Ein "Ratenkredit" ist ein allgemeiner Begriff, der sich auf die überwiegende Mehrheit der privaten und gewerblichen Kredite bezieht, die an Kreditnehmer vergeben werden. Ratendarlehen umfassen alle Darlehen, die mit regelmäßig geplanten Zahlungen oder Raten zurückgezahlt werden. Jede Zahlung auf eine Ratenschuld umfasst die Rückzahlung eines Teils des geliehenen Kapitalbetrags sowie die Zahlung von Zinsen auf die Schuld. Zu den Hauptvariablen, die die Höhe jeder regelmäßig geplanten Darlehenszahlung bestimmen, gehören die Höhe des Darlehens, der dem Darlehensnehmer in Rechnung gestellte Zinssatz und die Laufzeit des Darlehens.
Ratendarlehen: Die Grundlagen
Häufige Beispiele für Ratenkredite sind Autokredite, Hypothekarkredite oder Privatkredite. Mit Ausnahme von Hypothekendarlehen, bei denen es sich häufig um variabel verzinsliche Darlehen handelt, bei denen sich der Zinssatz während der Laufzeit des Darlehens ändert, handelt es sich bei fast allen Ratenkrediten um festverzinsliche Darlehen, dh, der über die Laufzeit des Darlehens berechnete Zinssatz wird am festgesetzt Zeitpunkt der Ausleihe. Daher bleibt der reguläre Zahlungsbetrag, der in der Regel monatlich fällig wird, während der gesamten Laufzeit des Kredits gleich, sodass der Kreditnehmer die erforderlichen Zahlungen leicht im Voraus budgetieren kann.
Ratendarlehen können entweder besichert oder nicht besichert sein. Hypothekendarlehen sind mit dem Haus besichert, für dessen Kauf das Darlehen verwendet wird, und die Sicherheit für ein Autokredit ist das mit dem Darlehen gekaufte Fahrzeug. Einige Ratenkredite, die oft als Privatkredite bezeichnet werden, werden ohne Sicherheitsleistung gewährt. Kredite, für die keine Sicherheiten verlangt werden, werden auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers vergeben, die in der Regel anhand eines Kredit-Scores nachgewiesen wird, und der Fähigkeit, die Kredite gemäß dem Einkommen und / oder dem Vermögen des Kreditnehmers zurückzuzahlen. Der Zinssatz für ein nicht besichertes Darlehen ist in der Regel höher als der Zinssatz für ein vergleichbares besichertes Darlehen, da der Gläubiger ein höheres Risiko der Nichtrückzahlung akzeptiert.
Die zentralen Thesen
- Ratendarlehen werden mit regelmäßig geplanten Zahlungen zurückgezahlt. Beispiele für Ratendarlehen sind Autokredite, Hypothekendarlehen und persönliche Darlehen. Zinssätze sind ein wichtiger zu berücksichtigender Faktor.
Ratendarlehen: Der Prozess
Ein Kreditnehmer beantragt ein Ratendarlehen, indem er einen Antrag bei einem Kreditgeber ausfüllt und in der Regel den Zweck des Darlehens angibt, z. B. den Kauf eines Autos. Der Kreditgeber bespricht mit dem Kreditnehmer verschiedene Optionen hinsichtlich der Anzahlung, der Laufzeit des Kredits, des Zahlungsplans und der Zahlungsbeträge.
Wenn eine Person beispielsweise 10.000 US-Dollar ausleihen möchte, um den Kauf eines Autos zu finanzieren, informiert der Kreditgeber den Kreditnehmer darüber, dass eine höhere Anzahlung dem Kreditnehmer einen niedrigeren Zinssatz verleihen oder dass der Kreditnehmer niedrigere monatliche Zahlungen erhalten kann, indem er einen Kredit abschließt ein Darlehen für eine längere Laufzeit. Der Kreditgeber überprüft auch die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, um festzustellen, in welchem Betrag und mit welchen Darlehensbedingungen der Kreditgeber bereit ist, Kredite zu gewähren.
Kreditnehmer müssen in der Regel zusätzlich zu den Zinsgebühren weitere Gebühren entrichten, z. B. Bearbeitungsgebühren für Anträge, Gebühren für die Kreditvergabe und mögliche zusätzliche Gebühren, z. B. Gebühren für verspätete Zahlungen.
Der Darlehensnehmer tritt normalerweise aus dem Darlehen aus, indem er die erforderlichen Zahlungen leistet. Darlehensnehmer können in der Regel Zinsaufwendungen sparen, indem sie das Darlehen vor Ablauf der im Darlehensvertrag festgelegten Laufzeit zurückzahlen. Einige Kredite erheben jedoch Vorfälligkeitsentschädigungen, wenn der Kreditnehmer den Kredit vorzeitig zurückzahlt.
Vorteile und Nachteile
Ratenkredite sind flexibel und können in Bezug auf die Höhe des Kredits und den Zeitraum, der der Fähigkeit des Kreditnehmers zur Rückzahlung des Kredits am besten entspricht, leicht auf die spezifischen Bedürfnisse des Kreditnehmers zugeschnitten werden. Ratenkredite ermöglichen es dem Kreditnehmer, Finanzierungen zu einem wesentlich niedrigeren Zinssatz zu erhalten, als dies normalerweise bei revolvierenden Kreditfinanzierungen wie Kreditkarten der Fall ist. Auf diese Weise kann der Kreditnehmer mehr Bargeld für andere Zwecke bereithalten, anstatt große Bargeldausgaben zu tätigen.
Bei längerfristigen Darlehen kann der Darlehensnehmer Zahlungen für ein festverzinsliches Darlehen zu einem höheren Zinssatz als dem am Markt geltenden Satz leisten. Der Darlehensnehmer ist möglicherweise in der Lage, das Darlehen zum jeweils niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren. Der andere Hauptnachteil eines Ratenkredits besteht darin, dass der Kreditnehmer an eine langfristige finanzielle Verpflichtung gebunden ist. Zu einem bestimmten Zeitpunkt können die Umstände dazu führen, dass der Kreditnehmer die geplanten Zahlungen nicht mehr einhalten kann, dass das Risiko eines Ausfalls besteht und die zur Besicherung des Kredits verwendeten Sicherheiten möglicherweise verfallen.
