Die Zeiten können hart sein. Seien wir ehrlich, jeder hat hin und wieder einen schlechten Fleck. Möglicherweise liegt ein Notfall, eine unerwartete Ausgabe oder sogar nur ein Gedächtnisverlust vor. All dies kann dazu führen, dass Ihre Hypothek nicht bezahlt wird. Auch wenn Ihre Kreditwürdigkeit unter Umständen beeinträchtigt ist, schaden Ihnen einige versäumte Zahlungen möglicherweise nicht so sehr - solange Sie sie wieder auf den neuesten Stand bringen. Aber wenn Sie Ihrer finanziellen Verpflichtung nicht nachkommen, werden Sie möglicherweise mit einem Grundpfandrecht auf Ihr Eigentum belegt. Aber was genau ist ein Pfandrecht? Dieser Artikel beschreibt die Grundlagen der Grundpfandrechte und was sie für Hausbesitzer bedeuten.
Die zentralen Thesen
- Ein Pfandrecht ist ein gesetzliches Recht oder eine Forderung eines Gläubigers gegen ein Grundstück, damit er das eintreiben kann, was ihm geschuldet wird. Die meisten unfreiwilligen Pfandrechte können den Hausbesitzern schaden, da sie im Allgemeinen darauf hinweisen, dass eine Schuld irgendeiner Art vorliegt ignoriert weiterhin, lehnt die Rückzahlung ab oder erfüllt eine Verpflichtung, der Pfandgläubiger kann das Eigentum rechtmäßig beschlagnahmen und veräußern. Auch wenn Steuerpfandrechte nicht mehr meldepflichtig sind, können andere unfreiwillige Pfandrechte Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen Zahlungsmodalitäten oder durch Tilgung oder Begleichung von Schulden.
Was ist ein Pfandrecht?
Ein Pfandrecht ist ein gesetzliches Recht oder eine Forderung eines Gläubigers gegen ein Grundstück. Grundpfandrechte werden in der Regel gegen Immobilien wie Häuser und Autos gestellt, damit die Gläubiger die ihnen geschuldeten Beträge einziehen können. Grundpfandrechte werden beseitigt und der eigentliche Eigentümer erhält das Eigentum.
Grundpfandrechte können sowohl freiwillig als auch unfreiwillig sein. Banken nehmen Grundpfandrechte automatisch auf, wenn ein Darlehensnehmer ein Hypothekendarlehen erhalten hat, so dass dies ein freiwilliges Grundpfandrecht ist. Bei unfreiwilligen Grundpfandrechten kann ein Gläubiger einen Rechtsweg einschlagen, wenn ein Darlehen oder eine andere finanzielle Verpflichtung nicht durch rechtliche Schritte zur Einreichung eines Grundpfandrechts bei einem Landkreis oder einer staatlichen Behörde erfüllt wird. Diese Grundpfandrechte können von einem Auftragnehmer, einer Regierungsbehörde oder einer anderen Art von Gläubiger gestellt werden.
Das Pfandrecht begrenzt, was der Eigentümer des Vermögenswerts mit dem Eigentum tun kann, da die Gläubiger einen Anteil am Vermögenswert erhalten, um die ihnen geschuldeten Beträge auszugleichen. Wenn also ein Hausbesitzer versucht, das Haus zu verkaufen, bevor das Pfandrecht aufgehoben wurde, kann dies zu Komplikationen führen, insbesondere wenn das Pfandrecht unfreiwillig ist.
Grundpfandrechte verleihen den Gläubigern bestimmte gesetzliche Rechte, insbesondere wenn ein Schuldner die finanzielle Verpflichtung nicht erfüllt oder sich weigert. In diesen Fällen kann der Gläubiger entscheiden, die Immobilie durch Verkauf zu veräußern.
Arten von Grundpfandrechten
Es gibt verschiedene Arten von Grundpfandrechten, die sich nach dem Gläubiger oder der Art der geschuldeten Forderung richten. Beispielsweise weist ein Pfandrecht des Internal Revenue Service (IRS) auf eine Steuerschuld des Bundes hin. Ein Landkreis kann ein Grundpfandrecht festsetzen, wenn keine Grundsteuern gezahlt wurden. Ein allgemeines Zurückbehaltungsrecht bedeutet, dass ein allgemeiner Gläubiger ein Zurückbehaltungsrecht wegen nicht erfüllter Schuldzahlungen erhält. Schließlich bedeutet das Zurückbehalten eines Mechanikers durch einen Auftragnehmer, dass der Auftragnehmer ein Recht auf das bearbeitete Eigentum hat, wenn keine Zahlung eingegangen ist. Das Pfandrecht eines Mechanikers schützt den Auftragnehmer davor, nach Abschluss der Arbeiten keine Zahlung zu erhalten.
Verletzen Grundpfandrechte Hausbesitzer?
Ja und nein. Beschäftigen wir uns zuerst mit dem Nein. Grundpfandrechte für Eigenheime sind automatisch und haben möglicherweise nichts mit Ihrer Rückzahlungshistorie zu tun. Jeder, der eine Hypothek hat, hat ein solches Grundpfandrecht bei sich zu Hause, sodass es Ihnen nicht unbedingt schaden muss - zumindest, wenn Sie mit Ihren regelmäßigen Hypothekenzahlungen Schritt halten. Sobald Sie Ihr Haus bezahlen, wird das Pfandrecht entfernt und Sie sind frei von der Last.
Nun zum Ja. Ein Pfandrecht jeglicher Art ist in der Regel schlecht für den Hausbesitzer. Wer will schon gezwungen werden, das Eigentum mit jemandem zu teilen, dem Sie Geld schulden? Ein Pfandrecht weist darauf hin, dass die Schulden noch nicht beglichen sind und rechtliche Aspekte berücksichtigt wurden. Obwohl ein Pfandrecht nicht bedeutet, dass das Eigentum übertragen wurde, kann es ein Schritt in diese allgemeine Richtung sein, wenn der Gläubiger diesen Weg beschließt.
Dies führt zum Worst-Case-Szenario. In diesem Fall ist es am wahrscheinlichsten, dass die Immobilie beschlagnahmt und verkauft werden kann - insbesondere, wenn es um unbezahlte Immobiliensteuern geht. Das ist nicht so üblich, wie man denkt. Die meisten Pfandgläubiger verzichten jedoch eher auf eine Zwangsvollstreckung, um zu warten, bis die Schulden beglichen sind oder der Hausbesitzer die Immobilie verkauft.
Pfandgläubiger haben das gesetzliche Recht, die betreffende Immobilie zu verpfänden und zu verkaufen, wenn ein Schuldner seiner gesetzlichen Verpflichtung nicht nachkommt.
Andererseits ist ein Pfandrecht für Gläubiger oder Industriearbeiter wie Bauunternehmer von Vorteil. Dies liegt daran, dass dies eine Methode ist, um die Rechte dieser Personen zu schützen und sicherzustellen, dass sie eine Entschädigung für die Arbeit erhalten, die sie für den Hausbesitzer geleistet haben.
Ein Wort zu Kredit-Scores
Es gibt oft einige Verwirrung darüber, welche Auswirkungen Grundpfandrechte auf Ihre Kreditwürdigkeit haben. Einige Grundpfandrechte können in Ihrer Kreditauskunft erscheinen, andere nicht. Ab 2017 haben alle drei großen Kreditauskunfteien - Equifax, Experian und TransUnion - die Meldung von Steuervergünstigungen für Verbraucherkredite eingestellt. Tatsächlich haben sie ab April 2018 alle Steuerpfandrechte aus ihrer Kreditauskunft gestrichen. Die Agenturen haben beschlossen, diese Pfandrechte aufgrund der Vielzahl von Fehlern, Inkonsistenzen und Streitigkeiten, die sie erhalten haben, nicht mehr auszuweisen.
Andere Grundpfandrechte können sich jedoch weiterhin auf Ihre Bewertung auswirken. Gläubiger von meldepflichtigen Grundpfandrechten müssen mindestens Angaben zu ihrer Identität von einem Schuldner haben, einschließlich Geburtsdatum oder Sozialversicherungsnummer (SSN). Ein Pfandrecht ist Teil Ihrer Rückzahlungshistorie, die mehr als ein Drittel Ihrer Kreditwürdigkeit ausmacht. Ein Grundpfandrecht kann auch dann in Ihrer Kreditauskunft erscheinen, wenn es ausgezahlt wird - normalerweise bis zu sieben Jahre.
Zurückbehalten oder nicht zurückbehalten
Ein Pfandrecht soll einen Gläubiger schützen und sicherstellen, dass der Schuldner seinen finanziellen Verpflichtungen nachkommt. Wenn angemessene Schritte unternommen werden, um die Verpflichtung zu erfüllen, oder ein alternativer Zahlungsplan vereinbart und eingehalten wird, sollte der Schuldner nicht durch ein Pfandrecht an dem Eigentum eingeschränkt werden.
In der umgekehrten Situation ändern sich die Dinge. Ein Gläubiger kann sich dafür entscheiden, ein Pfandrecht auf das Eigentum erst dann zu erheben, wenn alle Versuche, eine Schuld zu begleichen, erschöpft sind. Dies bedeutet, dass der Gläubiger versucht, sich mit dem Schuldner in Verbindung zu setzen, um die Forderung einzutreiben, und keine Fortschritte bei der Begleichung der Forderungen erzielt. Ein Schuldner, der mit seinen fälligen Schulden nicht Schritt hält, sollte ein Pfandrecht an einem Teil seines Vermögens haben.
Zurückbehaltung eines Grundpfandrechts
Es gibt mehrere Möglichkeiten, ein Pfandrecht aus einem Haus zu entfernen. Der erste Weg ist, mit dem Pfandgläubiger zu verrechnen. Der Abwicklungsprozess hängt von der Art des Pfandrechts, dem Inhaber des Pfandrechts und dem Wert des Pfandrechts ab. In einigen Fällen kann ein Pfandgläubiger zustimmen, das Pfandrecht zu entfernen, wenn beide Parteien in der Lage sind, einen geeigneten Zahlungsplan auszuarbeiten.
Denken Sie daran: Ein Pfandrecht ist an ein Stück Eigentum gebunden, nicht an den Eigentümer. Aus diesem Grund kann ein Immobilieninhaber frei von einem Grundpfandrecht sein, indem er den Vermögenswert verkauft, an den das Grundpfandrecht gebunden ist. Diese Option hat jedoch einige Nachteile. Erstens erwartet ein Pfandgläubiger nach dem Verkauf der Immobilie eine Entschädigung. Obwohl der Verkäufer oder Hauseigentümer Einnahmen aus dem Verkauf erhält, wird von ihm oder ihr erwartet, dass er oder sie die dem Pfandgläubiger geschuldeten Schulden zurückzahlt. Es gibt jedoch eine Einschränkung: Dem Eigentümer des Hauses fällt es möglicherweise schwer, eine verpfändete Immobilie zu verkaufen. Potenzielle Eigenheimkäufer werden die Immobilie wahrscheinlich nicht kaufen, da sie wissen, dass eine andere Person Anspruch auf den Vermögenswert hat.
