Obwohl die Hauptursache für die Blockchain in mehreren Branchen und insbesondere im Finanzdienstleistungssektor besteht, scheinen Hypotheken überraschenderweise von der Störung isoliert zu sein. Dies ändert sich jedoch schnell. Die Attraktivität der Blockchain für Finanzinstitute liegt auf der Hand: Die Fähigkeit, die Reibungsverluste zwischen Verbrauchern und Banken, wie zum Beispiel Krediten, zu beseitigen und zu verringern, ist nur schwer zu widerstehen.
Trotzdem ist die Immobilienkreditbranche nach wie vor fest in einem System verankert, das die Transaktionskosten erheblich erhöht. Dies ändert sich langsam, da der Einfluss der Blockchain in den Sektor eindringt und neue Produkte und Plattformen einführt, die den Status Quo bedrohen und die Funktionsweise von Hypotheken erheblich verändern könnten.
Die dezentrale Technologie bietet mehrere Vorteile gegenüber dem aktuellen Modell, hängt jedoch weitgehend von der Akzeptanz und Skalierbarkeit ab. Sollte die Blockchain-Technologie diese Herausforderungen bewältigen und eine echte Nische in der Branche finden, könnte das Hypothekenspiel in einigen Jahren ganz anders aussehen.
Vermittler und Bankwände
Eines der aktuellen Probleme der institutionellen Kreditbranche ist die Komplexität des Kreditprozesses. Während der Finanztechnologiesektor die Rationalisierungsprozesse stark vorangetrieben hat, ist die Tatsache, dass für die meisten institutionellen Kreditgeber die Genehmigung eines potenziellen Kreditnehmers ein Prozess ist, der oft Wochen, wenn nicht Monate in Anspruch nimmt.
Der größte Schuldige ist die Tatsache, dass es in jedem Schritt des Kreditprozesses einen Vermittler gibt, der die eventuelle Genehmigung der Hypothek verlangsamt. In den USA muss jeder Hypothekenantrag zwischen der Annahme eines Angebots und dem Abschluss eines Verkaufs über Finanzdienstleistungen, Immobilienmakler, Anwälte und mehr abgewickelt werden. Jeder dieser Schritte beinhaltet Gebühren und fügt einem bereits langen Prozess Tage hinzu. Insgesamt kann es in den USA bis zu zwei volle Monate dauern, bis Hypotheken genehmigt werden.
Das zweite Problem ist das Vertrauen. Eine der größten Ursachen für Verzögerungen bei der Beantragung von Hypotheken sind die Fehler in der Papierdokumentation. Die andere Seite des Tisches ist jedoch nicht tadellos.
Ein großer Teil des Problems, das zur Finanzkrise von 2008 führte, war der Sekundärhypothekenmarkt im Wildwest-Stil und die Tatsache, dass viele Genehmigungsverfahren für Banken bestenfalls trübe und im schlimmsten Fall völlig undurchsichtig bleiben. Das Ergebnis war eine strengere Kontrolle und höhere Kosten für die Benutzer.
Was Blockchain auf den Tisch bringt
Während Blockchain keine perfekte Lösung für die Probleme der Branche bietet, bietet es ein Modell, das einige davon minimiert. Die erste große Verbesserung der Technologie ist die Transparenz. Die Distributed Ledger-Technologie (DLT) von Blockchain bietet zwei wesentliche Verbesserungen für das aktuelle Modell: Sie dezentralisiert die Speicherung von Informationen und stellt alle Transaktionen sofort für alle Knoten der Kette zur Verfügung. Das erste Upgrade bedeutet, dass Unternehmen und Kreditgeber keine Informationen mehr manipulieren oder sich an schattenhaften Praktiken mit Daten beteiligen können, da diese über ein gesamtes Netzwerk und nicht unter ihrer ausschließlichen Aufsicht geteilt werden.
Das zweite und unmittelbar wichtigere Upgrade bedeutet, dass alle Transaktionen in einem Buch, das gleichzeitig aktualisiert wird und nicht manipuliert werden kann, veröffentlicht werden. Unternehmen wie Viva Network, das eine dezentrale Crowd-Lending-Plattform anbietet, versprechen, Vermittler zu entfernen und einen offeneren Markt für Wohnungsbaudarlehen zu schaffen. Diese Plattformen stützen sich auf die Leistungsfähigkeit der Ledger-Technologie, um ein System zu schaffen, das auf Verantwortlichkeit und der Unfähigkeit basiert, dank intelligenter Verträge zu betrügen. Dies reduziert wiederum einen Großteil der Reibung, die bei Hypothekenanträgen auftritt.
Der andere wichtige Aspekt der Blockchain ist die Disintermediation. Derzeit kann der Hypothekengenehmigungsprozess Tausende von Dollar kosten, bevor ein einziger Cent für das Darlehen selbst gezahlt wird. Von den Anwaltskosten bis zu den Versicherungskosten müssen Käufer von Eigenheimen mehrere kostspielige Phasen durchlaufen, bevor ihre Anträge genehmigt werden. Blockchain kann auch die Vermittler in zentralisierten Systemen entfernen, z. B. zwischen Banken und Hypothekengebern.
Unternehmen wie Synechron konzentrieren sich darauf, einen besseren Wert für den gesamten Kreditvergabevorgang bereitzustellen und den Prozess für beide Seiten durch eine begrenzte Automatisierung zu vereinfachen. Diese Lösungen können den Prozess zwar effektiv beschleunigen, behandeln jedoch nicht die eigentliche Ursache - einen vielschichtigen Prozess. Unternehmen wie Homelend setzen auf technologiebasierte Lösungen rund um die Blockchain. Das P2P-Netzwerk des Unternehmens verbindet Kreditgeber und Kreditnehmer direkt und macht viele der mit dem Prozess verbundenen Schritte - Legal, Underwriting und mehr - überflüssig und ersetzt sie durch künstliche Intelligenz und Technologie für maschinelles Lernen. Die Dauer des Vorqualifizierungs- und Genehmigungsprozesses kann um fast die Hälfte verkürzt werden.
"Die Wertschöpfungskette für Hypotheken hat in den letzten drei Jahrzehnten aufgrund des Trends zur Verbriefung, der das Finanzangebot erheblich gestärkt hat, an Komplexität zugenommen. Dennoch werden Hypothekarkredite größtenteils auf dem Papier abgewickelt, und viele Akteure sind daran beteiligt, was sie kompliziert, langwierig und schwierig macht." Dies hat mehrere negative Konsequenzen für den Kreditnehmer sowie für andere Beteiligte ", heißt es im Whitepaper des Unternehmens.
Kritische Masse erreichen
Diese Blockchain-basierten Lösungen bergen ein echtes Störungspotential und könnten viele der Ineffizienzen beseitigen, die die Hypothekenbranche plagen. Die Tools stecken jedoch noch in den Kinderschuhen, und ihre Anwendung ist nach wie vor das größte Problem. Wenn sie sich jedoch bewähren können, könnte Blockchain schnell ein wesentlich effizienteres, transparenteres und schnelleres Modell für die Kreditvergabe und den Kauf von Eigenheimen schaffen.
