Federal Reserve Board Regulation D ist ein Bundesgesetz, das besagt, dass Sie nicht mehr als sechs monatliche Abhebungen oder Überweisungen von Ihrem Sparkonto vornehmen können. Die Regeln gelten auch für Geldmarktkonten.
Sie haben es vielleicht nie bemerkt - Sie versuchen wahrscheinlich, Ihre Ersparnisse nicht zu oft anzufassen. Mit etwas Glück können Sie häufiger Geld auf Ihr Konto einzahlen, als Geld von Ihrem Konto abziehen. Wenn Sie jedoch jemals einen Monat haben, in dem Sie Ihre Ersparnisse mehr als sechs Mal abrufen müssen, droht eine Strafe. Ihre Bank könnte entscheiden, ob Sie eine Gebühr erheben oder Ihr Konto schließen oder es in ein Girokonto umwandeln, wenn Sie regelmäßig mehr als sechs Transaktionen haben. Außerdem werden Ihre nachfolgenden Transaktionen möglicherweise abgelehnt. Die gute Nachricht: Bestimmte Transaktionen sind möglicherweise von der Steuer befreit, wie im Folgenden erläutert wird.
Die zentralen Thesen
- Das Bundesgesetz begrenzt die Anzahl der Abhebungen oder Überweisungen, die Sie von einem Spar- oder Geldmarktkonto bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft vornehmen können, auf sechs pro Monat. Wenn Sie das Limit überschreiten, erhebt Ihre Bank möglicherweise eine Gebühr - oder es kann Ihr Konto schließen Oder verwandeln Sie es in ein Girokonto. Möglicherweise können Sie das Limit umgehen, indem Sie einen Geldautomaten oder einen Bankschalter verwenden, um Ihr Geld zu bewegen, oder indem Sie die Bank anrufen und sie bitten, Ihnen einen Scheck von Ihrem Sparkonto zu schicken.
Mindestreserveanforderungen der Hinterlegungsstellen
Die Verordnung D des Federal Reserve Board regelt die Mindestreservepflicht von Verwahrstellen. Aber was heißt das? Lassen Sie es uns aufschlüsseln.
Das Federal Reserve Board ist eine unabhängige Regierungsbehörde. Ihre sieben Mitglieder sind für das US-Notenbanksystem zuständig, das versucht, das Wachstum der US-Wirtschaft und das Finanzsystem stabil zu halten.
Eine Depotbank ist ein Ort, an dem Menschen ihr Geld behalten: eine Geschäftsbank, eine Sparkasse oder eine Kreditgenossenschaft. Diese Organisationen bewahren Ihr Geld sicher auf, bis Sie es wieder benötigen. Sie können Ihnen Zinsen zahlen, während Sie Ihr Geld behalten. Sie verleihen es möglicherweise auch an andere Kunden, ohne dass Sie bei Bedarf auf Ihr Geld zugreifen können.
Schließlich handelt es sich bei den Bankreserven um Deviseneinlagen, die von den Verwahrstellen vorgehalten und nicht ausgeliehen werden.
Vorschrift D und Bankreserven
Zusammenfassend trägt die Bestimmung D dazu bei, sicherzustellen, dass die Banken über genügend Bargeld verfügen, um den Abhebungsanforderungen der Kunden nachzukommen, indem die Verwendung ihrer Sparkonten durch die Kunden eingeschränkt wird.
Finanzinstitute erfüllen ihre Mindestreserveanforderungen auf zwei Arten:
- DepotkasseWartung eines Guthabens bei der Federal Reserve Bank ihres Distrikts
Ein Finanzinstitut, das seine Mindestreserveanforderungen nicht erfüllt, muss möglicherweise eine Rückstellungsgebühr an seine Federal Reserve Bank entrichten. Diese Gebühr kostet einen Prozentpunkt pro Jahr über dem Primärkreditsatz.
Interessanterweise müssen die Banken keine Rückstellungen für die Guthaben auf den Sparkonten der Kunden bilden. Was sie benötigen, um Reserven zu halten, sind Transaktionskonten - mit anderen Worten, Ihr Girokonto.
Ein bestimmter Betrag von Transaktionskontoguthaben ist von den Mindestreservepflichten befreit. Ein Niveau darüber hat eine Mindestreserveanforderung von 3%. Und ein letztes Niveau darüber hat eine Reserveanforderung von 10%. Diese Mindestreserveanforderungen müssen nicht jeden Tag erfüllt werden. Sie müssen nur im Durchschnitt in einem bestimmten Bereich und innerhalb eines bestimmten Zeitraums eingehalten werden.
Wie Banken Sparabhebungen begrenzen
Um der Vorschrift D zu entsprechen, möchte Ihre Bank nicht, dass Sie jeden Monat mehr als sechs dieser "bequemen" Arten von ausgehenden Transaktionen von Ihrem Sparkonto ausführen:
- KontokorrentüberweisungenElektronische Überweisungen (EFTs) Überweisungen mit automatischer Verrechnungsstelle (ACH) Überweisungen per Telefon, Fax, Computer oder MobilgerätÜberweisungen per Telefon, Fax, Computer oder MobilgerätÜberprüfungen, die an Transaktionen mit Debitkarten von Drittanbietern geschrieben wurden
Sie können das Sechs-Transaktions-Limit umgehen, indem Sie bestimmte Arten von Überweisungen und Abhebungen vornehmen, von denen die Federal Reserve sagt, dass sie nicht zählen - sogenannte unpraktische Transaktionen. Wenn Sie einen Geldautomaten oder eine Bank benutzen, um Ihr Geld zu bewegen, ist alles gut. Und wenn Sie die Bank anrufen und sie bitten, Ihnen einen Scheck von Ihrem Sparkonto zu schicken, ist das auch in Ordnung.
Das heißt, Ihre Bank könnte beschließen, strengere Regeln einzuführen und diese Transaktionen nicht zu befreien. Sie müssen die Allgemeinen Geschäftsbedingungen Ihres Sparkontos lesen oder den Kundendienst fragen, um zu erfahren, welche Regeln für Ihr Konto gelten.
Wenn Ihnen diese Regeln unlogisch erscheinen, sind Sie nicht allein. Leider werden Sie zum ersten Mal über diese Regeln informiert, wenn Sie versehentlich gegen sie verstoßen. Wenn Sie nur gelegentlich gegen die Regel verstoßen, wird Ihre Bank Sie möglicherweise nicht bestrafen und Sie werden es möglicherweise nie bemerken. Wenn Sie jedoch mit einer Strafe rechnen müssen, können Sie das Problem in Zukunft wie folgt vermeiden.
So vermeiden Sie Probleme mit der Auszahlung von Sparkonten
Hier sind vier Strategien, um die Auszahlungen Ihres Sparkontos unter dem Maximum zu halten.
Verwerfen Sie Ihre Auszahlungen. Im Idealfall behalten Sie ein Budget, das Sie zu Beginn eines jeden Monats anpassen, um die erwarteten Einnahmen und Ausgaben dieses Monats zu berücksichtigen. Zu Beginn eines jeden Monats können Sie Ihre bestmögliche Schätzung abgeben, wie viel Sie möglicherweise benötigen, um von den Ersparnissen abzuheben. Sie können jeden Monat Geld beiseite legen, um Rechnungen zu begleichen, die nur ein paar Mal im Jahr eingehen, z. B. Hausbesitzer-Versicherungen oder Autoreparaturen.
Oder vielleicht haben Sie ein unregelmäßiges Einkommen und legen Geld in Monaten beiseite, in denen Ihr Einkommen höher ist, und sparen dann in Monaten, in denen Ihr Einkommen niedriger ist. Versuchen Sie statt mehrerer Auszahlungen oder Überweisungen im Laufe des Monats nur eine oder zwei zu tätigen.
Zahlen Sie Rechnungen von Ihrem Girokonto. Verwenden Sie Ihr Sparkonto nicht für diesen Zweck.
Vermeiden Sie eine Überziehung Ihres Girokontos. Richten Sie Handy-Benachrichtigungen ein, die Sie auf dem Laufenden halten.
Kontaktieren Sie Ihre Bank im Voraus. Wenn Sie möglicherweise eine siebte Transaktion aus Ersparnissen durchführen müssen, fragen Sie, wie Sie Strafen und Gebühren vermeiden können. Fragen Sie insbesondere, ob Sie durch eine Überweisung an einen Geldautomaten, eine persönliche Überweisung oder eine telefonische Überweisung (wie im obigen Abschnitt beschrieben) keine Probleme haben.
Wie Top-Banken mit der Regulierung umgehen D
Während Regulation D Mindeststandards vorsieht, die Banken einhalten müssen, können Banken strengere Kriterien anwenden, um zu bestimmen, wann Kunden Gebühren für das Überschreiten der sechs Transaktionslimits berechnen müssen. Hier finden Sie die Richtlinien von drei der größten Banken des Landes.
Chase: Auch wenn Regulation D Abhebungen oder Überweisungen von einem in einer Filiale oder an einem Geldautomaten persönlich vorgenommenen Sparkonto nicht einschränkt, erhebt Chase für alle Abhebungen oder Überweisungen von Sparkonten über sechs pro Monat eine Gebühr in Höhe von 5 USD Aussage Zeitraum.
Bank of America: Für jede Auszahlung oder Überweisung von mehr als sechs US-Dollar pro monatlichem Abrechnungszyklus berechnet die BOA 10 US-Dollar. Die Bank begrenzt darüber hinaus die Überweisungs- oder Abhebungsgebühren auf sechs (60 USD) pro Zyklus. Kunden mit einem täglichen Mindestguthaben von 20.000 USD und Mitglieder des Preferred Rewards-Programms sind von diesen Gebühren befreit.
Wells Fargo: Für Transaktionen, die die in Verordnung D festgelegte Höchstgrenze von sechs überschreiten, wird eine Gebühr von 15 USD pro monatlicher Gebührenperiode erhoben, die auf drei USD begrenzt ist.
Die Quintessenz
Für Kunden, die Sparkonten wie beabsichtigt verwenden - hauptsächlich, um Einlagen zu tätigen und Gelder anzusammeln - sollten die Grenzen der Verordnung D selten ins Spiel kommen. Sie können überhöhte Transaktionsgebühren vermeiden, indem Sie die meisten Ihrer ausgehenden Überweisungen und Abhebungen von Ihrem Girokonto vornehmen, nicht von Ihrem Sparkonto.
In den Monaten, in denen Sie erhebliche Abhebungen von Ihrem Sparkonto vornehmen müssen, werden Sie in guten Händen Ihrer Bank sein, wenn Sie Ihre Transaktionen zusammenfassen, indem Sie ein oder zwei größere Überweisungen von Ersparnissen zu Schecks anstelle von sechs oder mehr kleineren Überweisungen vornehmen. Wenn Sie das Limit gelegentlich überschreiten, werden Sie am schlimmsten ein paar Gebühren zahlen. Wenn Sie es jedoch zu oft überschreiten, schreibt das Bundesgesetz vor, dass die Bank Ihr Sparkonto in ein Girokonto umwandelt oder es ganz schließt.
