Zins vs. APR: Ein Überblick
Der Zinssatz entspricht den Kosten für die Ausleihe des Geldes, dh dem Hauptdarlehensbetrag. Bei der Bewertung der Kosten eines Kredits oder einer Kreditlinie ist es wichtig, den Unterschied zwischen dem angegebenen Zinssatz und dem jährlichen Prozentsatz (APR) zu verstehen.
Zinsrate
Der angegebene Zinssatz oder Nominalzins wird zur Berechnung des Zinsaufwands für Ihr Darlehen verwendet.
Wenn Sie beispielsweise ein Hypothekendarlehen für 200.000 USD mit einem Zinssatz von 6 Prozent in Betracht ziehen, belaufen sich Ihre jährlichen Zinsaufwendungen auf 12.000 USD oder eine monatliche Zahlung von 1.000 USD.
APR
Der Jahreszins ist jedoch der effektivere Zinssatz für den Vergleich von Darlehen. Der effektive Jahreszins umfasst nicht nur die Zinsaufwendungen für das Darlehen, sondern auch alle Gebühren und sonstigen Kosten, die mit der Darlehensbeschaffung verbunden sind. Diese Gebühren können Maklergebühren, Abschlusskosten, Rabatte und Rabattpunkte umfassen. Diese werden oft als Prozentsatz ausgedrückt.
Der effektive Jahreszins sollte immer höher oder gleich dem nominalen Zinssatz sein, außer im Falle eines Spezialgeschäfts, bei dem ein Kreditgeber einen Rabatt auf einen Teil Ihrer Zinsaufwendungen anbietet. Wenn Sie zum obigen Beispiel zurückkehren, müssen Sie berücksichtigen, dass für Ihren Hauskauf auch Abschlusskosten, Hypothekenversicherungsgebühren und Gebühren für die Kreditaufnahme in Höhe von 5.000 USD anfallen. Um den APR Ihres Hypothekendarlehens zu ermitteln, werden diese Gebühren zum ursprünglichen Darlehensbetrag addiert, um einen neuen Darlehensbetrag von 205.000 USD zu erstellen. Der Zinssatz von 6 Prozent wird dann verwendet, um eine neue jährliche Zahlung von 12.300 USD zu berechnen. Teilen Sie zur Berechnung des Jahreszinses einfach die jährliche Zahlung von 12.300 USD durch den ursprünglichen Darlehensbetrag von 200.000 USD, um 6, 15 Prozent zu erhalten.
Beim Vergleich von zwei Krediten bietet der Kreditgeber mit dem niedrigsten Nominalzins wahrscheinlich den besten Wert, da der größte Teil des Kreditbetrags zu einem niedrigeren Zinssatz finanziert wird.
Das für Kreditnehmer verwirrendste Szenario besteht darin, dass zwei Kreditgeber den gleichen Nominalzins und die gleichen monatlichen Zahlungen, jedoch unterschiedliche effektive Jahreszinszahlungen anbieten. In einem solchen Fall verlangt der Kreditgeber mit dem niedrigeren effektiven Jahreszins weniger Vorabgebühren und bietet ein besseres Angebot.
Die Verwendung des APR ist mit einigen Einschränkungen verbunden. Da die im APR enthaltenen Kosten für die Kreditgeberbetreuung über die gesamte Laufzeit des Kredits verteilt sind, manchmal bis zu 30 Jahre, kann die Refinanzierung oder der Verkauf Ihres Eigenheims Ihre Hypothek teurer machen, als ursprünglich vom APR vorgeschlagen. Eine weitere Einschränkung ist die mangelnde Effektivität des effektiven Jahreszinses bei der Erfassung der tatsächlichen Kosten einer Hypothek mit variablem Zinssatz, da sich die zukünftige Zinsrichtung nicht vorhersagen lässt.
Die zentralen Thesen
- Der Zinssatz entspricht den Kosten für die Ausleihe des Kapitalbetrags. Der APR umfasst auch andere mit der Ausleihe des Geldbetrags verbundene Kosten. Nach dem Bundesgesetz über die Wahrheit über das Ausleihen muss in jedem Verbraucherdarlehensvertrag der APR zusammen mit dem Nominalzinssatz aufgeführt werden die Genauigkeit des effektiven Jahreszinses. Dies schafft gleiche Wettbewerbsbedingungen für Kreditnehmer und eine viel effektivere Methode zur Ermittlung der tatsächlichen Kosten eines Kredits.
