Was sind Junk-Gebühren?
Junk-Gebühren sind eine Reihe von Gebühren, die ein Kreditgeber beim Abschluss einer Hypothek erhebt. Diese Gebühren sind vom Kreditnehmer häufig unerwartet und werden vom Kreditgeber nicht eindeutig erklärt. Dieser Überraschungsfaktor kann den Eindruck erwecken, dass diese Gebühren überhöht sind und ohne guten Grund auf andere legitime Abschlusskosten angerechnet werden.
BREAKING DOWN Junk-Gebühren
Junk-Gebühren sind eine Teilmenge der Kosten, die auf jeder HUD-1-Abrechnungsaufstellung erscheinen. Traditionell war diese Aussage eine eigenständige Form, wonach ein Kreditgeber nach Bundesgesetz verpflichtet war, einen Kreditnehmer beim Abschluss zur Verfügung zu stellen. Es enthielt eine detaillierte Aufstellung aller mit dem Darlehen verbundenen Kosten. Vor dem Abschluss musste der Kreditgeber zu dem Zeitpunkt, zu dem die Parteien den Bedingungen des Kredits zustimmen und mit den Vorbereitungen für den Abschluss beginnen, eine Schätzung (GFE) dieser Kosten nach Treu und Glauben vorlegen. Im Jahr 2015 hat das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) diese Dokumente in einer Form zusammengefasst, der Abschlussoffenlegung.
Die im HUD-1 aufgelisteten Kosten reichen von Artikeln wie Hausinspektion und Gebühren für die Titelsuche bis zu fragwürdigeren Kosten, die manche als Müll betrachten. Die letztgenannte Gruppe kann beispielsweise eine Gebühr für die Erstellung von Dokumenten, eine Anmeldegebühr, eine Finanzierungsgebühr, eine Gebühr für die Überprüfung der Anstellung oder eine Gebühr für das automatisierte Underwriting enthalten. Der Darlehensnehmer hatte immer das Recht, diese Gebühren anzufechten und mit dem Darlehensgeber zu verhandeln, aber viele Darlehensgeber haben es für rentabel befunden, davon auszugehen, dass der Darlehensnehmer nicht alle diese Gebühren anfechten wird. Kritiker der Hypothekenbranche haben auch argumentiert, dass Kreditgeber die GFE-Anforderungen nicht einhalten und der endgültigen HUD-1-Erklärung großzügig Gebühren hinzufügen, die nie in der GFE enthalten waren.
CFPB reformiert den Abschlussprozess im Jahr 2015
Mit den Reformen des CFPB im Jahr 2015 zum Abschlussprozess wurden nicht nur die mit dem Abschlussprozess verbundenen Formalitäten rationalisiert, sondern auch Beschränkungen für Gebühren und Anpassungen festgelegt, die vorgenommen werden konnten, nachdem der Darlehensnehmer die GFE erhalten hatte. Ein Teil des Ziels dieser Änderungen bestand darin, die Möglichkeit der Kreditgeber zu minimieren, Junk-Gebühren hinzuzufügen, die der Kreditnehmer möglicherweise übersieht. Die wichtigste Änderung, die die CFPB in diesem neuen Regelwerk vorgenommen hat, ist eine Beschränkung der zulässigen Inflation der Gebühren, die im Kreditschätzwert (LE), dem Dokument, das früher als GFE bekannt war, aufgeführt ist. Im Allgemeinen kann keine Gebühr um mehr als 10% von der LE bis zur endgültigen Abschlusserklärung erhöht werden. Wenn sich die Umstände des Darlehens wesentlich geändert haben, muss der Darlehensgeber dem Darlehensnehmer gestatten, eine neue LE zu überprüfen.
Junkgebühren sind im Allgemeinen nicht illegal. Trotz der Bemühungen der GFPB, die Kreditnehmer vor irreführenden Kreditvergabepraktiken zu schützen, trägt der Kreditnehmer die Last, unnötig erscheinende Gebühren sorgfältig zu prüfen und in Frage zu stellen.
