Sparen für den Ruhestand bedeutet mehr als nur Geld auf ein 401 (k) Konto einzahlen und auf das Beste zu hoffen. Strategien, die Einsparungen maximieren, Steuern minimieren und Ihnen helfen, den gewünschten und verdienten Ruhestands-Lebensstil zu erreichen, sind ein Muss. Ab heute decken wir 13 Wochen lang alles ab, was Sie wissen müssen, um das Beste aus Ihrem Vorsorgekonto herauszuholen.
Dein Notgroschen
Ihr Notgroschen besteht aus dem Geld, das Sie in den Ruhestand legen, und den damit erzielten Anlageerträgen. Ihr übergeordnetes Ziel sollte es sein, Ihr Notgroschen zu schützen, indem Sie die Anlagerisiken verwalten und geeignete Anlagestrategien während Ihrer gesamten Sparjahre bis in den Ruhestand anwenden.
Ziele setzen
Das Setzen von alters- und risikoadäquaten Anlagezielen trägt dazu bei, dass Sie später im Leben nicht versuchen, Nachholbedarf zu haben. Sie sollten beispielsweise in den Zwanzigern Frontload-Einsparungen vornehmen, um die Vorteile von Zinseszins und Arbeitgeber-Matching mit 401 (k) -Rentenplänen zu nutzen, auch wenn dies bedeutet, dass Sie Ihre Studentendarlehen nicht vorzeitig zurückzahlen. Das Alter, in dem Sie in den Ruhestand treten möchten, sollte auch ein Faktor bei der Festlegung Ihrer Sparziele sein.
Arbeitgeberabhängiges Sparen
Arbeitgeberbasierte Altersvorsorgepläne wie 401 (k), 403 (b) und andere sind häufig Ihre wichtigsten Sparinstrumente. Employer Matching Funds - versuchen Sie, Jobs zu finden, die sie anbieten - multiplizieren Sie Ihre Ersparnisse ohne Kosten für Sie. Arbeitgeberorientierte Pläne bieten in der Regel auch automatische Einsparungen vor Steuern sowie Informationen zu Investitionen und andere Tools.
Individuelle Vorsorgekonten (IRAs)
Traditionelle und Roth-IRAs sind hilfreich, auch wenn Sie einen arbeitgeberbezogenen Plan haben. IRAs bieten Zugang zu einer größeren Vielfalt von Investitionen und die Möglichkeit, für den Ruhestand noch mehr zu sparen. Viele Finanzberater raten ihren Kunden, beide Arten von IRAs zu verwenden, da sie jeweils einen individuellen Steuerstatus haben.
Auszahlungsregeln nachverfolgen
Das magische Alter, um Geld von IRAs abzuheben oder von Ihrem 401 (k) ohne Strafe auszuleihen, ist 59½. Sie sind weiterhin einkommensteuerpflichtig, es sei denn, Sie ziehen sich von einem Roth IRA oder 401 (k) zurück. Es gibt Ausnahmen, aber es sei denn, Sie qualifizieren sich, ist es am besten, eine vorzeitige Auszahlung und die damit einhergehende zusätzliche Steuerstrafe von 10% zu vermeiden. Außerdem verlieren Sie diese wertvollen Zinseszinsen von allen Geldern, die Sie vorzeitig abheben.
Vermeidung unnötiger Steuern
Sie zahlen keine Kapitalertragssteuern auf Einkünfte aus steuerlich begünstigten Altersvorsorgekonten, aber Sie zahlen regelmäßige Einkommenssteuern im Ruhestand. Jon Heischman von Heischman Financial Services empfiehlt eine Strategie, die die Platzierung von Aktien mit niedriger (oder keiner) Dividende auf einem steuerpflichtigen Konto und von Aktien mit hoher Dividende und steuerpflichtigen Anleihen auf einem steuerlich latenten Konto umfasst. Heischman schlägt vor, Investmentfonds, die Dividenden und Kapitalgewinne ausschütten, zusammen mit Kommunalanleihen, die nicht auf Bundes- (und manchmal sogar auf Landesebene) besteuert werden, auf ein steuerpflichtiges Konto zu legen.
Ein Einkommenspuffer für den Ruhestand
Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, sollten Sie erwägen, Ihr Einkommen aufzustocken, um einen Puffer gegen Marktschwankungen und unerwartete Ausgaben zu bieten. Dies kann Immobilien in Form von einkommensbezogenen Immobilien, zusätzliche Anlagekonten, die Gründung eines kleinen Unternehmens oder die Aufnahme einer Teilzeitbeschäftigung umfassen. Wenn Ihnen eine dieser Optionen zusagt, sollten Sie Ihre Nachforschungen anstellen und Pläne schmieden, bevor Sie in den Ruhestand treten.
Zeitpunkt der Pensionierung mit Ihrem Ehepartner
Die Regeln für Ehegattenleistungen für die soziale Sicherheit sind kompliziert. Machen Sie sich mit den Vor- und Nachteilen vertraut, um Ihre Ersparnisse zu schützen und unnötige Einkommenssteuern aufgrund eines schlechten Zeitpunkts für die Anmeldung zu vermeiden. Sie und Ihr Ehepartner müssen sicherstellen, dass Sie beide auf derselben Seite sind, wenn sich jeder von Ihnen dem Ruhestand nähert.
Späte Karrierestrategien
Ab dem 50. Lebensjahr sind Sie berechtigt, Nachholbeiträge auf Ihr Altersguthaben zu leisten. Sie werden nicht den Vorteil einer Zinseszinsanpassung haben, aber Sie werden wahrscheinlich in der Lage sein, das Altersguthaben zu erhöhen, ohne Ihren Lebensstil einzuschränken. Dies ist auch ein geeigneter Zeitpunkt, um Ihren Anlagemix zu überprüfen, um sicherzustellen, dass Ihre Risikotoleranz mit der Tatsache übereinstimmt, dass Sie kurz vor der Pensionierung stehen.
Hauptausgaben
Planen Sie größere Ausgaben wie Reparaturen zu Hause oder teure medizinische Behandlungen ein, bevor Sie in Rente gehen. Egal, ob Sie ein neues Dach oder eine neue Hüfte benötigen, tun Sie dies, während Sie noch ein Gehalt haben und durch die Krankenversicherung des Arbeitgebers gedeckt sind. Spenden Sie für wohltätige Zwecke, wenn Ihr Einkommen hoch ist, und nicht, nachdem Sie in Rente gegangen sind und den Abzug weniger benötigen.
Im Ruhestand navigieren
Überwachen Sie Ihre finanzielle Situation auch im Ruhestand. Machen Sie vor Beginn der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) kluge Schritte und stellen Sie sicher, dass der Ausgabenplan für Ihre 401 (k) oder IRA mit Ihren Ruhestandsträumen und -zielen übereinstimmt.
Die Quintessenz
Ruhestand ist eine Zeit zum Entspannen nach einem Leben voller Arbeit, keine Zeit für Stress und Unsicherheit. Wenn Sie die Strategien anwenden, über die Sie in dieser Serie lesen, können Sie Ihr Notgroschen schützen, indem Sie auf dem richtigen Weg bleiben. Ihre Belohnung wird ein sicheres, glückliches und erfolgreiches nächstes Kapitel in Ihrem Leben sein. Und eine Chance, mit der Arbeit an Ihrer Bucket List zu beginnen.
