Obwohl normalerweise davon ausgegangen wird, dass die meisten Menschen ihre Eigenheime kennen, sind viele immer noch verwirrt über das Thema. Und es ist ein wichtiges Thema zu verstehen, insbesondere wenn Sie eine Hypothek refinanzieren oder Geld gegen Ihren Wohnsitz leihen möchten.
Der Wert Ihres Eigenheimkapitals ist die Differenz zwischen dem aktuellen Marktwert Ihres Eigenheims und der Gesamtsumme der Schulden (hauptsächlich, aber nicht ausschließlich, Ihrer Grundhypothek), die dafür registriert wurden.
Einfach ausgedrückt: Eigenheimkapital ist der Wert Ihres Eigentumsanteils an Ihrem Eigenheim.
Wie groß von einem Eigenheimkredit können Sie bekommen?
Der Kredit, der einem Darlehensnehmer durch einen Eigenheimkredit zur Verfügung steht, hängt davon ab, wie viel Eigenkapital Sie haben - das ist der aktuelle Wert Ihres Eigenheims abzüglich des auf Ihre Hypothek geschuldeten Restbetrags. Wenn Ihr Eigenheim 250.000 US-Dollar wert ist und Sie 150.000 US-Dollar für Ihre Hypothek schulden, haben Sie 100.000 US-Dollar Eigenheimkapital.
Nur sehr wenige Kreditgeber gestatten es Ihnen jedoch, Kredite über den vollen Betrag Ihres Eigenheimkapitals aufzunehmen. Mit Kreditgebern können Sie im Allgemeinen bis zu 75% bis 90% Ihres verfügbaren Eigenkapitals leihen, abhängig von Kreditgeber, Kredit und Einkommen. In dem oben genannten Beispiel könnten Sie also eine Eigenheimkreditlinie von bis zu 80.000 bis 90.000 US-Dollar erhalten.
Hier ist ein weiteres Beispiel, das einige weitere Faktoren berücksichtigt. Angenommen, Sie haben eine Laufzeit von fünf Jahren für eine 30-jährige Hypothek auf Ihr Eigenheim. Nach einer aktuellen Schätzung oder Bewertung liegt der aktuelle Marktwert Ihres Hauses bei 250.000 US-Dollar, und Sie haben noch 195.000 US-Dollar für das ursprüngliche Darlehen von 200.000 US-Dollar übrig. (Fast alle Ihre frühen Hypothekenzahlungen werden verwendet, um Zinsen zu zahlen, denken Sie daran).
Wenn keine anderen Verpflichtungen mit dem Haus verbunden sind, haben Sie ein Eigenkapital von 55.000 USD oder den aktuellen Marktwert von 250.000 USD abzüglich der Schulden von 195.000 USD. Sie können das Home Equity auch durch den Marktwert dividieren, um den prozentualen Anteil Ihres Home Equity zu bestimmen. In diesem Fall beträgt der Prozentsatz des Eigenheimkapitals 22% oder 55.000 USD - 250.000 USD = 0, 22.
Nehmen wir nun an, Sie hätten zusätzlich zu Ihrer Hypothek einen Hypothekendarlehen von 40.000 US-Dollar aufgenommen. Die Gesamtverschuldung des Grundstücks beträgt 235.000 USD anstelle von 195.000 USD. Dies ändert Ihr gesamtes Eigenkapital auf nur 15.000 USD und senkt Ihren prozentualen Anteil am Eigenheim auf 6%.
LTV ist eine sehr wichtige Kennzahl für Kreditgeber, wenn Sie nach einem anderen Darlehen fragen oder sich refinanzieren möchten.
Beleihungswert
Eine andere Möglichkeit, das Eigenkapital Ihres Hauses auszudrücken, ist die LTV-Formel (Loan-to-Value). Dies wird berechnet, indem der verbleibende Kreditsaldo durch den aktuellen Marktwert dividiert wird. Bei Verwendung des gleichen anfänglichen Beispiels wie zuvor beträgt Ihr LTV 78%. (Ja, es ist die Kehrseite Ihres Eigenheimanteils von 22%.) Wenn Sie Ihren Eigenheimanteil ausleihen, steigt er auf 84%.
Kreditgeber mögen keinen hohen LTV, da dies darauf hindeutet, dass Sie möglicherweise überdurchschnittlich hoch sind. Sowohl der LTV als auch der Eigenheimwert unterliegen Schwankungen, wenn sich der Marktwert Ihres Eigenheims ändert. Zum Beispiel wurden Millionen von Dollar an vermeintlichem Eigenheimkapital während der Subprime-Hypothekenschmelze von 2007–2008 vernichtet.
