Wenn Sie wissen, wie die Verzinsung eines Sparkontos funktioniert, können Anleger mit dem gesparten Geld so viel wie möglich verdienen. Angenommen, Sie haben 1.000 USD auf der Bank und das Konto wird mit 1% verzinst. Tatsächlich lag 1% bis etwa 2019 aufgrund der historisch niedrigen Zinsen weit über dem, was die meisten Banken auf Sparkonten zahlten. Bei steigenden Zinsen bieten einige Banken Sparkonten mit einer Rendite von über 2% an. In diesem Artikel - in dem es um Zinseszins und seine Funktionsweise geht - ist 1% eine gute runde Zahl, um die Funktionsweise zu veranschaulichen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie Geld auf ein Sparkonto einzahlen, laufen mit der Zeit Zinsen auf. Zinseszinsen, die über einen ausreichend langen Zeitraum zusammengerechnet werden, können sich positiv auf einen Notfallfonds auswirken. Zinseszinsen werden auf den Kapitalbetrag und die aus früheren Perioden verdienten Zinsen berechnet, während einfache Zinsen nur auf den Kapitalbetrag basieren. Die Banken geben ihre Sparzinssätze als jährliche prozentuale Verzinsung (APY) an, die auch die Aufzinsung umfasst. Beachten Sie, dass der jährliche Prozentsatz (APR) vom APY abweicht und den Compoundierungseffekt nicht berücksichtigt.
Interesse auf Interesse
Mit einem Zinssatz von 1.000 US-Dollar pro Jahr und einem Zinssatz von 1% würden sich am Jahresende 1.010 US-Dollar ergeben. Aber das sind einfache Zinsen, die nur auf den Auftraggeber gezahlt werden. Geld auf Sparkonten wird mit Zinseszinsen verzinst, wobei die Zinsen auf der Grundlage des Kapitals und aller aufgelaufenen Zinsen berechnet werden.
Benjamin Franklin lieferte ein Beispiel für die Stärke des Compoundierens - genannt Schneeballing -, bei dem 4.500 US-Dollar in zwei amerikanischen Städten die Inflationsrate über 200 Jahre übertrafen.
Im Falle eines Sparkontos werden die Zinsen entweder täglich, monatlich oder vierteljährlich addiert und Sie erhalten Zinsen auf die bis zu diesem Zeitpunkt verdienten Zinsen. Je häufiger Ihr Guthaben verzinst wird, desto schneller wachsen Ihre Ersparnisse. Mit der täglichen Aufzinsung wächst also der Betrag, der Zinsen verdient, jeden Tag um ein weiteres 1 / 365stel von 1%. Zum Jahresende stieg die Einzahlung auf 1.010, 19 USD.
Okay, 0, 19 USD mehr klingen nicht nach viel. Aber am Ende von 10 Jahren würden Ihre 1.000 US-Dollar mit Zinseszinsen auf 1.106, 71 US-Dollar anwachsen. Ihr Zinssatz von 1%, der 10 Jahre lang täglich berechnet wurde, hat den Wert Ihrer Anlage um mehr als 10% gesteigert.
Ja, dies scheint immer noch nicht viel zu sein, aber jetzt überlegen Sie, was passieren würde, wenn Sie 100 US-Dollar pro Monat sparen könnten, und fügen Sie es zu der ursprünglichen Einzahlung von 1.000 US-Dollar hinzu. Nach einem Jahr hätten Sie 15, 91 US-Dollar Zinsen verdient, was einem Saldo von 2.215, 91 US-Dollar entspricht. Nach 10 Jahren, in denen Sie immer noch nur 100 US-Dollar pro Monat hinzufügen, hätten Sie 732, 09 US-Dollar verdient, also insgesamt 13.732, 09 US-Dollar.
Immer noch kein Vermögen, aber es ist ein vernünftiger Regentagsfonds. Und das ist der Hauptzweck eines Sparkontos. Wenn Geldverwalter von „liquiden Vermögenswerten“ sprechen, meinen sie jeden Besitz, der bei Bedarf in Bargeld umgewandelt werden kann. Es ist per definitionem vor Schwankungen des Aktienmarktes oder von Immobilienwerten sicher. In realen Menschen ausgedrückt, ist es der Notfall Versteck.
Der Schneeball-Effekt
Um den Schneeballeffekt von Zinseszinsen wirklich zu verstehen, betrachten Sie diesen klassischen Testfall: dirigiert von keinem anderen als Benjamin Franklin. Der Wissenschaftler, Erfinder, Verleger und Gründungsvater war ein bisschen wie ein Schausteller, also musste es ihm ein Vergnügen sein, ein Experiment zu starten, das erst 200 Jahre nach seinem Tod im Jahr 1790 Ergebnisse bringen würde.
In seinem Testament überließ Franklin den Städten Boston und Philadelphia jeweils etwa 4.500 US-Dollar. Er legte fest, dass es für 100 Jahre mit 5% Jahreszins investiert werden sollte. Dann sollten drei Viertel davon für einen guten Zweck ausgegeben werden, während der Rest für weitere 100 Jahre reinvestiert wurde.
Im Jahr 1990 hatte Boston Fonds rund 5, 5 Millionen US-Dollar. Philadelphia hatte ungefähr 2, 5 Millionen Dollar. Aufgrund der Zinseszinseffekte gelang es beiden Städten, die Inflationsrate über die 200 Jahre zu übertreffen. Keine der beiden Städte kam jedoch an die von Franklin errechneten 21 Millionen Dollar heran. Der Grund dafür ist, dass die Zinssätze im Laufe der Zeit schwanken und selten den von Franklin angenommenen Jahreszins von 5% erreichen.
Früh anfangen, oft sparen
Dennoch hat Franklins Experiment gezeigt, dass Zinseszinsen im Laufe der Zeit zu Wohlstand führen können, selbst wenn die Zinssätze am tiefsten sind. Die aktuellen Zinssätze, die Banken anbieten, finden Sie schnell und einfach online. Zu den besten Sparkonten zählen diejenigen, die von Banken angeboten werden, bei denen die Zinsen auf das Konto täglich erhöht werden und keine monatlichen Gebühren erhoben werden. Banken geben ihre Zinssätze häufig als jährliche prozentuale Verzinsung (APY) an, die die Auswirkungen der Zinserhöhung widerspiegelt. Beachten Sie, dass der Jahreszins und der jährliche Prozentsatz (APR) nicht dasselbe sind, wobei der APR keine Aufzinsung enthält.
Die Quintessenz
Anders als Benjamin Franklin haben die meisten von uns keine Lust zu testen, was unser Geld in 200 Jahren wert sein könnte. Aber wir alle müssen ein wenig Geld für einen Notfall beiseite legen. Zinseszinsen können in Verbindung mit regelmäßigen Beiträgen zu einem anständigen Notgroschen führen.
