Der Kauf eines Eigenheims ist wahrscheinlich die größte finanzielle Einzelinvestition, die Sie jemals getätigt haben, und wenn Sie wie die meisten Menschen sind, benötigen Sie eine Hypothek, um dies zu erreichen. Obwohl es keine Garantie gibt, dass Sie sich für die gewünschte Hypothek qualifizieren, können Sie bestimmte Maßnahmen ergreifen, die Sie in den Augen der Kreditgeber attraktiver machen. Lesen Sie weiter, um die besten Tipps zur Verbesserung Ihrer Hypothekenaussichten zu finden.
1. Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft
Kreditgeber überprüfen Ihre Kreditauskunft - einen detaillierten Bericht über Ihre Kreditauskunft - um festzustellen, ob und zu welchem Zinssatz Sie für einen Kredit in Frage kommen. Laut Gesetz haben Sie jedes Jahr Anspruch auf eine kostenlose Bonitätsauskunft von jeder der drei großen Ratingagenturen - Equifax, Experian und TransUnion. Wenn Sie Ihre Anfragen versetzen, können Sie alle vier Monate (anstatt alle gleichzeitig) eine Kreditauskunft erhalten, damit Sie Ihre Kreditauskunft das ganze Jahr über im Auge behalten können.
2. Beheben Sie etwaige Fehler
Sobald Sie Ihre Kreditauskunft haben, nehmen Sie nicht an, dass alles genau ist. Sehen Sie genau hin, ob Fehler vorliegen, die sich negativ auf Ihr Guthaben auswirken könnten. Dinge, auf die Sie achten sollten:
- Schulden, die bereits bezahlt (oder beglichen) wurden Informationen, die nicht Ihnen gehören, aufgrund eines Fehlers (z. B. der Gläubiger hat Sie aufgrund ähnlicher Namen und / oder Adressen oder aufgrund einer falschen Sozialversicherungsnummer mit einer anderen Person verwechselt) Nicht Ihre aufgrund von Identitätsdiebstahl von einem ehemaligen Ehepartner, der keine aktuellen Informationen mehr haben sollte. Falsche Notationen für geschlossene Konten (z. B. zeigt an, dass der Gläubiger das Konto geschlossen hat, als Sie es tatsächlich getan haben).
Es ist eine gute Idee, Ihre Kreditauskunft mindestens sechs Monate vor dem Kauf einer Hypothek zu überprüfen, damit Sie Zeit haben, Fehler zu finden und zu beheben. Wenn Sie in Ihrer Kreditauskunft einen Fehler finden, wenden Sie sich so bald wie möglich an die Kreditagentur, um den Fehler zu beanstanden und korrigieren zu lassen.
3. Verbessern Sie Ihre Kredit-Score
Während in einem Kreditbericht Ihre bisherigen Zahlungen für Schulden und andere Rechnungen zusammengefasst werden, ist ein Kredit-Score die einzige Zahl, anhand derer Kreditgeber Ihr Kreditrisiko bewerten und bestimmen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie pünktliche Zahlungen für die Rückzahlung eines Kredits leisten. Der häufigste Kredit-Score ist der FICO-Score, der aus verschiedenen Kreditdaten in Ihrer Kreditauskunft berechnet wird:
- Zahlungshistorie - 35% Geschuldete Beträge - 30% Dauer der Kredithistorie - 15% Verwendete Kreditarten - 10% Neukredit - 10%
Je höher Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto besser ist in der Regel die Hypothekenzinsrate. Es lohnt sich also, alles zu tun, um die bestmögliche Kreditwürdigkeit zu erzielen. Überprüfen Sie zunächst Ihre Kreditauskunft und beheben Sie etwaige Fehler. Anschließend müssen Sie die Schulden abbezahlen, Zahlungserinnerungen einrichten, damit Sie Ihre Rechnungen pünktlich begleichen, Ihre Kreditkarte und das Guthaben niedrig halten und die Schulden reduzieren können Sie schulden (z. B. keine Kreditkarten mehr verwenden).
4. Verringern Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen
Ein Schulden-Einkommens-Verhältnis vergleicht die Höhe Ihrer Schulden mit Ihrem Gesamteinkommen. Sie wird berechnet, indem Sie Ihre monatliche Gesamtverschuldung durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen dividieren, ausgedrückt als Prozentsatz. Die Kreditgeber überprüfen Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis, um Ihre Fähigkeit zu messen, die monatlichen Zahlungen zu verwalten und festzustellen, wie viel Haus Sie sich leisten können.
Es gibt zwei Möglichkeiten, die Schuldenquote zu senken, und beide sind leichter gesagt als getan:
- Reduzieren Sie Ihre monatlichen wiederkehrenden Schulden. Erhöhen Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen.
Das Wichtigste, was Sie tun können, um Ihre monatlich wiederkehrenden Schulden zu reduzieren, ist, weniger zu kaufen. Sehen Sie sich genau an, wohin Ihr Geld jeden Monat fließt, und finden Sie heraus, wo Sie sparen und was Sie tun können.
Obwohl es keine einfache Möglichkeit gibt, Ihr Einkommen zu erhöhen, können Sie versuchen, einen zweiten Arbeitsplatz zu finden, zusätzliche Stunden in Ihrem Hauptberuf zu arbeiten, mehr Verantwortung bei der Arbeit zu übernehmen (und eine Gehaltserhöhung zu erhalten) oder Kursarbeiten / Lizenzen abzuschließen, um Ihre Fähigkeiten zu verbessern. Marktfähigkeit und Ertragspotential. Wenn Sie verheiratet sind, besteht eine weitere Möglichkeit, Ihr Haushaltseinkommen zu erhöhen, darin, dass Ihr Ehepartner zusätzliche Arbeit übernimmt - oder zur Arbeit zurückkehrt, wenn einer von Ihnen zu Hause geblieben ist.
5. Gehen Sie mit Ihrer Anzahlung groß
Nichts zeigt einem Kreditgeber mehr, dass Sie wie eine große Anzahlung sparen können. Eine große Anzahlung verringert das Verhältnis von Krediten zu Wert, was Ihre Chancen erhöht, die gewünschte Hypothek zu erhalten. Das Loan-to-Value-Verhältnis wird berechnet, indem der Hypothekarbetrag durch den Kaufpreis des Eigenheims dividiert wird (es sei denn, das Eigenheim schätzt weniger ein, als Sie zu zahlen beabsichtigen. In diesem Fall wird der geschätzte Wert verwendet). Hier ist ein Beispiel. Angenommen, Sie planen, ein Haus für 100.000 US-Dollar zu kaufen. Sie setzen 20.000 USD (20%) ab und suchen eine Hypothek für 80.000 USD. Das Loan-to-Value-Verhältnis würde 80% betragen (Hypothek in Höhe von 80.000 USD geteilt durch 100.000 USD, was 0, 8 oder 80% entspricht).
Sie können das Loan-to-Value-Verhältnis senken, indem Sie eine größere Anzahlung leisten: Wenn Sie für dasselbe Haus 40.000 US-Dollar hinterlegen können, beträgt die Hypothek jetzt nur noch 60.000 US-Dollar. Das Kredit-Wert-Verhältnis würde auf 60% fallen und es wird einfacher sein, sich für den niedrigeren Kreditbetrag zu qualifizieren. Eine höhere Anzahlung und ein niedrigeres Verhältnis von Krediten zu Wert können nicht nur die Wahrscheinlichkeit erhöhen, eine Hypothek zu erhalten, sondern auch bessere Konditionen (dh einen niedrigeren Zinssatz), geringere monatliche Zahlungen und geringere Zinsen über die Laufzeit des Kredits bedeuten.
Denken Sie beim Festlegen Ihrer Anzahlung daran, dass eine Anzahlung von 20% oder mehr auch bedeutet, dass für Sie keine Hypothekenversicherung erforderlich ist, wodurch Sie Geld sparen können.
Die Quintessenz
Strengere Kreditvergabepraktiken haben die Besicherung einer Hypothek erschwert. Die gute Nachricht ist, dass Sie Schritte unternehmen können, um Ihre Chancen auf einen Kredit zu verbessern, insbesondere wenn Sie früh beginnen. Beginnen Sie den Prozess, indem Sie Ihre Kreditauskunft überprüfen und etwaige Fehler beheben. Verbessern Sie anschließend Ihre Kreditwürdigkeit, senken Sie das Verhältnis von Schulden zu Einkommen und sparen Sie aktiv für Ihre Anzahlung.
