Inhaltsverzeichnis
- Hohe Kosten für Familienkredite
- Bevor Sie verleihen
- Halten Sie Ihre Erwartungen niedrig
- Erwarten Sie eine langsame Rückzahlung
- Machen Sie eine Checkliste
- Erinnern Sie sich an das IRS
- Keine Geheimnisse
- Die Quintessenz
Wenn die Zeiten schwierig und die Zeiten knapp sind, haben Sie möglicherweise nur begrenzte Möglichkeiten, sich zu wenden, wenn Sie Bargeld in die Hände bekommen möchten. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit gut ist, können Sie sich möglicherweise an Ihre Bank wenden. Denken Sie jedoch daran, dass Sie zusätzlich zu dem von Ihnen geliehenen Geld Zinsen zahlen müssen. In einigen Fällen müssen Sie möglicherweise Gebühren für die Kreditaufnahme oder die Vergabe von Krediten entrichten. Hierbei handelt es sich um Gebühren, die von den Kreditgebern für die Bearbeitung Ihres Antrags erhoben werden. Sie können bis zu 1% des Darlehensbetrags betragen.
Wenn dies nicht praktikabel erscheint, hat Ihr Kredit Sie wie ein Ruderboot mit einem Loch unter Wasser versenkt, oder wenn Sie die Idee, zu einem Finanzinstitut zu gehen, nicht ertragen können, ist nicht alles verloren. Es gibt noch eine andere Möglichkeit, einen Kredit aufzunehmen. Der schnellste Weg, um an das dringend benötigte Geld zu kommen, besteht darin, einen Freund oder ein Familienmitglied um einen Kredit zu bitten.
Wenn Sie auf der kreditgebenden Seite sind - das heißt, wenn Ihr lieber Neffe oder Schwiegersohn darum bittet, sich Geld auszuleihen, kann es schwierig sein, den Antrag eines Familienmitglieds auf ein freundliches Darlehen abzulehnen. Aber bevor Sie Ihr Scheckheft aufschlagen, stellen Sie sicher, dass Sie solche Vorkehrungen mit offenen Augen und möglicherweise mit geschlossenem Portemonnaie treffen. Wir diskutieren einige der Überlegungen zu Familienkrediten sowie die möglichen Konsequenzen.
Die zentralen Thesen
- Behandeln Sie Kredite an Freunde und Familienmitglieder als Geschäft und vermeiden Sie all Ihre Gefühle. Erwarten Sie nicht, dass sie zurückgezahlt werden, aber wenn Sie dies tun, stellen Sie sich eine Checkliste mit Fragen, die Sie vor Ihnen beantworten müssen Öffnen Sie die Kassen. Denken Sie daran, das Geld zu verschenken, anstatt es auszuleihen. Halten Sie das Darlehen nicht vor Ihrem Ehepartner geheim.
Hohe Kosten für Familienkredite
Finanzierung ist nicht billig. Schauen Sie sich auf dem Markt um und sehen Sie, wie viel Sie Ihrer Bank oder einem anderen Finanzinstitut an Zinsen und Gebühren zahlen. Deshalb wenden sich viele Menschen an Familie und Freunde. Diese Kreditgeber können weniger geneigt sein, Ihnen etwas zusätzlich zu dem Geldbetrag, den sie Ihnen vorschieben, in Rechnung zu stellen.
Tatsächlich ergab eine Umfrage von Finder, dass ungefähr 184 Milliarden US-Dollar jährlich von Freunden und Verwandten geliehen wurden. Jeder Dritte, der befragt wurde, lieh sich Geld von jemandem, den er kannte. Der durchschnittliche Kredit belief sich auf etwa 3.300 USD.
Laut der amerikanischen Konsumentenkreditberatung in Boston würden 82% aller Amerikaner einem Familienmitglied finanziell helfen. Jüngere Familienmitglieder sind besonders großzügig. 92% der 18- bis 34-Jährigen geben an, einem Familienmitglied in finanzieller Not Geld zu leihen. Bis zu 15% dieser Familienkreditgeber haben nie erwartet, dass sie zurückgezahlt werden. Selbst wenn das Familienmitglied vorher wüsste, dass das Geld nicht zurückgezahlt werden würde, würde es den Kredit trotzdem gewähren.
"Die Amerikaner wenden sich eher an Freunde und Verwandte als an die großen Banken, um zu vermeiden, dass sie mehr Schulden machen und nicht regelmäßig bezahlen", erklärte Steve Trumble, CEO von ACCC. "Auch wenn die Schulden für Konsumenten- und Studentenkredite jeweils die Billionen-Dollar-Marke überschritten haben, sind junge Amerikaner immer noch am ehesten bereit, bedürftigen Freunden und Verwandten zu helfen, was auch ihre eigenen Schulden verschärfen könnte."
Der Schlüssel, um Familienmitgliedern Geld zu leihen - besonders wenn Sie damit rechnen, dass das Geld zurückgezahlt wird - besteht darin, den Deal als Geschäftskredit zu behandeln und alle Ihre Gefühle davon abzuhalten.
"Durch die Behandlung von Darlehen zwischen Familie und Freunden als Geschäftstransaktion können sich Verbraucher davor schützen, eine wichtige Beziehung durch Geld zu beschädigen", fügte Trumble hinzu. "Obwohl Sie sich geneigt fühlen, einem geliebten Menschen bei der Finanzierung zu helfen, ist es wichtig, offen über die Rückzahlungserwartungen zu sprechen, damit niemand im Dunkeln oder noch schlimmer: im roten Bereich bleibt."
Wie man der Familie Geld leiht und es nicht bereut
Bevor Sie verleihen
Die Behandlung eines Darlehens an einen Freund oder ein Familienmitglied wie ein Geschäft ist der erste Weg, um sicherzustellen, dass der Prozess keine großen, wertvollen Beziehungen ruiniert. Experten raten, ein paar Schritte zu unternehmen, bevor Sie Ihr Taschenbuch öffnen und Familienmitgliedern finanzielle Unterstützung gewähren.
Halten Sie Ihre Erwartungen niedrig
Erwarten Sie nicht, dass Sie das Geld zurückbekommen. Gehen Sie in eine Familienkredit-Situation mit der Einstellung, dass Sie das Geld nie wieder sehen werden. Das heißt nicht, dass Sie es nicht tun werden - es ist nur so, dass Sie nicht so enttäuscht sein werden, wenn der Kredit nicht zurückgezahlt wird.
"Es gibt keine Kredite unter Familie und Freunden - es sind Geschenke", sagt Mary C. Kelly, Ph.D. und Autorin des Buches "Money Smart".
"Sie sind ein Geschenk, wenn Sie sie geben oder empfangen, und sie sind ein Geschenk, wenn Sie zurückgezahlt werden."
Erwarten Sie eine langsame Rückzahlung
Kelly sagt, die Art eines Familiendarlehens - ohne berufliche Verpflichtungen - verändere die Darlehensdynamik.
„Die Leute brauchen Kredite von Freunden und Familie, weil sie normalerweise nirgendwo anders einen Kredit bekommen können“, erklärt sie. "Das Finanzinstitut wird ihnen keinen Kredit gewähren, sonst ist der Zinssatz zu hoch, um hilfreich zu sein."
Sie sagt, dass Menschen, die Kredite von ihrer Familie und Freunden leihen, diese Kredite nicht so ernst nehmen wie diejenigen von Banken, weshalb sie das Geld viel lockerer zurückgeben. Es ist eine Situation ohne Gewinn, bemerkt Kelly.
"Mit nahen Verwandten und Freunden kann man wirklich keine Sicherheiten oder Zinszahlungen verlangen und erwartet eine gute Beziehung."
Machen Sie eine Checkliste
Kevin Murphy, ein leitender Finanzberater bei McGraw-Hill Federal, einer in New Jersey ansässigen Kreditgenossenschaft, empfiehlt die Erstellung einer Checkliste, wenn Sie vorhaben, einem Familienmitglied Geld zu leihen.
"Manchmal hat eine Person keine Kreditwürdigkeit oder hat ihre Kreditwürdigkeit so schwer beschädigt, dass sie nach anderen Alternativen suchen muss", sagt er. „Häufig hat dieses Mitglied keine andere Wahl, als sich für einen Kredit an ein Familienmitglied zu wenden. Ich empfehle Freunden und Familienmitgliedern immer, dies als Geschäftstransaktion zu betrachten. “
Wenn Sie als Familienmitglied oder Freund aufgefordert werden, das Geld zu verleihen, finden Sie hier eine wichtige Liste von Fragen, die beantwortet werden müssen, bevor Sie das Geld verleihen:
- Hat mich diese Person in der Vergangenheit um Geld gebeten? Wenn ja, wurde ich zurückgezahlt? Wurde ich rechtzeitig zurückgezahlt? Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass ich dieses Mal zurückgezahlt werde? Wofür werden die Mittel verwendet?
Eine weitere wichtige Frage, auf die Sie Antworten benötigen: Wie planen Sie die Rückzahlung des Kredits?
"Das ist extrem wichtig, weil die meisten gute Absichten haben", fügt Murphy hinzu. "Aber wenn ihr Einkommen bereits für die Bezahlung aller anderen Verpflichtungen verbucht ist, wo wird Ihr 'Versprechen' herkommen?"
Murphy sagt, Papierkram an Ort und Stelle zu haben, um beide Parteien zur Rechenschaft zu ziehen, kann viele der Probleme im Zusammenhang mit Familienkrediten lindern.
"Stellen Sie einfach sicher, dass der Vertrag die alles entscheidende Frage der Zahlungen abdeckt, insbesondere was passiert, wenn der Kredit nicht ausgezahlt wird", sagt er. "Möglicherweise müssen Sie einige verschiedene Rückzahlungsrisiken entwickeln, um verschiedene Szenarien zu berücksichtigen."
Erinnern Sie sich an das IRS
Sie können beschließen, die Idee aufzugeben, das Geld auszuleihen, und es einfach als Geschenk betrachten. Dies macht es viel einfacher, Ihre Beziehung auf dem neuesten Stand zu halten, insbesondere wenn Sie nie damit rechnen, dass Ihr Darlehen zurückgezahlt wird. Aber eines sollten Sie beachten.
Wenn es um das Schenken geht, müssen Sie sich an die Regeln von Uncle Sam erinnern. Ab dem Steuerjahr 2018 gilt für den Internal Revenue Service (IRS) eine Schenkungssteuer in Höhe von 15.000 USD. Ein kleiner Kredit wird unter dem Radar reisen, aber wenn Sie keine Zinsen für einen Kredit in Höhe von diesem Betrag oder mehr berechnen, kann es als Geschenk betrachtet werden. Klicken Sie hier für weitere Informationen.
Die IRS hat eine Schenkungssteuer in Höhe von 15.000 USD.
Keine Geheimnisse
Wenn Sie verheiratet sind oder in einer Beziehung stehen, in der Sie ein Bankkonto mit einem Ehepartner teilen, vergewissern Sie sich, dass der Ehepartner an Bord ist, um einem Verwandten Geld zu leihen.
"Wenn Sie einem Familienmitglied Geld leihen, können Sie Ihre Bargeldreserven belasten, vor allem aber Ihre Ehe", fügt Murphy hinzu. „Das ist entscheidend. Wenn Sie angesprochen werden, sollten Sie Ihren Partner sofort einbeziehen. “
Die Quintessenz
Es gibt keine Garantie, dass ein Familiendarlehen keine Enttäuschung und keinen Konflikt mit sich bringt, aber das hindert uns nicht daran, den Menschen zu helfen, die wir am meisten lieben. Wenn Sie einverstanden sind, der Familie Geld zu leihen, ist ein Plan das Beste, was Sie tun können. Stellen Sie sicher, dass Sie die Erwartungen festlegen, einen Vertrag ausarbeiten und dass Ihr Ehepartner weiß, dass der Kredit aufgenommen wird.
