Für viele von uns sind Ausgaben eine Selbstverständlichkeit. Das Speichern kann jedoch etwas Übung erfordern.
Dieser Artikel bietet praktische Ratschläge dazu, wie und wo Sie für drei große Ziele sparen können: finanzielle Notfälle, Studium und Ruhestand. Die darin beschriebenen Strategien können jedoch auch auf viele andere Ziele angewendet werden, z. B. das Sparen für ein neues Auto, eine Anzahlung für ein Eigenheim, den Urlaub Ihres Lebens oder die Gründung eines eigenen Unternehmens.
Bevor Sie anfangen, lohnt es sich, einen Blick auf Ihre ausstehenden Schulden zu werfen. Es ist wenig sinnvoll, beispielsweise 17% Zinsen für Kreditkartenschulden zu zahlen und 2% für Ihre Ersparnisse bei der Bank zu verdienen. Überlegen Sie sich also, ob Sie beide Probleme gleichzeitig angehen und etwas Geld für Ersparnisse und etwas für Ihr Guthaben einsetzen möchten. Je früher Sie diese hochverzinslichen Schulden abbezahlen können, desto eher haben Sie noch mehr Geld für Ihre Ersparnisse.
Die zentralen Thesen
- Von Arbeitgebern gesponserte Altersvorsorgepläne wie 401 (k) erleichtern und automatisieren das Sparen für den Ruhestand, und einige Arbeitgeber gleichen Ihre Beiträge ab. Mit staatlich geführten 529 College-Sparplänen können Sie Geld steuerfrei abheben, solange Sie es für qualifizierte Bildungsausgaben verwenden Indem Sie Ihre Ausgaben manuell oder mit einer App nachverfolgen, können Sie Ihre Ausgaben reduzieren und Ihre Einsparungen steigern.
So sparen Sie Geld für den Notfall
Das erste Sparziel für die meisten Einzelpersonen und Familien sollte ein Notfallfonds sein, der groß genug ist, um schwerwiegende, unerwartete Ausgaben wie teure Autoreparaturen oder Arztrechnungen zu bewältigen - oder beides gleichzeitig. Ein Notfallfonds kann Sie auch für eine Weile überraschen, wenn Sie Ihren Job verlieren und nach einem neuen suchen müssen.
Finanzplaner empfehlen in der Regel, mindestens drei Monate an Lebenshaltungskosten aufzuwenden. Einige schlagen sechs Monate oder sogar ein Jahr vor. Im Falle von Rentnern raten einige Planer, die Lebenshaltungskosten für zwei Jahre auf einem Notfallkonto zu führen, um das Risiko zu vermeiden, Aktien oder andere volatile Anlagen in einem Bärenmarkt einzulösen. Wenn Sie nicht bereits viel Geld gespart haben, ist Ihre Bezahlung zum Mitnehmen eine angemessene Annäherung an Ihre monatlichen Lebenshaltungskosten. Sie ist leicht auf Ihren Gehaltsabrechnungen oder Kontoauszügen zu finden.
Damit Sie im Notfall schnell auf Ihr Geld zugreifen können, sollten Sie es am besten auf einem liquiden Konto aufbewahren, z. B. einem Scheck-, Spar- oder Geldmarktkonto bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft oder einem Geldmarktfonds bei einem Investmentgesellschaft oder Maklerfirma. Wenn das Konto ein wenig Zinsen verdient, umso besser.
In den meisten Fällen können Sie auf diesen Konten einen Scheck ausstellen, eine Rechnung online oder mit einer App auf Ihrem Telefon bezahlen oder Geld per elektronischer Überweisung von Ihrem Konto auf ein anderes Konto überweisen. Wenn Sie eine Debitkarte erhalten, können Sie Bargeld an einem Geldautomaten abheben.
Wenn Sie Ihr Konto aufladen möchten, sollten Sie erwägen, das gesamte Geld oder einen Teil davon außerhalb Ihres üblichen Gehaltsschecks zu verwenden. Dies kann eine Steuerrückerstattung, ein Bonus bei der Arbeit oder ein Einkommen aus einem Nebenjob sein. Wenn Sie eine Erhöhung erhalten, versuchen Sie, mindestens einen Teil davon auf Ihr Konto einzuzahlen.
Ein weiterer alter Tipp ist, dass Sie sich zuerst selbst bezahlen. Das bedeutet, dass Sie Ihre Ersparnisse wie jede andere Rechnung behandeln und einen bestimmten Prozentsatz jedes Gehaltsschecks dafür vormerken müssen. Um der Versuchung zu entgehen, das Geld einfach auszugeben, können Sie häufig veranlassen, dass es direkt von Ihrem Arbeitgeber auf das Konto oder auf Ihr tägliches Girokonto eingezahlt und von dort automatisch in Ihr Notfallkonto überwiesen wird.
Selbstverständlich ist es für viele von uns einfacher, Ausgaben von drei bis sechs Monaten zu sparen als sie zu tätigen. Jemand, der zum Beispiel ein Take-Home-Gehalt von 50.000 US-Dollar pro Jahr hat, müsste 12.500 bis 25.000 US-Dollar beiseite legen. Wenn sie 10% jedes Gehaltsschecks für Sparguthaben ausgeben würden, würde dies zweieinhalb Jahre in erster Instanz und fünf Jahre in zweiter Instanz dauern, ohne zusätzliche Beiträge oder Zinsen, die das Konto möglicherweise verdient. Aber auch wenn es eine Weile dauert, lohnt es sich, darauf hinzuarbeiten, sowohl für die finanzielle Sicherheit als auch für den Seelenfrieden.
Eine letzte Sache: Wenn Sie jemals Geld aus Ihrem Notfallfonds abheben müssen, versuchen Sie, das Konto so schnell wie möglich aufzufüllen.
So sparen Sie Geld für den Ruhestand
Der Ruhestand ist für viele von uns das größte Sparziel, und die Herausforderung kann gewaltig sein. Glücklicherweise gibt es verschiedene clevere Möglichkeiten, Geld beiseite zu legen, viele davon mit Steuervorteilen als zusätzlichen Anreiz.
Dazu gehören 401 (k) Pläne für Beschäftigte des Privatsektors, 403 (b) Pläne für Beschäftigte von Schulen und gemeinnützigen Organisationen sowie individuelle Rentenkonten (IRAs) für nahezu jeden.
Der einfachste und automatischste Weg, um für den Ruhestand zu sparen, ist ein Arbeitgeberplan wie 401 (k). Das Geld wird automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgebucht und fließt in die von Ihnen ausgewählten Investmentfonds oder sonstigen Anlagen. Sie müssen keine Einkommenssteuer auf dieses Geld oder auf die Zinsen oder Dividenden zahlen, die es verdient, bis Sie es schließlich herausnehmen. Ab 2020 können Sie bis zu 19.500 USD pro Jahr in einen 401 (k) -Plan investieren. Als weiteren Anreiz werden viele Arbeitgeber Ihre Beiträge bis zu einem gewissen Grad anpassen. Wenn Ihr Arbeitgeber beispielsweise weitere 50% einbringt, ist Ihre Investition in Höhe von 10.000 USD tatsächlich 15.000 USD wert.
Wenn Sie das Glück haben, noch mehr als das 401 (k) -Maximum für den Ruhestand zur Verfügung zu haben, schauen Sie sich die IRAs an, entweder die traditionelle Variante, bei der Sie eine Steuervergünstigung erhalten, wenn Sie Geld einsetzen, oder eine Roth-IRA, wo das Geld, das Sie eines Tages abheben, steuerfrei sein kann.
So sparen Sie Geld für das College
Das College könnte für viele von uns das zweitgrößte Sparziel sein. Und genau wie bei der Pensionierung ist die einfachste Möglichkeit, dafür zu sparen, automatisch - in diesem Fall über einen 529-Plan.
Jeder Staat hat seinen eigenen 529 Plan, manchmal auch mehrere. Sie müssen nicht den Plan Ihres eigenen Staates verwenden, erhalten aber in der Regel eine Steuervergünstigung, wenn Sie dies tun. In einigen Bundesstaaten können Sie Ihre 529 Planbeiträge bis zu bestimmten Grenzen von Ihren staatlichen Einkommenssteuern abziehen, und das Geld, das Sie aus Ihrem Plan entnehmen, wird nicht besteuert, solange Sie es für qualifizierte Bildungsausgaben wie Studiengebühren und Studiengebühren verwenden Gehäuse. Die Bundesregierung bietet keine Steuervergünstigungen für das eingezahlte Geld an, aber sie besteuert das herausgenommene Geld ebenso wie die Staaten nicht, solange es für qualifizierte Ausgaben verwendet wird.
Wie viel Sie zu einem 529-Plan pro Jahr beitragen können, hängt vom jeweiligen Bundesstaat ab. Viele haben keine Grenzen; Einige setzen ein jährliches Limit von 15.000 USD fest. Selbst Staaten ohne jährliche Begrenzung können möglicherweise einschränken, wie viel Sie insgesamt in ihre 529 Pläne investieren können. In New York beispielsweise darf ein Kontostand von 529-Plänen für einen Begünstigten 520.000 USD nicht überschreiten.
Ab 2018 können Sie auch einen 529-Plan verwenden, um bis zu 10.000 USD pro Jahr an einer öffentlichen, privaten oder religiösen Grundschule oder weiterführenden Schule zu zahlen. Ab 2019 kann im Rahmen des Gesetzes über die Einrichtung jeder Gemeinde zur Verbesserung der Altersversorgung von 2019 (SICHER) eine lebenslange Begrenzung von 10.000 USD aus einem 529-Plan zur Tilgung von Studentenkrediten herangezogen werden.
So sparen Sie Geld für Hochschule und Ruhestand
Die meisten von uns haben wahrscheinlich mehr als ein Sparziel zu einem bestimmten Zeitpunkt - und eine begrenzte Menge an Geld, um es unter ihnen aufzuteilen. Wenn Sie gleichzeitig für Ihren Ruhestand und die Universität eines Kindes sparen, sollten Sie eine Roth IRA in Betracht ziehen.
Im Gegensatz zu herkömmlichen IRAs können Sie mit Roth IRAs jederzeit Ihre Beiträge (jedoch keine Einnahmen daraus) ohne Steuerbetrag abheben. Sie können also eine Roth IRA verwenden, um für den Ruhestand zu sparen, und wenn Sie bei Eintreffen der College-Rechnungen zu wenig Geld haben, tippen Sie auf das Konto, um die Rechnungen zu bezahlen. Der Nachteil ist natürlich, dass Sie so viel weniger Geld für den Ruhestand haben, wenn Sie es umso mehr benötigen.
Mit einem Roth IRA können Sie Ihre Beiträge ohne Strafe abheben, was ihn zu einem guten Sparmöglichkeit für das College und für den Ruhestand macht.
Ab 2020 beträgt der maximal zulässige IRA-Beitrag (für traditionelle und Roth-IRAs zusammen) 6.000 USD, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, oder 7.000 USD, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.
So sparen Sie Geld zum Sparen
Behalten Sie Ihre Ausgaben im Griff. Über einen bestimmten Zeitraum - eine Woche, einen Monat oder was auch immer Sie aushalten können - versuchen Sie, absolut alles aufzuzeichnen, wofür Sie Geld ausgeben. Sie können entweder ein Notizbuch der alten Schule oder eine Spesenabrechnungs-App wie Clarity Money oder Wally verwenden. Die Leute stellen oft fest, dass sie Geld für Dinge verschwenden, die sie nicht brauchen und ohne die sie leicht leben können. Einige Apps sparen sogar ein bisschen für Sie. Die Acorns-App verknüpft beispielsweise Ihre Debit- oder Kreditkarte, rundet Ihre Einkäufe auf den nächsten Dollar auf und wandelt die Differenz auf ein Anlagekonto um.
Erhalten Sie Geld zurück für Ihre Einkäufe. Solange Sie Dinge kaufen, die Sie wirklich brauchen, ist es möglicherweise sinnvoll, sich für Apps wie Rakuten oder Ibotta anzumelden, mit denen Sie bei Einzelhändlern Geld für Lebensmittel, Kleidung, Schönheitsartikel und andere Artikel zurückerhalten können. Sie können auch eine Cash-Prämien-Kreditkarte verwenden, mit der bei jeder Transaktion 1% bis 6% in bar gezahlt werden. Chase Freedom bietet zum Beispiel 5% Cash-Prämien für Kategorien, die sich regelmäßig ändern. Natürlich funktioniert diese Taktik nur, wenn Sie Ihre Ersparnisse auf ein Sparkonto überweisen und Ihre Kreditkartenrechnung monatlich vollständig bezahlen.
Konzentrieren Sie sich auf die Hauptkosten. Das Abschneiden von Coupons ist in Ordnung, aber Sie sparen das meiste Geld, indem Sie die größten Rechnungen in Ihrem Leben einkalkulieren. Für die meisten von uns sind das Dinge wie Wohnen, Versicherungen und Fahrtkosten. Wenn Sie eine Hypothek haben, können Sie diese zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren? Könnten Sie mit Ihrer Versicherung günstigere Prämien einkaufen oder alle Ihre Policen mit einem Spediteur gegen einen Rabatt „bündeln“? Wenn Sie zur Arbeit fahren, gibt es eine günstigere Alternative, zum Beispiel Fahrgemeinschaften oder einen Tag in der Woche von zu Hause aus zu arbeiten?
Aber nicht verrückt werden. Vielleicht möchten Sie weniger oft auswärts essen, versuchen, ein paar Sachen mehr aus Ihrem Kleiderschrank zu holen, oder das alte Auto für ein weiteres Jahr fahren. Aber wenn Sie es nicht genießen, wie ein Geizhals zu leben, und manche Menschen es tatsächlich tun, verweigern Sie sich nicht die letzte Freude am Leben. Der Sinn des Sparens besteht darin, auf eine finanziell sichere Zukunft hinzuarbeiten - und sich nicht im Hier und Jetzt unglücklich zu machen.
