Was ist eine Issue-Age-Policy?
Eine Emissionsalter-Police ist eine Krankenversicherungspolice, deren Beitragssatz vom Alter der Person abhängt, die sie kauft. Bei der Preisgestaltung von Medigap-Richtlinien kommt häufig das Emissionsalter zum Tragen. Diese Richtlinien sind für ältere Personen teurer als für jüngere Personen. Nach dem Kauf erhöht sich der Ausgabealter nicht mehr altersabhängig. Die Prämienzahlungen steigen jedoch in der Regel, wenn die Kosten für Gesundheitsdienstleistungen aufgrund vieler Faktoren steigen. Viele Unternehmen, die Medicare Supplementary Medical Insurance (SMI), auch als Medigap-Versicherung bekannt, anbieten, verwenden das Emissionsalter als eines der Preismodelle für die von ihnen verkauften Verträge.
BREAKING DOWN Issue-Age Policy
Versicherer, die Emissions-Altersversicherungen abschließen, binden die Kosten der Versicherung an das Alter des Einzelnen, da ältere Versicherungsnehmer statistisch gesehen mit größerer Wahrscheinlichkeit eine medizinische Behandlung benötigen.
Alle Gesundheitsprämien werden im Laufe der Zeit steigen. Ein Teil dieser Kostensteigerungen ist auf die Inflation und die ständig steigenden Preise für die medizinische Versorgung zurückzuführen. Andere können auf Änderungen der Vorschriften und das Ende der Versicherungssubventionen sowohl auf staatlicher als auch auf nationaler Ebene als Schuldige hinweisen.
In einigen Fällen kann es auch vorkommen, dass ein Staat nur eine begrenzte Anzahl von Anbietern hat, die eine Versicherung innerhalb ihrer Grenzen abschließen möchten. Diese Einschränkung erhöht das Risiko für die Anbieter, da sie einen größeren Kundenkreis abdecken. Selbst die Anzahl der Policen, die für Personen mit geringerem Einkommen abgeschlossen wurden, kann den Preis aller Policen eines Anbieters erhöhen. Die Versicherer aktualisieren kontinuierlich die Profile des durchschnittlichen Schadenrisikos, das sie je nach Region und Alter erwarten.
Da die Vereinigten Staaten insgesamt altern, werden die Kosten für die Versorgung der Gesamtbevölkerung weiter steigen. Das Medical Underwriting wird weiterhin eine Rolle bei der Festsetzung der Premium-Preise spielen. Dieses System bewertet das Risiko, das mit der Bereitstellung von Krankenversicherungsschutz für eine Einzelperson verbunden ist. Die Prüfung und Analyse von medizinischen Informationen hilft dem Anbieter, das Risiko zu bestimmen und die Prämie festzulegen.
Issue-Age als Preisfindungsmethode
Ein weiterer Faktor, der die jährliche Prämie eines Versicherungsnehmers erhöhen kann, hängt jedoch von der Preisfindungsmethode ab, die zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses angewendet wurde. Krankenversicherer verwenden drei primäre Preismodelle für die Angabe der jährlichen Prämien für einzelne Verträge. Die gewählten Selbstbehalte und Zuzahlungen wirken sich auch auf die Prämie aus, unabhängig von der verwendeten Preismethode. Käufer müssen wissen, welches System verwendet wird, wenn sie Versicherungsangebote von konkurrierenden Anbietern vergleichen.
- Die Emissionsaltermethode legt die Preisgestaltung in Abhängigkeit vom Alter einer Person zum Zeitpunkt des Abschlusses und der Ausstellung der Police fest. Die Prämien haben sich nur erhöht, wenn der Versicherer alle Policen des jeweiligen Staates pauschal erhöht. Die Emissionspreisgestaltung ist tendenziell günstiger als andere Preisgestaltungsmethoden. Jüngere Versicherungsnehmer werden den größten Nutzen aus der Emission-Age-Police ziehen, wenn sie davon ausgehen, dass sie diese für viele Jahre halten. Um die Umstellung zu erleichtern, müssen Sie
Prämien im erreichten Alter beginnen wie Prämien im Emissionsalter, basierend auf dem Alter der Person bei der Emission. Diese Prämien steigen jedoch mit zunehmendem Alter des Versicherungsnehmers. Im Durchschnitt liegt dieser Anstieg bei etwa 1, 5% pro Jahr. Bei einigen Versicherungspolicen können jedoch aufgrund gesundheitlicher Probleme und der Anzahl der Kerzen auf ihrer Geburtstagstorte deutlich höhere Prämiensteigerungen zu verzeichnen sein.
Community-bewertete Preise haben eine Grundprämie, die unabhängig vom Alter für alle in der Region zu gleichen Preisen mit gleichen Selbstbehalten und Zuzahlungen berechnet wird. Die Prämie erhöht sich nicht aufgrund des Alters, des Geschlechts, des Berufs oder der Krankenversicherung des Versicherungsnehmers. Es wird jedoch mit den allgemeinen Änderungen, die der Anbieter erfährt, zunehmen. Community-Ratings sind in der Regel teurer, wenn die Richtlinien beginnen, gleichen sich jedoch mit der Zeit aus. In einigen Situationen kann die Anfangsprämie bis zu dreimal höher sein als ein Emissionsalter oder eine Prämie im erreichten Alter.
Mitarbeiter- oder Gruppenversicherungen können auch Erfahrungsbewertungen als Preismethode verwenden. Der Anbieter überprüft die Schadenshistorie der Gruppe, um vorherzusagen, ob sich die zukünftigen medizinischen Kosten der Gruppe erhöhen könnten.
Medigap- und Issue-Age-Richtlinien
Die American Association of Retired Persons (AARP) hat Vorschläge für diejenigen unterbreitet, die eine Medigap-Police erwerben möchten. Ein Tipp ist, jedes Jahr einen genauen Blick auf Ihre jährlichen Gesundheitsausgaben zu werfen und "so gut Sie können, darüber nachzudenken, wie hoch Ihre zukünftigen Gesundheitskosten sein könnten, und diese auch aufzulisten."
Eine andere Möglichkeit ist natürlich, sich Zeit zu nehmen, um bei verschiedenen Versicherungsunternehmen einzukaufen und herauszufinden, welche Art von Prämien sie erheben könnten.
"Ein Grund für die große Preisspanne ist die von der Versicherungsgesellschaft verwendete Preis- oder Bewertungsmethode. Während eine Police beim ersten Kauf möglicherweise weniger kostet, kann sie auf lange Sicht aufgrund der verwendeten Bewertungsmethode mehr kosten." zu AARP. "Vielleicht möchten Sie nach Richtlinien suchen, die von der Community und vom Emissionsalter bewertet werden. Sie sind möglicherweise der beste Kauf, da diese Richtlinien mit 65 Jahren möglicherweise mehr kosten, mit zunehmendem Alter jedoch auch weniger."
