Laut dem jüngsten Quartalsbericht der Federal Reserve Bank of New York (FRBNY) über die Verschuldung und den Kredit von Haushalten mussten die Amerikaner bis zum Ende des ersten Quartals 2018 einen Rückgang ihrer Kreditkartenguthaben um 19 Mrd. USD hinnehmen. Dies entspricht einem Rückgang von 2, 3% gegenüber dem vierten Quartal 2017. Der Rückgang ist jedoch kein Hinweis auf eine Verbesserung des Verschuldungsniveaus, sondern spiegelt nur die saisonalen Muster wider, da die Anleger nach der geschäftigen Einkaufssaison in den Ferien weniger Gebühren erheben.
Kreditkartenguthaben machen nur 815 Milliarden US-Dollar der 13, 21 Billionen US-Dollar an Haushaltsschulden aus, die die Amerikaner zum Ende des ersten Quartals 2018 gehalten hatten. Dies entspricht einem Rückgang von rund 19 Milliarden US-Dollar gegenüber dem für das vierte Quartal 2017 ausgewiesenen Saldo von 834 US-Dollar kleinste Schuldenkategorie nach Eigenheimkreditlinien. Seit Ende 2016 haben die Amerikaner ihr Kreditkartenguthaben um 55 Milliarden US-Dollar erhöht.
Das Wichtigste, was Sie über diese Daten wissen müssen, ist, dass Kreditkartenguthaben nicht mit Kreditkartenschulden identisch sind. Verbraucher, die ihre Kreditkartenrechnungen monatlich vollständig bezahlen - etwa 78 Millionen Amerikaner -, haben Kreditkartenguthaben. Nur wer seinen Restbetrag nicht vollständig begleicht, hat eine Kreditkartenschuld. Ungefähr 200 Millionen Amerikaner benutzen Kreditkarten, aber nur ungefähr 122 Millionen Amerikaner haben Kreditkartenschulden.
Höhere Zahlungsrückstände, weniger Insolvenzen
Guthaben, die 90 oder mehr Tage in Zahlungsverzug geraten sind, stiegen gegenüber dem vierten Quartal 2017 um einen halben Prozentpunkt auf 8% im ersten Quartal 2018. Kreditkarten weisen nach Studentendarlehen die zweithöchste Kriminalitätsrate auf. Diese Statistik ist sinnvoll, da die Strafen für die Nichtzahlung Ihrer Hypothek oder Ihres Autokredits - Rücknahme - viel strenger sind als für die Nichtzahlung Ihrer Mindestkreditkarte.
Positiver ist jedoch zu vermerken, dass die Zahl der Verbraucher, die im ersten Quartal eine Insolvenzmeldung zu ihren Kreditauskünften hinzugefügt haben, auf 192.000 gesunken ist, den niedrigsten Stand in der 19-jährigen Geschichte des Berichts.
Laut TransUnion hatten die Verbraucher 2017 und im ersten Halbjahr 2018 insgesamt besseren Zugang zu Krediten. Zu den positiven Faktoren gehörten eine starke Wirtschaft und niedrige Kredite. Zu den künftigen Risiken zählen steigende Zinsen und die unsicheren Auswirkungen der jüngsten Steuerreformen. (Sehen Sie, wie sich die GOP-Steuerrechnung auf Sie auswirkt.) Der von CreditCards.com gemeldete durchschnittliche Kreditkartensatz für Ende Juni beträgt 16, 83%. Zusammen mit der Zinserhöhung der Fed um 0, 25% im Juni sind die Kreditkosten gestiegen. Die erwarteten Zuwächse des BIP, des persönlichen Einkommens und der Beschäftigung sind jedoch für den Rest des Jahres 2018 ein gutes Zeichen.
Was bedeuten steigende Kreditkartenguthaben?
Kreditkartenguthaben könnten zum Problem werden, wenn das nächste Mal eine Rezession eintritt oder wenn die Zinssätze schneller steigen als das Einkommen. Haushalte, die ihren Restbetrag normalerweise vollständig bezahlen, leisten möglicherweise kleinere Zahlungen. Haushalte, die normalerweise Mindestzahlungen leisten oder geringfügig darüber hinausgehen, werden möglicherweise nicht mehr bezahlt, was die Kriminalitätsraten erhöht. Schwerbehinderte Salden sind wichtig, da die Kreditgeber möglicherweise niemals einen Cent auf sie einziehen. Wenn die Kreditgeber Geld verlieren, haben die Verbraucher niedrigere Kreditlimits und strengere Standards, um eine Kreditkarte zu erhalten. Wenn Sie während der Großen Rezession Kredite in Anspruch genommen haben, wissen Sie nur zu gut, wie dieser Prozess funktioniert.
Für das Jahr 2018 gab TransUnion mehrere Prognosen zu Kreditkartentrends ab. Das Kreditbüro geht davon aus, dass die Zahlungsrückstände beherrschbar bleiben, da 2016 und Anfang 2017 mehr Inhaber von Subprime- und Near Prime-Karten als Ende 2017 zu finden waren. Dies bedeutet, dass Banken Kreditnehmern, die einem höheren Risiko ausgesetzt sind, ihre Kredite nicht zurückzuzahlen, weniger Kredite gewähren Guthaben. Doch „überschaubar“ heißt nicht unverändert. TransUnion erwartet einen Anstieg der schwerwiegenden Zahlungsausfälle von 1, 86% auf 1, 96% zum Jahresende, wenn der Leitzins steigt (die Daten des FRBNY stammen von Equifax, sind also nicht mit den Zahlen von TransUnion identisch).
TransUnion geht auch davon aus, dass die Verbraucher das Jahr 2018 mit etwa 1% mehr Kreditkartenschulden beenden werden. Verbraucher mit Guthaben werden voraussichtlich Ende des Jahres 5.675 USD an Kreditkartenschulden gegenüber 5.626 USD Ende 2017 verbuchen. Bei durchschnittlichen Zinssätzen von rund 17% schuldet ein Verbraucher 5.626 USD an Kreditkarten (das derzeitige durchschnittliche Guthaben) und sendet ein Minimum Die monatliche Zahlung von 2% des Restbetrags zahlt im Laufe des Jahres Zinsen in Höhe von 926 USD. Wenn dieser Verbraucher nie mehr als 2% des monatlichen Mindestbetrags zahlt, zahlt er zum Zeitpunkt der Restzahlung unglaubliche Zinsen in Höhe von 12.406 USD. (Hilfe zum Ausgraben von Schulden finden Sie unter So konsolidieren Sie Kreditkartenschulden und zahlen sie aus .)
Auch die Gesamtverschuldung der Haushalte steigt
Die steigende Verschuldung der privaten Haushalte könnte darauf hindeuten, dass die Verbraucher finanziell angeschlagen sind und Kredite aufnehmen müssen, um über die Runden zu kommen. Steigende Schulden könnten auch bedeuten, dass die Verbraucher über ihre Verhältnisse leben und Kredite aufnehmen, um mit einem überhöhten Lebensstil Schritt zu halten. In dem Maße, in dem das Wirtschaftswachstum davon abhängt, dass die Verbraucher weiterhin mehr Schulden aufnehmen, steigt das Rezessionsrisiko.
Tatsächlich ist nach Angaben des National Bureau of Economic Research (NBER) ein Anstieg der Verschuldung der privaten Haushalte im Verhältnis zum BIP eines Landes ein starker Indikator für eine sich abschwächende Wirtschaft. Das US-BIP wuchs 2017 um 2, 3%, während die Verschuldung der privaten Haushalte um 4, 3% zunahm (572 Mrd. USD geteilt durch 13, 15 Billionen USD). Positiver ist zu vermerken, dass die Daten der Federal Reserve Bank von St. Louis belegen, dass das Verhältnis der Verschuldung der US-Haushalte zum BIP seit dem Ende der Rezession gesunken ist und von Anfang 2015 bis Oktober 2016, dem letzten Monat, stabil war Daten liegen vor.
Ähnlich wie bei der NBER prognostiziert der Internationale Währungsfonds, dass eine Erhöhung der Verschuldungsquote der privaten Haushalte wahrscheinlich zu Wirtschaftswachstum und Beschäftigung führen wird, dass sich das Wachstum jedoch in drei bis fünf Jahren verlangsamt und eine Finanzkrise wahrscheinlicher wird. Zunächst stellt der IWF fest, dass die Verbraucher mehr ausgeben und die Wirtschaft wächst. Später müssen die Verbraucher ihre Ausgaben zurücknehmen, um ihre Schulden zu verwalten, was das Wachstum umkehrt und zur Arbeitslosigkeit beiträgt.
Die Quintessenz
Der Gesamtbetrag der Kreditkartenguthaben steigt, und mehr als ein Drittel der Kreditkartenverbraucher zahlt jeden Monat den gesamten Betrag zurück. Sollte die Verschuldung der privaten Haushalte - zu der Kreditkartenguthaben, Autokredite, Studentendarlehen und Hypotheken gehören - jedoch weiterhin schneller zunehmen als das BIP, könnte es in den nächsten Jahren zu einer wirtschaftlichen Abkühlung und einem Anstieg der unbezahlten Kreditkartenschulden kommen.
