquote in den letzten 12 Monaten erhöht haben, haben 50% die automatische Eskalation verwendet.
Wenn Sie kein 401 (k) haben, können Sie auch ein individuelles Altersguthaben hinterlegen. Das jährliche Beitragslimit für IRAs liegt unter 401 (k), bei 6.000 USD für 2019 und 2020, aber das könnte sich im Laufe der Zeit noch summieren, wenn Sie den Höchstbetrag sparen.
Denken Sie daran, eine traditionelle IRA bietet einen Beitragsabzug an, während eine Roth IRA es Ihnen ermöglicht, nach Ihrer Pensionierung steuerfreie Abhebungen vorzunehmen. Wenn Sie später mehr verdienen, können steuerfreie Abhebungen mehr Steuervorteile bringen als ein Abzug von Beiträgen.
Die Quintessenz
Ein Super-Sparer zu sein, ist möglicherweise nicht für jeden realistisch. Es ist jedoch möglich, eine solide Rentenstrategie zu entwickeln, auch wenn Sie den Rentenplan eines Arbeitgebers nicht voll ausschöpfen. Sparen Sie so viel, wie es Ihr Budget zulässt, und tun Sie alles, um Ihre Altersvorsorgeziele zu erreichen.
