Wenn Sie wie viele Erwachsene sind, ist Ihnen der Gedanke an eine vorzeitige Pensionierung (könnten Sie mit 45 in den Ruhestand gehen?) Wahrscheinlich mindestens ein- oder zweimal in den Sinn gekommen. Für die meisten von uns ist dies einfach keine Option, da die finanziellen Auswirkungen kompliziert sind (ganz zu schweigen von den abhängigen Kindern, die anscheinend ein College besuchen müssen).
Dennoch hören wir manchmal von Freunden, Familienmitgliedern oder völlig Fremden, die beschlossen, früh auszusteigen und zu zocken, um in den nächsten Jahrzehnten über die Runden zu kommen. Hier ist ein kurzer Blick darauf, ob es möglich ist, mit 45 in den Ruhestand zu gehen - wenn Sie es geschafft haben, 500.000 US-Dollar für die Finanzierung zu sparen.
"Mit 500.000 US-Dollar um 45 in Rente gehen" und die 4% -Regel
Die „Vier-Prozent-Regel“ - eine allgemein anerkannte Finanzregel - besagt, dass Ihre Ersparnisse bis zu 30 Jahre nach dem Eintritt in den Ruhestand reichen sollten, wenn Sie im ersten Jahr Ihres Ruhestands 4% Ihres Notgroschens abziehen und danach jedes Jahr die Inflation anpassen. Um herauszufinden, wie groß ein Notgroschen sein muss, müssen Sie diese 4% Ihren erwarteten Ausgaben zuordnen. Wenn Sie beispielsweise vorhaben, von 30.000 US-Dollar pro Jahr zu leben, müssen Sie 750.000 US-Dollar wegstecken. Wenn Ihre Ausgaben 40.000 US-Dollar betragen, Sie brauchen 1 Million Dollar - und so weiter.
Altersvorsorge: Wie viel ist genug?
Reality-Check
Ob Sie von 20.000 US-Dollar leben (und glücklich sein) können oder nicht, hängt von Ihren Vorlieben und Ihrer Lebenssituation ab. Wenn Sie bei 4% bleiben, sehen Sie ungefähr 385 USD pro Woche oder ungefähr 1.667 USD pro Monat - was nicht viel ist. Und es gibt Leute, die glauben, dass 4% unter den gegenwärtigen Umständen zu großzügig sind.
„Die 4% -Regel funktioniert unter den heutigen Bedingungen mit historisch niedrigen Zinssätzen nicht sehr gut. Eine sichere Auszahlungsrate kann näher an 3% oder 3, 5% liegen. Es gibt einige adaptive Vertriebsstrategien, die aus einem 500.000-Dollar-Portfolio etwas mehr Wert ziehen könnten. Vier Prozent sind trotz ständiger Portfolioüberwachung immer noch ziemlich aggressiv “, sagt Louis Kokernak CFA, CFP, Gründer von Haven Financial Advisors in Austin, Texas.
Aber jetzt wollen wir mit diesem Budget arbeiten und sehen, was Ihnen dabei helfen würde, mit diesem Betrag umzugehen. Es wird einfacher, wenn Sie:
- Sie besitzen Ihr Haus bereits frei und frei (keine Hypothek). Sie müssen keine Studiengebühren bezahlen (Sie haben keine Kinder, sie haben bereits ihren Abschluss gemacht, sie sind für volle Stipendien qualifiziert oder Sie haben bereits Geld beiseite gelegt ein College-Sparplan) Sind jetzt gesund und sehr proaktiv, wenn es darum geht, so zu bleiben (gut zu essen, genug Sport zu treiben, genug zu schlafen usw.). Sind zufrieden damit, sparsam zu leben. Sind bereit, über den Tellerrand hinauszudenken und einen anderen Ansatz zu wählen
Out-of-the-Box-Optionen
Es gibt Möglichkeiten, Ihre monatlichen Lebenshaltungskosten zu senken, wenn Sie bereit sind, diesen Weg zu gehen. Eine Option: Ziehen Sie sich im Ausland an einem Ort zurück, der einen Wechsel der Landschaft, neue Erfahrungen, Zugang zu erschwinglicher Gesundheitsversorgung und - der Große - niedrigere Lebenshaltungskosten bietet. Es ist möglich, dass ein Paar bequem in Ecuador lebt, zum Beispiel für ungefähr 1.500 US-Dollar pro Monat, einschließlich Miete. In Nicaragua können Sie mit weniger als 1.200 US-Dollar im Monat auskommen.
„Wenn Sie 20.000 US-Dollar pro Jahr einnehmen, reicht dies aus, um in Ländern wie Mexiko, Ecuador, Costa Rica, Malaysia, Thailand, den Philippinen, Spanien und Portugal zu gedeihen - all diese beliebten Ruhestandsorte gehören zu den Top 15 der 2017 Annual Global Retirement Index “, sagt Trey Archer, Expat-Finanzberater bei Infinity Solutions Ltd., Shanghai, China. „Obwohl 20.000 US-Dollar ausreichen können, sollten Sie bedenken, dass Inflation, unvorhergesehene Ausgaben, Arztrechnungen, Flüge nach Hause und Notfälle diese Zahl schneller zunichte machen können, als Sie denken. Es wird daher immer empfohlen, für einen regnerischen Tag etwas mehr Zeit zur Verfügung zu haben."
Eine weitere Option: Wenn Sie bereits ein Eigenheim besitzen, können Sie es verkaufen und den Erlös zu Ihren Ersparnissen hinzufügen. Sie haben dann die Möglichkeit, ein kleineres Haus zu mieten, zu kaufen (vielleicht ein kleines Haus?), Im Ausland zu leben oder sogar ein Wohnmobil zu kaufen und die USA zu bereisen (einige Leute erhalten eine kostenlose Miete auf einem Campingplatz, wenn sie ein „Gastgeber“ sind)..
Die soziale Sicherheit setzt ein
Ab einem bestimmten Zeitpunkt wird die Sozialversicherung eingeführt. Für alle Personen, die 1960 oder später geboren wurden, beträgt das normale Rentenalter - das Alter, ab dem Sie Anspruch auf die vollen Sozialversicherungsleistungen haben - 67 Jahre. Ihre monatliche Leistung wird jedoch um ca. 30% gekürzt. Je länger Sie warten, umso mehr erhalten Sie jeden Monat. Sie können Ihre Altersrente bis zum Alter von 70 Jahren verschieben, um eine noch größere monatliche Leistung zu erhalten.
Die durchschnittliche monatliche Leistung (Stand März 2018) beträgt 1.409, 91 USD. Wenn Sie Ihre Ersparnisse in Höhe von 500.000 USD bis dahin strecken können, treten Ihre Sozialversicherungsleistungen in Kraft und bieten eine willkommene monatliche Geldzufuhr. Stellen Sie im Übrigen sicher, dass Sie über genügend Unterkünfte verfügen, um sich für die soziale Sicherheit zu qualifizieren.
„Wenn Sie mit einer durchschnittlichen Rendite von 7% pro Jahr investieren (kein zu großes„ Wenn “), verdoppelt sich Ihr Geld alle zehn Jahre. Wenn Sie also im Alter von 45 Jahren 500.000 US-Dollar haben, können Sie im Alter von 65 Jahren 2 Millionen US-Dollar haben, wenn Sie es in Ruhe lassen. Warum nicht länger arbeiten, um das Leben mehr zu genießen? Wenn Sie ungefähr 40 Jahre (nach der Pensionierung mit 45) leben, wird es Ihnen möglicherweise schrecklich langweilig, wenn Sie nicht erwerbstätig sind. Und wenn Sie von Ersparnissen leben, die 45 Jahre halten müssen, wird Ihr Lebensstil nie opulenter “, sagt John R. Frye, CFA, Chief Investment Officer von Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornien.
Die Quintessenz
Zu entscheiden, wann Sie in den Ruhestand gehen - wenn Sie das Glück haben, die Wahl zu haben - kann eine Herausforderung sein. Wenn Sie zu früh in den Ruhestand gehen, kann das Geld knapp werden. Wenn Sie sich zu spät zurückziehen, riskieren Sie, einige der Abenteuer, auf die Sie sich gefreut haben, nicht mehr zu genießen.
Und vergessen Sie nicht die Kosten für die Krankenversicherung: „Die Krankenversicherung wird eine erhebliche Belastung sein, bis Sie das Medicare-Alter von 65 Jahren erreicht haben. Je nachdem, wo Sie leben, werden Sie wahrscheinlich ein Drittel bis die Hälfte Ihrer jährlichen Kosten aufbringen“, sagt Ross Haycock. CFP®, AIF®, Vizepräsident, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colorado.
Menschen, die früh aussteigen, stehen vor den gleichen Herausforderungen wie Menschen, die auf lange Sicht arbeiten: Dinge wie Einsamkeit, Langeweile, Zwecklosigkeit und Berührungslosigkeit. Am besten betrachten Sie das Gesamtbild - sowohl finanzielle als auch emotionale Faktoren -, wenn Sie entscheiden, ob Sie mit 500.000 US-Dollar mit 45 in den Ruhestand gehen können.
