Inhaltsverzeichnis
- Lerne diese 3 Schritte
- Wann fallen Zinsen an?
- Einfach gegen Zinseszins
- Über die Abschreibung
- Die Quintessenz
Wenn Sie vor kurzem Ihr Studium abgeschlossen haben oder das College verlassen haben, werden Sie möglicherweise überrascht sein, wie viel Ihrer Studentendarlehenszahlung nur für den Zinsanteil Ihrer Schulden verwendet wird. Um zu verstehen, warum das so ist, müssen Sie zunächst verstehen, wie diese Zinsen anfallen und wie sie auf jede Zahlung angewendet werden.
Die zentralen Thesen
• Bundesdarlehen verwenden eine einfache Zinsformel zur Berechnung Ihrer Finanzierungskosten. Einige private Kredite verwenden jedoch Zinseszinsen, wodurch sich Ihre Zinsbelastung erhöht.
• Einige private Studentendarlehen sind variabel verzinst, was bedeutet, dass Sie möglicherweise zu einem späteren Zeitpunkt mehr oder weniger Zinsen zahlen.
• Mit Ausnahme subventionierter Bundesdarlehen fallen Zinsen in der Regel erst mit Auszahlung des Darlehens an.
3 Schritte zur Berechnung Ihrer Studentendarlehenszinsen
Es ist eigentlich recht einfach herauszufinden, wie die Kreditgeber Zinsen für einen bestimmten Abrechnungszyklus erheben. Alles was Sie tun müssen, ist diese drei Schritte zu befolgen:
Schritt 1. Berechnen Sie den täglichen Zinssatz
Sie nehmen zunächst den jährlichen Zinssatz für Ihr Darlehen und dividieren ihn durch 365, um den Zinsbetrag zu bestimmen, der täglich anfällt.
Angenommen, Sie schulden 10.000 USD für einen Kredit mit 5% Jahreszins. Sie würden diesen Satz durch 365 (0, 05 ÷ 365) dividieren, um einen täglichen Zinssatz von 0, 000137 zu erhalten.
Schritt 2. Ermitteln Sie Ihre tägliche Zinsgebühr
Anschließend multiplizieren Sie Ihren täglichen Zinssatz in Schritt 1 mit Ihrem ausstehenden Kapital von 10.000 US-Dollar (0, 000137 x 10.000 US-Dollar), um herauszufinden, wie hoch Ihr tägliches Zinsniveau ist. In diesem Fall werden Ihnen täglich 1, 37 USD Zinsen berechnet.
Schritt 3. Wandeln Sie es in einen monatlichen Betrag um
Zuletzt müssen Sie diesen täglichen Zinsbetrag mit der Anzahl der Tage in Ihrem Abrechnungszyklus multiplizieren. In diesem Fall gehen wir von einem 30-Tage-Zyklus aus, sodass der Zinsbetrag, den Sie für den Monat zahlen würden, 41, 10 USD (1, 37 x 30 USD) beträgt. Die Summe für ein Jahr wäre 493, 20 $.
Wann fallen Zinsen an?
Die Zinsen steigen auf diese Weise ab dem Zeitpunkt an, an dem Ihr Darlehen ausgezahlt wird, es sei denn, Sie haben ein subventioniertes Bundesdarlehen. In diesem Fall werden Ihnen Zinsen erst nach Ablauf der Nachfrist berechnet, die sechs Monate nach dem Verlassen der Schule dauert.
Bei nicht subventionierten Darlehen können Sie alle aufgelaufenen Zinsen auszahlen, während Sie noch in der Schule sind. Andernfalls werden die aufgelaufenen Zinsen nach dem Abschluss aktiviert oder zum Nennbetrag hinzugerechnet.
Einfach gegen Zinseszins
Die obige Berechnung zeigt, wie Zinszahlungen basierend auf einer so genannten einfachen Tageszinsformel berechnet werden. Dies ist die Art und Weise, wie das US-Bildungsministerium dies in Bezug auf Bundesdarlehen für Studenten tut. Bei dieser Methode zahlen Sie Zinsen nur als Prozentsatz des Kapitalbetrags.
Bei einigen privaten Darlehen werden jedoch Zinseszinsen verwendet. Dies bedeutet, dass die täglichen Zinsen zu Beginn des Abrechnungszyklus nicht mit dem Kapitalbetrag multipliziert werden, sondern mit dem ausstehenden Kapital zuzüglich aller nicht gezahlten Zinsen.
Am zweiten Tag des Abrechnungszeitraums wenden Sie den täglichen Zinssatz - in unserem Fall 0, 000137 - nicht auf den Kapitalbetrag von 10.000 USD an, mit dem Sie den Monat begonnen haben. Sie multiplizieren den Tagessatz mit dem Kapital und dem am Vortag aufgelaufenen Zinsbetrag: 1, 37 US-Dollar. Es funktioniert gut für die Banken, weil sie, wie Sie sich vorstellen können, mehr Interesse sammeln, wenn sie es auf diese Weise zusammensetzen.
Der oben genannte Rechner geht auch von einer festen Verzinsung über die Laufzeit des Darlehens aus, die Sie mit einem Bundesdarlehen erhalten würden. Einige private Kredite sind jedoch mit variablen Zinssätzen ausgestattet, die je nach Marktbedingungen steigen oder fallen können. Um Ihre monatliche Zinszahlung für einen bestimmten Monat zu ermitteln, müssen Sie den aktuellen Zinssatz verwenden, der Ihnen für das Darlehen berechnet wird.
Bei einigen privaten Darlehen werden Zinseszinsen verwendet. Dies bedeutet, dass der tägliche Zinssatz mit dem anfänglichen Kapitalbetrag für den Monat zuzüglich aller nicht gezahlten Zinsbelastungen multipliziert wird.
Über die Abschreibung
Dies liegt daran, dass sich diese Kreditgeber amortisieren oder die Zahlungen gleichmäßig über den Rückzahlungszeitraum verteilen. Während der Zinsanteil der Rechnung weiter sinkt, steigt der Betrag des monatlich von Ihnen bezahlten Kapitals um einen entsprechenden Betrag. Folglich bleibt die Gesamtrechnung gleich.
Die Regierung bietet eine Reihe von einkommensabhängigen Rückzahlungsoptionen an, mit denen die Zahlungsbeträge frühzeitig gesenkt und schrittweise erhöht werden sollen, wenn Ihre Löhne steigen. Möglicherweise stellen Sie frühzeitig fest, dass Sie nicht genug für Ihr Darlehen bezahlen, um den Zinsbetrag zu decken, der sich im Laufe des Monats angesammelt hat. Dies wird als "negative Amortisation" bezeichnet.
Bei einigen Plänen zahlt die Regierung alle oder zumindest einige der aufgelaufenen Zinsen, die nicht gedeckt sind. Beim einkommensabhängigen Rückzahlungsplan (Income-Contingent Repayment, ICR) werden die nicht gezahlten Zinsen jedoch jedes Jahr auf den Kapitalbetrag angerechnet (obwohl sie nicht mehr aktiviert werden, wenn Ihr ausstehender Kreditbetrag 10% über Ihrem ursprünglichen Kreditbetrag liegt).
Die Quintessenz
Das Herausfinden, wie viel Sie an Zinsen für Ihr Studentendarlehen schulden, ist ein einfacher Vorgang - zumindest, wenn Sie einen Standard-Tilgungsplan und einen festen Zinssatz haben. Wenn Sie daran interessiert sind, Ihre gesamten Zinszahlungen im Laufe des Kredits zu senken, können Sie jederzeit bei Ihrem Kreditdienstleister nachfragen, wie sich unterschiedliche Tilgungspläne auf Ihre Kosten auswirken.
